投資型保險應正名 買保單不要強調投資
2013/05/29
【聯合報/AIA友邦人壽總經理陳嘉虎口述】
AIA友邦人壽總經理陳嘉虎。圖/聯合報提供
自從全球金融風暴後,投資型保險有種兵敗如山倒的感覺;但投資型保險有「彈性、透明、自主」多項優勢,不但是一個好產品,未來發展空間仍很大。
我覺得,投資型保險的根本問題出在,壽險人員在銷售時,對這個產品的定位及切入點有偏差;如果可以,投資型保險最好「正名」。
投資型保險其實是產品的「俗名」,真正的「學名」是「變額萬能壽險」。現在因為「俗名」太普及,反而重點失焦。就好比一個球員,球打很好,是因為「手很靈巧」,我們卻「把手當做是他」,太著重強調他的手,其實應該要強調整體面。
業界有些公司過度強調投資型保險的「投資」功能,反而會誤導消費者。其實買投資型保險,壽險公司不是要消費者「投資的錢」,而是要他去考量,要花多少預算在保險上。消費者是買一張保單,不是去投資。
投資型保險,就像其「學名」「變額萬能壽險」的重點:第一個優勢是「萬能」,付費非常靈活有彈性,這是傳統保險做不到的。第二,投資型保險各項費用「非常透明」。第三、投資型保險很自主。第四、若當事人沒有時間,還可透過「全權委託」方式,交給專家操盤。
買傳統保險,只有在理賠及滿期給付時,這張保單才是保戶的,保戶平常要調資金出來用,還要付利息;但投資型保險自購買第一天起,帳戶價值就是保戶的,保戶可隨意去用,這就是自主。
但投資型保險與傳統保單最大不同,就是客戶要自己承擔投資風險;壽險公司一定要先對客戶做風險評估,假設客戶的風險承擔能力是「1到10分」。若客戶做出的評估是3分,我們都不建議他買投資型保險,因為畢竟還是有客戶不想承擔任何虧損;如果有5分,會推薦最穩健的產品、債券,並要客戶簽署確認書同意購買。
還有,我會建議儘量用「月繳」方式購買投資型保險,因為月繳搭配定期定額,才能將市場波動風險攤平。
像我自己,有了投資型保險後,我就不買傳統保險了。我們一家5口大概有30幾張投資型保單,它兼具長期儲蓄、保障及理財功能,還可累積孩子的教育基金。有些保單我已買了10多年,平常也不太去調動投資標的,現在每年投資報酬率都在7、8%左右。(記者孫中英整理)
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