投資型保險應正名 買保單不要強調投資

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投資型保險應正名 買保單不要強調投資

文章老實人 » 週四 5月 30, 2013 8:53 am

投資型保險應正名 買保單不要強調投資
2013/05/29
【聯合報/AIA友邦人壽總經理陳嘉虎口述】

AIA友邦人壽總經理陳嘉虎。圖/聯合報提供

自從全球金融風暴後,投資型保險有種兵敗如山倒的感覺;但投資型保險有「彈性、透明、自主」多項優勢,不但是一個好產品,未來發展空間仍很大。

我覺得,投資型保險的根本問題出在,壽險人員在銷售時,對這個產品的定位及切入點有偏差;如果可以,投資型保險最好「正名」。

投資型保險其實是產品的「俗名」,真正的「學名」是「變額萬能壽險」。現在因為「俗名」太普及,反而重點失焦。就好比一個球員,球打很好,是因為「手很靈巧」,我們卻「把手當做是他」,太著重強調他的手,其實應該要強調整體面。

業界有些公司過度強調投資型保險的「投資」功能,反而會誤導消費者。其實買投資型保險,壽險公司不是要消費者「投資的錢」,而是要他去考量,要花多少預算在保險上。消費者是買一張保單,不是去投資。

投資型保險,就像其「學名」「變額萬能壽險」的重點:第一個優勢是「萬能」,付費非常靈活有彈性,這是傳統保險做不到的。第二,投資型保險各項費用「非常透明」。第三、投資型保險很自主。第四、若當事人沒有時間,還可透過「全權委託」方式,交給專家操盤。

買傳統保險,只有在理賠及滿期給付時,這張保單才是保戶的,保戶平常要調資金出來用,還要付利息;但投資型保險自購買第一天起,帳戶價值就是保戶的,保戶可隨意去用,這就是自主。

但投資型保險與傳統保單最大不同,就是客戶要自己承擔投資風險;壽險公司一定要先對客戶做風險評估,假設客戶的風險承擔能力是「1到10分」。若客戶做出的評估是3分,我們都不建議他買投資型保險,因為畢竟還是有客戶不想承擔任何虧損;如果有5分,會推薦最穩健的產品、債券,並要客戶簽署確認書同意購買。

還有,我會建議儘量用「月繳」方式購買投資型保險,因為月繳搭配定期定額,才能將市場波動風險攤平。

像我自己,有了投資型保險後,我就不買傳統保險了。我們一家5口大概有30幾張投資型保單,它兼具長期儲蓄、保障及理財功能,還可累積孩子的教育基金。有些保單我已買了10多年,平常也不太去調動投資標的,現在每年投資報酬率都在7、8%左右。(記者孫中英整理)

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文章老實人 » 週一 6月 24, 2013 2:23 pm

保本基金保單 持有到期才保本
2013/06/24
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】
若比較「月配息保單、保本基金保單及連動債保單」3類產品,壽險業者說,保本基金保單的報酬率及風險居中。

壽險業者指出,在金融海嘯後,主管機關對「連動債」商品很感冒,再加上許多投資銀行因為信評被降等,也無法再擔任發行機構;但因為台灣利率太低,投資人又偏愛「有穩定配息收入」的產品,壽險業才會爭取以「保本基金」保單,取代連動債保單。

不過,保本基金保單,跟連動債保單一樣,要持有到期才保本,事先出場不保證保本;且因為保本基金保單,多採「外幣」計價,換算回台幣,因為有匯兌風險,也不保證保本。

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文章老實人 » 週一 6月 24, 2013 2:24 pm

保本基金保單 下半年可望開放
2013/06/24
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】
高收益債券基金漲幅過高,部分法人上半年先將資金抽離,轉到「保本基金」等相關商品;金管會保險局考慮下半年開放壽險業者銷售「保本基金保單」。

目前包括國泰及新光人壽共4張保本基金保單,都已獲得金管會證期局核准,但保險局還是沒開放。據了解,保險局上周已邀集部分壽險公司開會,要業者重新補件後,考慮在下半年放行。

國內「月配息」保單(以連結高收益債券基金為主),光是前6大壽險公司就已賣破3500億元;但比「月配息」保單風險低的「保本基金保單」,保險局還未核准業者銷售。

但自去年第4季以來,因為高收益債券基金漲幅過高加上今年起美國公債利率大幅反彈,高收益債券價格滑落,報酬率不如預期。壽險業者爭取開放保本基金保單供消費者選擇,保險局終於考慮放行。

保險局官員說,「保本基金保單」,會讓消費者誤以為該產品是保證保本;但這其實跟過去的連動債保單一樣,須「持有到期」才保本,若投資人提前贖回,不保證保本。

但證期局去年起已准許投信業者可銷售「保本基金」;去年市場就有投信公司獲准募集紐幣及南非幣的保本基金。若投信業者與壽險公司合作,證期局也持開放態度。

壽險業者指出,在上周美國宣布QE(量化寬鬆)政策,將在明年中結束後,因為預期資金,會從新興市場大幅回流美國,已有反應快的保戶開始轉移原先投入月配型保單的資金。

由於短期內市場仍會有波動,壽險業者預期,在這波資金大撤退的前提下,恐有1成月配息保單的資金會跟著鬆動。

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Re: 投資型保險應正名 買保單不要強調投資

文章老實人 » 週三 8月 28, 2013 11:39 am

投資保單 看二不三要
2013/08/28
【經濟日報╱記者陳怡慈/台北報導】

美國寬鬆貨幣政策(QE)退場時機浮現、新興市場風險攀升,投資市場變化多端,專家建議,可透過「二不」與「三要」法則檢視投資型保單,因應起伏變大的投資風險。

第一金人壽林元輝總經理表示,投資型保單與傳統型保單不同,投資型保單的保單價值準備金會受到所連結的投資標的影響,若是投資標的長期虧損,可能會影響到投資型保單的保障額度。

所謂「二不」,代表「不」要放著不管、「不」要把雞蛋放在同一個籃子裡。保單雖是長期規畫,但千萬不要放著不管,另外,也不要把資金放在同一類型的標的中,而是必須做好股債配置比率,才能確保風險分散。

至於「三要」,林元輝說,意指「要」由大而小、「要」同類比較、「要」設停利停損點。

由大而小是指「要」先觀察整體市場表現,像是市場大盤指數,再評估所連結的基金標的表現比大盤好或差;「同類比較」則是「要」與手上持有的同類型基金標的做比較,若持有標的長期績效不佳,就可以考慮轉換到其他標的。

最後就是「要」設定停利停損點,一般來說,會考量自己的風險屬性及基金的波動程度來設定範圍,讓獲利可以落袋為安,確保損失不會擴大。

保險公司通常每年會提供六次左右的免費投資標的轉換次數,民眾可善用,做為調整標的的機會,若預估景氣轉佳,可將較多比率放在股票型基金;當景氣轉差,可以債券型基金為主;若前景不明,可暫時將資金停泊在貨幣帳戶,降低景氣波動的影響。

民眾若無時間注意市場變化,可利用由專家代操的類全委投資型保單。不過,類全委保單,民眾無法自行選擇投資標的,而是由投資團隊代為操盤,所以可先了解代操基金公司的績效表現、投資標的組合等。

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Re: 投資型保險應正名 買保單不要強調投資

文章老實人 » 週三 8月 28, 2013 2:25 pm

保本基金保單 9月重現江湖

2013-08-28 01:21工商時報記者彭禎伶、張中昌/台北報導

近期保本基金送審情況

 金管會最快本周公布投資型保單連結保本型基金的相關規範,原本每張保本型基金的保單必須逐案審查,未來只要符合規定,即可逕自開賣、事後報備,預計最快9月壽險市場即將燃起保本型基金保單戰火。

 金管會昨(27)日公布投資型保單連結保本型基金的3大管理方向,第一是保本型基金投資國內外固定收益標的,其發行機構、保證機構、投資標的信評必須達一定標準,國內發行機構或標的長債信評必須是中華信評twAA級以上,國外發行者及標的則是必須S&P評定的A-級或相當等級以上。

 第二是保本型基金若是以定存方式存在國內銀行者,銀行的總行資本適足率必須符合銀行法相關規定,即102~108年起,資本適足率、第一類資本比率及普通股股權比率,在102年分別為8%、4.5%及3.5%,到108年則必須達10.5%、8.5%及7%。

 第三是保本基金最低存續期間至少6年,最低保本率必須以計價貨幣本金的100%,也就是保本基金投資期間最少有6年,若以澳幣投資,澳幣保本率至少要100%,即不計匯兌風險,投資本金不能賠本。

 同時各壽險公司在銷售時,必須在文件上揭露基金投資標的的信評、費用,且要作好客戶分類、商品審查及行銷控制,投資風險亦必須清楚說明。

 去年10月,國泰人壽率先推出一檔連結國泰投信保本型基金的投資型保單,7年期、紐幣計價,到期保本率130%,年化內部報酬率(IRR)3%以上,但由於當時保險局有疑慮,因此保單在取得保險局認可銷售時,保本型基金銷售期限只剩下不到一周,但國壽仍銷售出新台幣20~30億元。

 之後新光人壽、國壽都積極爭取能鬆綁保本型基金的保單,新壽也與3家投信約定,要連結其保本型基金,分別是宏利投信、德銀遠東投信及新光投信共18.5億澳幣(約新台幣500億元)的保本型基金,主要是投資國外債券,國壽則是依舊與國泰投信合作,推出8.2億紐幣的保本型基金,目前這4檔基金都已獲證期局核准,最快9月即可能以保單型式上市。

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 2&cid=1209
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