房貸壽險 躉繳改期繳 更輕鬆
要保人從「銀行」改為「借款人」 減少糾紛2012年12月10日 未來房貸壽險將有期繳型可選擇,降低民眾繳費負擔。圖為銀行人員向民眾解說房貸情形。康仲誠攝【廖珮君╱台北報導】房貸壽險將有兩大變革。金管會日前發函,要求銀行與保險公司合作,銷售房貸壽險商品時,要保人須從「銀行」改為「借款人」,讓借款戶權責相符,其次,業者須提供期繳保費的選擇,不能都是躉繳,減輕民眾繳費負擔。
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據了解,因目前幾乎沒有「借款人為要保人,且保單為期繳」的房貸壽險商品,金管會將請銀行公會洽壽險公會後,研擬保險業者保單契約調整的緩衝期,一般約是3個月保單調整期。
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理賠金優先還房貸
惟為避免借款人隨意更改受益人,銀行主管說,未來將會和借款人簽「約定書」,約定保單受益人限為銀行,若借款戶不願意,銀行基於債權無法確保下,可能就無法銷售。
「房貸壽險」是民眾向銀行辦理房貸時,同時投保保單,一旦發生事故,理賠金將優先還房貸,民眾免擔心房子遭拍賣,借款戶可以「留愛不留債」,對銀行而言,則是替銀行債權買了保險。
惟現行法令卻規定,房貸壽險的要保人(一般指繳保費者)和受益人都是銀行,但保費卻是房貸戶在繳,「民眾付錢、保單卻是銀行的」,光解約就引起不少糾紛。
銀行局副局長邱淑貞指出,房貸壽險解約金爭議很多,佔所有房貸壽險爭議案的43.5%。累計目前已賣出10萬多件房貸壽險。
限定受益人為銀行
為降爭議,金管會要求「要保人」須改為借款人,借款人將有權利指定受益人;惟銀行憂心,若借款人將受益人指定為其他人,借款人發生事故,保險金是直接理賠給他人,該人卻不一定會拿來還房貸。
為避免失去「留愛不留債」也兼顧銀行債權,銀行主管說,保險公司的保單條款將會有「批註」約定,讓房貸戶同意「限縮受益權」,限定受益人仍是銀行,當借款人身故時,銀行才會將保險理賠金拿來償還房貸。
銀行主管也說,目前一次付清的躉繳型房貸壽險,借款戶多會再向銀行借錢繳保費,未來增加期繳選擇後,可降低民眾繳費負擔,民眾可從一次得繳數十萬元、改為每期繳費後,每期將僅繳數千元。
惟銀行主管也嘆,保單增加期繳選擇後,銀行除失去民眾借錢繳保費的利息收入,銀行向保險公司收取的銷售佣金,期繳型將較躉繳型少了1/4~1/5,對銀行而言,將是利息和佣金收入都將大減。
《蘋果》
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