房貸壽險躉繳改期繳要保人從銀行改為借款人

推廣「保障找保險,存款找銀行」的正確保險觀念。

版主: 台灣之聲

房貸壽險躉繳改期繳要保人從銀行改為借款人

文章老實人 » 週一 12月 10, 2012 12:04 pm

房貸壽險 躉繳改期繳 更輕鬆
要保人從「銀行」改為「借款人」 減少糾紛2012年12月10日 未來房貸壽險將有期繳型可選擇,降低民眾繳費負擔。圖為銀行人員向民眾解說房貸情形。康仲誠攝【廖珮君╱台北報導】房貸壽險將有兩大變革。金管會日前發函,要求銀行與保險公司合作,銷售房貸壽險商品時,要保人須從「銀行」改為「借款人」,讓借款戶權責相符,其次,業者須提供期繳保費的選擇,不能都是躉繳,減輕民眾繳費負擔。
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據了解,因目前幾乎沒有「借款人為要保人,且保單為期繳」的房貸壽險商品,金管會將請銀行公會洽壽險公會後,研擬保險業者保單契約調整的緩衝期,一般約是3個月保單調整期。
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理賠金優先還房貸
惟為避免借款人隨意更改受益人,銀行主管說,未來將會和借款人簽「約定書」,約定保單受益人限為銀行,若借款戶不願意,銀行基於債權無法確保下,可能就無法銷售。
「房貸壽險」是民眾向銀行辦理房貸時,同時投保保單,一旦發生事故,理賠金將優先還房貸,民眾免擔心房子遭拍賣,借款戶可以「留愛不留債」,對銀行而言,則是替銀行債權買了保險。
惟現行法令卻規定,房貸壽險的要保人(一般指繳保費者)和受益人都是銀行,但保費卻是房貸戶在繳,「民眾付錢、保單卻是銀行的」,光解約就引起不少糾紛。
銀行局副局長邱淑貞指出,房貸壽險解約金爭議很多,佔所有房貸壽險爭議案的43.5%。累計目前已賣出10萬多件房貸壽險。

限定受益人為銀行
為降爭議,金管會要求「要保人」須改為借款人,借款人將有權利指定受益人;惟銀行憂心,若借款人將受益人指定為其他人,借款人發生事故,保險金是直接理賠給他人,該人卻不一定會拿來還房貸。
為避免失去「留愛不留債」也兼顧銀行債權,銀行主管說,保險公司的保單條款將會有「批註」約定,讓房貸戶同意「限縮受益權」,限定受益人仍是銀行,當借款人身故時,銀行才會將保險理賠金拿來償還房貸。
銀行主管也說,目前一次付清的躉繳型房貸壽險,借款戶多會再向銀行借錢繳保費,未來增加期繳選擇後,可降低民眾繳費負擔,民眾可從一次得繳數十萬元、改為每期繳費後,每期將僅繳數千元。
惟銀行主管也嘆,保單增加期繳選擇後,銀行除失去民眾借錢繳保費的利息收入,銀行向保險公司收取的銷售佣金,期繳型將較躉繳型少了1/4~1/5,對銀行而言,將是利息和佣金收入都將大減。

《蘋果》

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銀行緊縮房貸,壽險業得利

文章老實人 » 週二 1月 15, 2013 10:52 am

《金融》銀行緊縮房貸,壽險業得利
2013-01-15 08:07 時報資訊 【時報-台北電】
銀行控管不動產抵押授信,反讓壽險業得利。保發中心統計,去年前10月壽險抵押授信餘額較前年底增加375億元,是近五年成長最多的一年;壽險業者也表示,許多客戶轉到壽險公司申請房貸,因此房貸業務去年成長較多。

  壽險業者表示,去年房貸業務成長較多的壽險公司包括國泰人壽、南山人壽及新光人壽,其中國壽成長最多,淨增加230~250億元的房貸,南山人壽及新光人壽則有70到20億元不等的淨增加。

  壽險業者指出,由於銀行控管不動產擔保授信及房貸業務,以往建商都會與數家銀行合作,以優惠房貸限制買屋者必須向合作銀行申貸,但現在建商合作的銀行可能額滿或控制額度,部分客戶就開始尋求壽險公司申請房貸。

  目前市場房貸利率最低的壽險公司分別是國泰人壽及新光人壽的1.84%,國壽今年起更因取得公教人員優惠房貸業務,打出公教人員首購房貸1.75%的超低利率,預估今年至少可核貸300~400億元。

  過去房貸業務向來是銀行獨大,但眼見壽險辦理房貸的好處不少,加上國內具有壽險、銀行雙引擎的金控愈來愈多,壽險業搶進銀行房貸業務,可能成為未來不可擋的新趨勢之一。

  國壽表示,一般若還款能力佳,年總支出占其總收入低於70%,且與國泰集團如銀行、壽險有相關往來,財務相對透明的客戶,即可能取得1.84%的超低利率;若是在台北市精華地段,且非投資用途者,核貸成數可接近8成。

  但國壽強調,目前核貸平均利率多在2.1%,核貸成數則在6~8成之間。

  國壽指出,近來的確有些建案已進入交屋期,因為建商合作的銀行控管額度,因此客戶開始轉向壽險公司尋求貸款,去年算是國壽近年來房貸成長較高的一年。

  新壽方面也表示,如果年收入60萬元以上,特別是公教、專業人士等,即可拿到首年房貸利率1.84%的優惠利率,而且房屋如果在非央行管制區內,最高核貸成數甚至可達85%,但第二年即要分為一般、優質及菁英客戶,有不同的加碼利率。

  新壽房貸利率主要是依保單分紅利率加碼,最低是加碼0.6個百分點,目前為2.02%;最高加碼0.95個百分點,即利率為2.37%。

 新壽表示,針對銀行控管房貸額度,近期也正在研究新的房貸專案,希望能爭取到更多由銀行轉過來的房貸客戶,今年希望抵押放款部分能淨增加近90億元。(新聞來源:工商時報─記者彭禎伶/台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 0115001670
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房貸壽險要保人,將改為貸款人

文章老實人 » 週一 2月 04, 2013 10:16 am

《金融》房貸壽險要保人,將改為貸款人
2013-02-04 07:57 時報資訊 【時報-台北電】
過去房貸壽險的要保人都是銀行,貸款人對這張保單沒有更改、解約的權利,壽險公會認為,這是違反保險法及公平交易法的規定,因此正研擬將房貸壽險的要保人改為貸款人,以符合法令精神。

  一般有買過房子的人都知道,在辦貸款時銀行通常會要求投保一個「房貸壽險」,以保障銀行的債權,當貸款人身故或全殘時就由保險公司償還剩下的貸款餘額。

  壽險業者指出,一般來說過去房貸壽險保單的「要保人」都是銀行,而非貸款人,而「受益人」第一順位也是銀行,第二順位才是貸款人的家屬。


  新法上路後,未來房貸壽險的「要保人」將會是貸款人,因為貸款人才是真正的房屋所有人,應要有行使要保人應有的權利,像是解約、可變更受益人等權利。

  但因房貸壽險的保費通常是跟房貸一起,由銀行一筆貸給貸款人,因此為了保障銀行的債權,新法依然規定要加註一個「限制受益人指定變更權批註條款」,貸款人(要保人)要放棄處份權,也就是說貸款人不能自行將受益人第一順位改為家屬。

  壽險業者分析,對貸款人來說,新法與舊法的差別在於過去如果提早還清貸款時,貸款人不能提前解約,但新法規定要保人、被保險人、貸款人都是同一人,所以當房貸提早還完後可行使解約權利,拿回解約金。

  市場人士進一步指出,如果房貸壽險的要保人、被保險人、貸款人為同一人,那麼與定期壽險似乎就沒什麼差異,因此未來該如何定義「房貸壽險」又是另一大難題。(新聞來源:工商時報─記者魏喬怡/台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 5&cid=1209
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房貸壽險要保人 7月起改借款人

文章老實人 » 週二 3月 19, 2013 9:41 am

自由時報-財經焦點2013-3-19
房貸壽險要保人 7月起改借款人

〔記者廖千瑩/台北報導〕房貸壽險新規定7月起上路。壽險業者透露,由於現行的房貸壽險保單是以銀行為要保人,未來房貸壽險的要保人將改為借款人,且由借款人自己決定受益者是誰。預估現行舊保單續賣至6月底,7月起新規定將正式上路。

金管會先前盯上房貸壽險,強調為了確保消費者權益,將對房貸壽險祭四大監理措施,包括以借款人為要保人、提高分期繳比例、禁止搭售、既有的以銀行為要保人案件應補客戶同意書。

國內目前銷售房貸壽險保單的業者,市占最高為法國巴黎人壽,其次為合庫人壽,另包括富邦人壽、南山人壽、友邦人壽等,也都有房貸壽險商品。其中光是法國巴黎人壽加上合庫人壽的市占率,在房貸壽險就超過一半。

壽險業者表示,一般來說,現行的房貸壽險保單要保人都是銀行,而不是借款人,借款人沒有主導的權利;至於房貸壽險保單的受益人,第一順位也是銀行,第二順位才會是貸款人的家屬。

壽險業者也解釋,未來房貸壽險的新規定,要保人將會改為借款人,因為貸款人才是房屋所有人,應該行使要保人應有的權利,包括解約、可變更受益人等權利。

也就是說,房貸壽險要保人將是借款人,借款人將可指定受益人,也擁有保單的主導權,但借款人仍可將受益人指定給銀行。

壽險業者說,為了因應新規定,業者也已著手規劃新商品,舊保單仍繼續賣,緩衝期會到6月底,新規定及新保單從7月起上路。

http://www.libertytimes.com.tw/2013/new ... ay-e27.htm
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房貸戶為要保人 新房貸壽險7月上路

文章老實人 » 週二 3月 19, 2013 4:54 pm

房貸戶為要保人 新房貸壽險7月上路
2013/03/19
舊規定要保人必須是銀行 卻是借款人付保費 沒有保單解約權
新制更能保障消費者權益
【聯合報/記者孫中英/台北報導】

金管會去年底發布銀行銷售房貸壽險最新管理規定,除要求銀行「不得」以購買房貸壽險做為貸款搭售條件,還要求房貸壽險保單「要保人(付保費者)」應改為「房貸借款戶」。新型房貸壽險保單自7月起上架,將更能保障消費者權益。

近年銀行通路大肆推廣「房貸壽險」商品。房貸壽險是指消費者辦房貸時,同時買壽險保單;若房貸戶因為死亡或全殘,無力償還房貸,房貸壽險的保險理賠金,將優先清償銀行貸款。

但過去法令規定,「借貸保險要保人,須是『金融機構』」,造成房貸壽險在設計時,「要保人」須是銀行,而不是消費者;即房貸借款人繳保費,但沒有保單相關權利,銀行雖沒繳費,卻可行使權利。

這種狀況不僅權責不清,也不能保障消費者權益;如果房貸戶想要申請保單解約,會發現因為自己非「要保人」,沒有保單解約權,權利義務極不對等。

金管會銀行局去年底修改相關規定,要求重新設計房貸壽險保單;即將保單的「要保人」改為「房貸借款戶」,不再是銀行。由銀行公會向金管會爭取「半年」的保單修改緩衝期,新的房貸壽險保單,將自今年7月起全面上架。

目前銷售房貸壽險主力公司包括合庫人壽、法國巴黎人壽、南山人壽及友邦人壽等。法國巴黎人壽總經理吳澔如指出,未來新的房貸壽險開賣後,房貸戶將是保單「要保人」,而要保人可指定保單受益人;例如可決定房貸壽險的理賠金額,優先清償房貸債權。

全文網址: udn個人理財 - 保險 - 保險理財 - 房貸戶為要保人 新房貸壽險7月上路 http://money.udn.com/wealth/storypage.j ... z2NyS10CaS
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壽險業超低利房貸 金管會也要出手管制

文章老實人 » 週三 3月 27, 2013 9:47 am

壽險業超低利房貸 金管會也要出手管制

【聯合報╱記者孫中英、羅兩莎/台北報導】 2013.03.27 03:27 am

壽險業以百分之二點一以下的超低利率搶攻房貸市場,中央銀行決定與金管會聯手,由金管會出手管理壽險業房貸放款,民眾今後可能無法向壽險公司貸到百分之二左右的低利房貸。

金管會、央行昨天召開監理聯繫會議,由金管會主委陳裕璋主持,央行副總裁嚴宗大等出席,會中討論壽險業以低利率搶攻房貸市場等問題。

央行官員會中指出,目前壽險業承做房貸利率太低,約在百分之二點一以下,普遍低於銀行業的百分之二點二到二點三,因為兩者之間有差距,央行希望金管會出面管理,讓「壽險業與銀行業的房貸利率能一致」。

陳裕璋回應,已注意到壽險業房貸利率偏低的問題,金管會承諾將對壽險業承做房貸做出新規範,未來將比照銀行業標準,「壽險房貸利率不得低於銀行業水準」。

官員說,因為銀行在承做房貸時,審核較為嚴謹,再加上有銀行法第七十二之二條的限制,各大銀行房貸額度幾乎已滿水位,銀行房貸利率已有逐步往上趨勢;但壽險業近期大舉介入房貸市場,不但利率低,資金又多,目前房貸放款金額占壽險業整體可運用資金還不到百分之四,還有很大放款空間。

據了解,國泰人壽去年以百分之一點七五的市場超低利率,標到行政院人事行政總處的築巢優利貸,已逾越央行要求銀行房貸利率不得低於百分之一點八四的「默契」。金管會官員說,將要求國泰人壽嚴格承做,房貸放款成數不能太高、且須是公教人員第一棟房子才能申貸到該優惠利率。

國泰、新光人壽等公司目前針對優質客戶還有百分之一點八四左右的房貸專案。但壽險業者表示,這些都是針對大台北區精華地段的不動產才能申貸,適用者有限;目前一般客戶房貸利率都在百分之二以上。

【2013/03/27 聯合報】@ http://udn.com/

全文網址: 壽險業超低利房貸 金管會也要出手管制 | 金融要聞 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/779083 ... z2OhUpUNl4
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保險業房貸利率 將調升

文章老實人 » 週三 3月 27, 2013 9:48 am

保險業房貸利率 將調升

【經濟日報╱記者陳美君、李淑慧/台北報導】 2013.03.27 03:27 am

中央銀行理監事會議進入倒數計時,昨(26)日央行、金管會聯合召開監理聯繫會議,針對保險業承作房貸利率過低的問題進行討論。兩部會並決議:為避免助長房市炒作,將要求提高保險業最低承作利率下限與銀行一致。

據了解,在目前金融業約6兆房貸授信餘額中,保險業占比略高於一成。根據結論,金管會近期將找保險業開會,瞭解房貸及一般放款情形,為避免殺價競爭,將要求訂定合理的利率計價基礎。預料保險業承作房貸利率將全面上揚。

昨日會議由金管會主委陳裕璋親自主持、四大業務局長全到齊,顯示對此會議的重視,央行則由副總裁嚴宗大領軍,會議聚焦在壽險業房貸授信風險問題上。

據悉,央行觀察到,近半年來,壽險業房貸平均利率由2.14%,下滑到2.05%,且貸放金額節節高升,希望金管會檢討壽險業房貸授信風險,特別是房貸利率,應比照銀行不得低於1.84%。

去年人事總處主辦公教人員房貸「築巢優利貸」,國泰人壽以低於央行房貸底線利率(1.84%)0.09個百分點的超低利率得標,震驚市場。此以往都是銀行業承做的公教房貸,不但壽險公司加入投標,更以低於央行房貸底線利率得標,把遵從央行規定,以1.84%為房貸利率底線的所有銀行比下去,不但銀行大喊不公平,央行對此也相當關切。

由於央行並非壽險公司的主管機關,這次在理監事會議舉行前兩天,透過聯席會議,由金管會出面約束壽險業不要殺價競爭,助長房市炒作風氣的做法,相當受到市場關注。

據了解,金管會將重新檢討銀行與保險業,是否有法規不一致的地方,導致在放款業務上有不公平的競爭。

但壽險業確實存在資金過剩,必須積極尋覓去化管道的壓力。壽險業者表示,目前放在銀行存款的類現金部位,收益率僅有0.9%,相較之下,房貸收益率好的多,平均有2.4%,壽險業最近針對優質的壽險客戶,也推出優惠的房貸利率。

圖/經濟日報提供

【2013/03/27 經濟日報】@ http://udn.com/

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壽險低利房貸 央行嚴厲關切

文章老實人 » 週三 3月 27, 2013 10:56 am

壽險低利房貸 央行嚴厲關切
2013-03-27 01:24 工商時報 記者彭禎伶/台北報導
 中央銀行要求金管會嚴管壽險房貸,並選在明(28)日央行理監事會召開前,昨天透過金管會財金聯繫會議,要求銀行與壽險業房貸應有一致性監理,壽險業不能祭出1.75%或1.84%的超低利率,請金管會出手管理。

 金管會主委陳裕璋立即指示保險局了解狀況,再進一步討論如何處理;保險局也馬上對有低利率房貸的壽險公司,要求提供相關核貸條件,了解是否有低利搶貸、違反政府相關政策的情況。

 金管會內部表示,目前銀行正常放款已要求增提呆帳準備到1%,但壽險業只要提0.5%,未來是否也會要求一致,應由保險局研究推動。

 據了解,國泰人壽去年以1.75%低利標得公教房貸,所有銀行難與競爭;另外如國壽提供優質客戶1.84%的房貸利率,富邦人壽也與房仲業者合作1.86%的優惠房貸專案,中信人壽先前也推出過1.85%的房貸專案,此舉都讓央行很介意。

 央行代表昨天在會議中表示,銀行與壽險業房貸利率「不是很一致」,金管會在監理上應有一致立場,否則壽險資金用低利搶房貸,會造成外界的認知混亂。

 對於央行出手,壽險業者說明,1.84~1.86%的利率都是極優質客戶才能貸得到,如律師、會計師或高保費保戶等,目前新核貸房貸件數平均利率也都在2%以上,與銀行差不多。

 國壽也表示,得標公教房貸後,央行馬上就要求前往「溝通」,1.75%必須有嚴格的核貸條件,核貸成數也不宜過高,因此每年能核貸的金額並不會太高,絕對不會如外界預期的每年700億元。

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壽險正常放款提呆 將拉高

文章老實人 » 週五 3月 29, 2013 10:06 am

壽險正常放款提呆 將拉高

【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】 2013.03.29 04:08 am

保險業以低利搶攻房貸市場,引發中央銀行、金管會高度關切。金管會主委陳裕璋昨(28)日指出,研議將銀行、保險業監理標準一致化,保險業正常放款的備抵呆帳提存率,將比照銀行從0.5%提高到1%。

壽險業者表示,此項規定對業界衝擊有限。目前保險業擔保放款餘額共6,300億元,即使呆帳提存率從0.5%提高到1%,必須增加提存的金額也只有30多億元,如果分三年提存,平均每年10億元,對獲利影響有限。

另外,金管會昨天邀集壽險業投資部門主管與壽險公會,討論投資國內不動產、投資海外不動產與債券、以及外幣保單不納入國外投資額度計算方式等三大議案,由保險局長曾玉瓊主持。

保險局副局長陳開元表示,金管會希望壽險公司投資海外不動產,除鑑價公司要有一定條件外,物業管理機構,也必須具一定規模、最好是國際性的物業管理公司,而不是不知名的小公司。

另外,金管會希望海外不動產的投資額度,維持業主權益的10%。對於業者爭取提高,金管會認為,如果要超出10%,可以跟金管會專案申請。

針對保險業投資海外債券部分,金管會與業者達成共識,債券最低信評要求,將從BBB+降為BBB-,業者指出,BBB-的債券在國際定義上,仍屬於「投資等級」,不過,業者可以選擇的標的變多,收益率也可提高。

針對外幣保單不計入國外投資額度的計算方式,陳開元說,公會與保險局各有版本,會另外專案提報。如果有保險公司覺得現行規定不符合需求,有實際投資需要,可以提出申請。

昨天立法院財委會審查「國際金融業務條例部分條文修正案」,陳裕璋出席並備詢。立委林德福問到壽險低利搶房貸的情況,陳裕璋表示,國泰人壽辦理公教房貸,提出優惠低利,金管會已經去瞭解。

【2013/03/29 經濟日報】@ http://udn.com/

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央行、金管會聯手,壽險自家建案房貸被盯上

文章老實人 » 週二 4月 09, 2013 10:10 am

《金融》央行、金管會聯手,壽險自家建案房貸被盯上
2013-04-09 08:27 時報資訊 【時報-台北電】
壽險公司辦理自家建案房貸被盯上。相關人士透露,央行近來高度關注母集團有壽險公司的建商售屋動向,並已向金管會表達關切,嚴防建商透過人頭戶,向母集團旗下的壽險公司以「房貸」的名義套取資金,已成為兩大部會採取不動產放款管制措施的下一重點。

  相關人士指出,未來壽險公司承作自家建案的房貸,央行和金管會兩大部會將更嚴格檢視借款人身分。

  集團旗下有建設公司的壽險公司包括遠雄、台壽、宏泰、國壽、富邦、新壽等,特別是這些建商若有多項建案是位於三峽、淡水、林口等餘屋過剩或近半年房價高漲的桃園青埔等區,將成為重點觀察對象。

  先前央行在理監事會議前向金管會表達關切,知情人士指出,央行除了關心利率問題,也憂心有壽險背景的建設公司透過自家壽險的房貸,甚至以公司職員作人頭戶,套出資金為自家賣不出去的房子「護價」,等於是用保戶的錢來助長建商哄抬房價。

  相關人士指出,央行除緊盯包括桃園青埔、南崁、八德、中壢等地新建案是否有賣方喊價屢創新高的情況,對三峽、淡水、林口等地餘屋過剩情況嚴重,央行也已全面警戒,觀察是否有建商變相「倒貨」給同集團的壽險公司,一方面紓解財務壓力,還能藉由壽險公司接手替自家建案「護價」。

  據現行法令,壽險公司要投資不動產,僅能以商用不動產為限,不可投資自用住宅,而且金管會去年已規定,投資報酬率最起碼得高於2.875%。

  對此,資深國銀主管指出,壽險公司要「支援」同一集團的建設公司,雖然不能用「投資」方式直接接手,但可用「貸款」的方式變通,其中房貸就是最好用的方式。

  國銀主管舉例,建設公司或集團可由職員作為借款人,再透過壽險房貸,取得8成甚至9成的資金接手這些尚未去化的餘屋,但這種方式雖可紓解建商財務壓力,另一方面也會讓壽險未來資產價值風險增加。 (新聞來源:工商時報─記者朱漢崙/台北報導)

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房貸壽險大變革! 銀行不得當要保人

文章老實人 » 週二 4月 23, 2013 10:34 am

房貸壽險大變革! 銀行不得當要保人
2013-04-23 01:20 工商時報 記者彭禎伶/台北報導

房貸壽險新規定

 銀行用來確保房貸債權的房貸壽險面臨重大變革,保險局已正式回覆壽險公會,未來房貸壽險要保人與被保險人必須是同一人,也就是擁有保單更改權、繳交保費的人就是房貸借款人,不再是銀行。

 同時,原本公會建議以批註條款方式限制要保人權利,即要保人撤銷、終止保單;減少保額;辦理減額、展期定期保險;保單借款;變更要保人;未分期繳保險費等,壽險公司會通知銀行,但保險局認為銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品,所以壽險公司「沒有義務」通知銀行,未同意公會這項建議。

 壽險業表示,這項新規定將衝擊房貸壽險的投保量,以往銀行多數以房貸壽險作為房貸的擔保工具,在房貸核貸時,會鼓勵借款人投保,銀行會額外借一筆保費給房貸借款人,通常是10多萬到數十萬元,一次繳清房貸壽險的保費,且要保人及受益人就是銀行,一旦借款人(即被保險人)中途身故,則銀行就能拿到保險金,確保債權,不必拍賣房子。

 但金管會要求,未來房貸壽險必須提供保費期繳方式,同時要保人與被保險人必須是同一人,也就是說以後房貸借款人可以選擇每月、每季或每年繳房貸壽險的保費,一旦中途身故,即不必再繳後續的保險費,同時保單是屬於房貸借款人的,即擁有保單更改受益人、要保人、撤銷保單等權利。

 目前國內房貸壽險市場以法國巴黎人壽與合庫人壽市占率最大,主要是這兩家壽險公司與銀行合作,銀行核給房貸時,會順便鼓勵借款人投保一張房貸壽險,以免身故時房子被拍賣,家人沒有安身的地方。

 但有立委及金管會委員質疑銀行在核給房貸時,有綁房貸壽險銷售的情況,即借款人必須以信貸方式再多借一筆錢,繳房貸壽險的保費,銀行也會提供房貸利率減碼,借款人若提早清償房貸,常發生保單解約糾紛,認為房貸壽險應有期繳方式,且錢是借款人出的,銀行不能當要保人,擁有保單更改權。

 保險局也認為房貸的核貸條件、利率,應與借款人有沒有投保房貸壽險無關,因此借款人更動房貸壽險保單,銀行並不需要知情,但此規定恐引來銀行反彈,不利相關保單未來推展。

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銀行、壽險公會爭取緩衝3個月

文章老實人 » 週二 4月 23, 2013 10:36 am

銀行、壽險公會爭取緩衝3個月
2013-04-23 01:20 工商時報 記者彭禎伶/台北報導
 房貸壽險大變革,衝擊部分銀行及壽險公司,銀行公會及壽險公會向銀行局、保險局建議,應給予三個月緩衝期,對於條款中不能約定壽險公司可通知銀行保單變更的部分,壽險業者也還要再與合作銀行商討對策。

 壽險業者表示,國內壽險房貸民國75年就已推出,當時房屋貸款償還保險,主要是保障房貸借款人中途身故,若遺族無法繼續繳房貸,房子可能被銀行查封、拍賣,這張保單的保險理賠,即可替遺族保住房子,因此受益人多是銀行。

 業者說,保險局的新規定只是讓房貸壽險回歸一般壽險商品,也就是房貸借款人視風險、需求,自己投保一張與房貸金額相近的壽險保單,保費可以選擇期繳、躉繳,受益人可以是銀行,也可是遺族,就看保險公司與要保人如何約定。銀行擔心的是如果要保人不再是銀行,借款人可能中途更改保單;分期繳費下,也可能中間繳不出保費,保單失效,若遺族也沒辦法續繳房貸,銀行就無法有效確保債權,必須透過拍賣房屋方式回收借款。

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Re: 房貸壽險躉繳改期繳要保人從銀行改為借款人

文章老實人 » 週三 5月 08, 2013 11:45 am

《金融》房貸壽險無緩衝期
2013-05-08 08:27 時報資訊 【時報-台北電】
銀行公會及壽險公司爭取,房貸壽險改款、由房貸借款人取代銀行成為要保人,應有3個月緩衝期,但金管會已正式回文,認為房貸壽險是既有商品,並非新種保單,因此不必有3個月準備時間,不會給予緩衝期。

  也就是說,銀行及壽險公司今年4月中旬開始辦理房貸壽險時,就必須銷售房貸借款人為要保人的房貸壽險,銀行不能再擔任保單要保人,擁有保單更改權、繳交保費的人要是房貸借款人,而不再是銀行。

  原本業者透過壽險公會建議以批註條款方式限制要保人權利,即要保人撤銷、終止保單;減少保額;辦理減額、展期定期保險;保單借款;變更要保人;未分期繳保險費等,壽險公司會通知銀行。

 但保險局認為,銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品,所以壽險公司「沒有義務」通知銀行,也未同意公會這項建議。

  壽險業者表示,一切遵照金管會的規定,房貸壽險也都已改款完成,即日起即可銷售房貸借款人為要保人的保單。

 以往銀行多數以房貸壽險作為房貸擔保工具,在房貸核貸時鼓勵借款人投保,銀行會額外借一筆保費給房貸借款人,通常是10多萬元到數十萬元,一次繳清房貸壽險的保費。

 但立委及金管會都認為,一旦借款人提早清償房貸,或遺族想領保險金、不要房子,保單就可能失去彈性。 (新聞來源:工商時報─記者彭禎伶/台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 0508002389
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Re: 房貸壽險躉繳改期繳要保人從銀行改為借款人

文章老實人 » 週一 5月 20, 2013 5:46 pm

新房貸壽險 提前上架
2013/05/20
【聯合報/記者孫中英/台北報導】
新的房貸壽險提前上架,房貸壽險市占率第2大公司合庫人壽,本周起推出全新房貸壽險商品,富邦及三商美邦人壽也更新房貸壽險商品。金管會要求,新房貸壽險商品,要保人及被保險人須為同一人。

房貸壽險新商品原訂7月上架,但金管會保險局日前發函壽險公會,要各公司趕快更換商品。富邦人壽已在上周更新商品,合庫人壽與合庫銀行今天將開賣新保單,三商美邦人壽的全新房貸壽險商品6月上架,其他公司將陸續跟進。

壽險業者指出,房貸壽險新商品有4大特色:第一、業者須同步提供躉繳(一次繳足保費)與分期繳納的商品,供客戶選擇。過去有民眾購買一次繳足保費「躉繳」房貸壽險,先付了20年保費,但房貸卻提前在第10年還清,造成民眾多付了10年保費;若有分期繳納商品供選擇,可降低爭議。

第二、新房貸壽險的「要保人、被保險人」須為同一人,且都是房貸借款人,不能再由「銀行」擔任保單的要保人。

第三、房貸壽險要保人可行使保單解約、展期等權利。

第四、要保人不能更改身故保險金「第一順位受益人是銀行」的權利。壽險業者解釋,因為「房貸壽險」功能,是在房貸借款人不幸身故、全殘時,用保險理賠金來還房貸,讓房屋不至於被銀行拍賣;保單身故保險金的第一順位受益人會是「銀行」,若被更改,將無法保障銀行債權。

金管會還要求,民眾借房貸時,銀行不得要求貸款人購買房貸壽險做為降低借款利率誘因。

小辭典╱房貸壽險 幫房貸買保險

所謂房貸壽險,就是幫房貸買一個保險。

若房貸借款人申辦房貸後,不幸遭逢意外或疾病身亡,家屬還不出房貸,房子可能會被銀行拍賣。但如果借款人在購屋時,同時買一張「房貸壽險」保單,借款人身故後,壽險公司會將保險金給付給銀行,清償未還清的房貸。

如果是一次繳清保費的「躉繳型」房貸壽險,假設30歲男性購買、保障年期20年、保額300萬元,因為20年保費採一次付清,可能要繳17萬多元。

全文網址: udn個人理財 - 保險 - 保險理財 - 新房貸壽險 提前上架 http://money.udn.com/wealth/storypage.j ... z2TpBOfskH
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Re: 房貸壽險躉繳改期繳要保人從銀行改為借款人

文章老實人 » 週二 5月 21, 2013 11:03 am

產壽險尬場 房貸保險燃戰火
2013-05-21 01:25 工商時報 記者黃惠聆/台北報導號

產壽險業競推房貸保險,各家投保條件不同,保戶最好多比較。圖/本報資料照片


產壽險房貸相關商品比較

 房貸壽險保費動輒數十萬元,讓房貸戶投保時都會考慮再三,近期有產險公司也開始推房貸保險,即意外險的「附加條款」,不必另外再加費,讓房貸戶眼睛為之一亮,但缺點是保單只保障意外事故,不若壽險範圍大。

 即使房貸利率低,但近年房價快速飆高,買屋族背負房貸壓力愈來愈大,各銀行所承受的房貸呆帳壓力也日增,除非個人信用佳,民眾抱怨要借到足額的房貸愈來愈不易!有些銀行希望貸款戶在借高額房貸之時,希望客戶可投保房貸壽險,房貸戶不但可以「留愛不留債」,也可幫銀行解壓。

 房貸壽險立意雖佳,就有民眾說,房貸保費金額高,對於房貸戶而言,無意另一種沈重的負擔,即使有月繳、季繳或者年繳機制,但還是不便宜!

 有產險公司為了讓傷害險有些不同,已和銀行合作,在個人傷害保險中附帶條款,新安東京海上產險公司協理呂文泉表示,「傷害險身故受益人約定給付附加條款」,並不需要額外付費,但可讓民眾在借房貸時,可在「信用」上加分。

 產險所推出的「傷害險身故受益人約定給付附加條款」究竟如何約定?舉例來說,陳先生是一名40歲上班族,目前背負房貸金額為300萬元,若在銀行購買「個人傷害保險」,傷害身故保險金為300萬元,保費為3,851元(死殘與醫療)。若想擔心自己發生死殘,無力繳交房貸,即可在要保書上勾選此一附加條款,載明第1順位的受益人是債權銀行,及餘額才給第2順位之受益人(一般為法定繼承人)即可。

 萬一陳先生不幸因意外事故身亡,保險公司即會依據保單約定條款,理賠金會先幫忙償還尚未清償的房貸,還有餘額則將剩餘保險金理賠給其他順位之受益人。在理賠時,陳先生的家屬只要提供由金融機構開立之房貸餘額證明文件即可申請理賠。

 呂文泉也說,因要保人為被保險人本人或其家屬保戶,要保人可隨時變更或取消附加「身故受益人約定給付約定條款」,也就是否保戶有契約變更權,不會被「綁死」。

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