漫談『保險』
2012/10/23 11:20:50
前言
老婆是一個迷信『保險』的人,她認為為了不要增加子孫的負擔,所以堅決要購買各式各樣保險用以保障我倆的老年生活。可惜的是我經常以沒錢作為藉口拒絕她的要求,只肯買一些短期的儲蓄壽險,為此我倆經常吵架。但最近據官方消息指出民國 120 年時,勞保基金面臨破產危機的問題,差不多就在我退休的前幾年的時候。也就是說繳了那麼多年的保費,退休的時候啥也領不到!?
哈哈!這下老婆終於沒話說了!連官方的保險公司都會倒,更何況是民營乎!?其實我不是反對『保險』制度,而是對人性非常失望!
何謂保險?
我沒修過保險的課程,對於保險相關的細節不是很清楚。但是我很清楚所謂的『保險』,說穿了其實就是拿眾人的錢來資助那些少數需要幫助的人!而我們自己就是未來某時那些需要被資助的人。所以為了維持『保險』制度能夠正常運作(包括維持公司營運成本與獲利),繳保費的人數必須大於領保險金的人才行。但是隨著時間推移,不管國家是否進入老年化社會!?領保險金的人會逐漸多於繳保險金的人,保險公司終將經營不下去,這是必然的現象!因此為了永續經營,保險公司必須發開一些只需收錢而很少有機會出險的商品,比方說火險、地震、颱風險等等。當然保險公司也可以拿著眾人的錢去轉投資來獲利,但是這也是有風險的,萬一投資不利,血本無歸也是常有的。所以正規的保險公司通常還會為自己本身再保險一次,用以保障保戶的權益。
所以保險公司與銀行一樣是會倒的,那麼倒了之後呢?你只能到人家門口舉舉牌,丟丟雞蛋,你啥錢都拿不回來。到法院告他們?別逗了!在台灣你見過哪個惡性倒閉的老闆曾經把錢吐出來過?所以我很不明白,為什麼有那麼多人(包括我老婆)堅信保險公司不會倒?堅決的要把錢送給人家花呢?
台灣的保險制度正在瓦解!
我們知道所謂的保險公司跟銀行、一般的公司行號一樣,經營不善一樣會倒的!特別是在台灣。以健保為例,每一年老百姓亂看、重複看病、用健保卡換東西,醫療院所亂開藥、開刀、做一堆不必要的檢查。再以車險為例,很多車廠都會鼓勵車主用保險換烤漆。以勞保為例,平常以最低薪資投保,退休前幾年再改以最高薪資投保。這些種種的手法,再再顯示出台灣的民眾正想盡辦法瓦解社會上各種保險制度,所以如果這些險是民營的話,面對這樣的奧步,早就不知道要倒過多少回了!?
詐保險最直接面臨的後果是,保費提高、保障減少,這個道理大家都懂。但是在台灣似乎並沒有人在意這一點,直把這些保險當做 199 吃到飽一樣,為了不甘心花那一點保費,非撈到夠本絕不罷手!於是乎這種貪便宜的心態,使得台灣地區成為世界上保費最貴的地方!
世界最貴!台灣人繳了8萬元保險費 只得到65萬保障
也成為世界上最呆的保戶
每月花大錢買保險/保障卻少得可憐
無怪乎有人稱台灣為『貪婪之島』不是沒有道理的,但貪婪的結果終究還是自己吃虧。
保險的陷阱
保險最令人詬病的是,你以為花錢買的是你想要的保障,其實根本就不是那一回事?比方說很多人會買醫療、癌症、意外險的保單,但如果哪天你是因為心肌梗塞而離世,沒有經過住院醫療,也非因為意外或癌症身故,那麼你買的保障可能一點點也發揮不了作用。所以很多專家會提供建議,讓你參考怎樣去買保險才划算?但是我卻認為不管買哪一種險都不划算?
考慮到所謂的『保險』是你不死、或者在身上少個什麼東西,則無法發揮所謂的『保障』。那麼為什麼不反向思考,我們何不好好保重自己的身體,盡量減少生病或者意外發生的機率呢?
有個真實的案例是這樣描述的,有對年輕的貧賤夫妻,他們深知沒有生病的本錢,所以一直以來都是相互照顧、互相扶持,因此十多年來無病無災,感情好到不行。後來有錢了,心想互相給對方買個保險作為晚年的保障吧!但沒想到,因為有了保險之後,認為有了保障之後,他們再也不像以前相互照顧,感情日漸淡薄,身體肆意糟蹋,最後弄的一個悲慘的下場,真是太划不來了!
所以很多時後我覺得買『保險』其實是一種『鴕鳥』心態,是把所謂的『保障』依託給保險公司,而不是掌握在自己手裡,這跟去廟裡求菩薩保佑有什麼兩樣?我們以醫療險來說吧!對於一個非高危險族群(遺傳疾病史、從事高危險行業)的人來說,能夠發生重大傷病的機率有多少?如果我們能夠好好保養、不隨意糟賤身體,那麼又可以減低多少發生機率?就算日後真的不幸遇上了,有多少人願意在人生最後的階段要依靠機器生存的?別人我是不知道,但我自己一定是不肯的,所以對我來說與其花錢買醫療險,不如買隻雞給全家人補補身子來的划算!
當然保險的陷阱還有很多,這裡就不列舉了,看看下面的例子:
保險業務員:我騙了朋友 公司騙了我
保險如何選?
我不是鼓勵大家不要買保險,而是提醒大家買保險適當就好,買太多只是肥了保險業而已,不信的話?看看保險業務員是如何抽傭的就知道了!所以我個人覺得有健保、勞保就夠了,頂多再加個意外險。只是如何選擇保險公司呢?首先國外的廠商一概不考慮,因為誰知道哪天他們獲利不佳的時候,會不會裁撤國內的據點,讓人索賠無門。再來私人公司、投保年限太長也不考慮,畢竟這年頭『百年老店』是稀罕貨,誰能保證 20 年後那家公司還在不在?何況台灣公司時不時傳出掏空的傳聞,更是讓人不放心。最後就是保單本身,還本、投資型就不考慮了,利息低就算了(我算過比銀行低,但是他們都騙說比銀行高)保障更低。至於剩下的大夥就自己看著辦吧!
結語
不知道有沒有人算過,其實很多保險弄到最後,只不過拿你自己的錢,還給你自己而已!?而且如果半路想用自己的錢,還得付給人家利息。真是不如把錢存到銀行裡!所以與其『買保險』不如自己『保重』來的有用。比方說,不糟賤身體,比買醫療險有用。小心開車、不立於危墻之下,比買意外險有用。每月到銀行定存一筆錢,比買壽險有用。最後多關心、照顧好身邊的人,比買天下任何的保險都有用!
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