部分壽險業失血成僵屍 政府也怕

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保單不全賠配套 7月底前出爐
13:09:36
（中央社記者吳靜君台北26日電）金管會正研議，問題保險公司高利率保單擬不全賠的配套措施，可望在 7月底前出爐，包括保戶相關權益、如何調降利率，以及責任準備金應賠付多少。

保險事業發展中心與政治大學風險與保險研究中心，今天共同舉辦保險安定機制與保戶權益維護研討會。

金管會副主委王儷玲接受媒體採訪時表示，問題保險公司的高利保單，擬可能給付會被打折的相關配套措施，已承諾立法院在8月前提交，相關辦法將在7月底前擬定。

根據保險業資本適足率規定，壽險業資本適足率(RBC)低於150%，主管機關可解除董監職務、停止董監職權，命令處分特定資產、限制利害關係人交易，調整負責人報酬，並可限制增設、裁撤分行，監管或其他處分。

王儷玲說，未來也會考量讓相關接管條件更明確，這樣一來，可促使保險公司積極增資。

金管會也參考日本處理問題保險公司經驗，日本是調降準備金約9成、調降預定利率最低可到1%，如果調整給付條件或契約改變方式，保戶有1/10反對或責任準備金總額1/10的保戶反對，可提出異議權；不過至今，日本問題保險公司保戶尚未有提出異議權案例。

王儷玲指出，問題保險公司高利保單擬不全賠，會參考日本調整責任準備金、利率的方式。

對台灣保戶來說，王儷玲說，金管會也要清楚溝通，被接管保險公司高利保單要被改變契約的保戶，盡量讓保險契約存續，否則問題保險公司若破產，就會走到保險安定基金的墊付上限，反而對保戶更加不利。

根據保險安定基金墊付規定，以身故、殘廢、滿期、重大及保險以300萬元或保額90%擇其低為墊付上限，或對高額保險給付，另有解約給付上限，以保險給付20%或100萬元為規定。1020626

http://www.cna.com.tw/News/aFE/201306260135-1.aspx

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保險公司退場／體弱業者：願增資求生

【經濟日報╱記者呂淑美／台北報導】 2013.06.27 03:26 am

針對金管會研議對RBC（保險業資本適足率）低於70%的保險公司強制接管，多家體弱保險公司昨（26）日均呼籲，希望金管三思，大股東都願意再增資，希望能幫體弱保險公司找到生路。

金管會副主委王儷玲昨天也指出，除國寶人壽外，也有金檢人員進駐幸福人壽。幸福人壽回應表示，金管會確已專案金檢超過二周。

相關人士說，幸福人壽在一個月前接到金管會公文，通知將辦理財務及業務檢查，以協助增強內稽及內控，金管會隨後並派員到該公司檢查，就公司的認知是「專案金檢」，而非所謂的「進駐」。

目前有國寶、幸福、朝陽、宏泰及遠雄五家公司RBC低於200%，其中至少有二家RBC低於70%。

幸福人壽在5月已完成2億元增資，7月將再提出增資計畫，國寶人壽也強調，大股東願意繼續增資。

【2013/06/27 經濟日報】@ http://udn.com/

全文網址: 保險公司退場／體弱業者：願增資求生 | 金融要聞 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/799030 ... z2XNH8RHze
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保險公司RBC低於70% 擬強制接管

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】 2013.06.27 03:26 am

重建國內保險市場秩序，金管會副主委王儷玲昨（26）日表示，未來對問題保險公司除不再全賠外，也將仿照美國作法，保險業資本適足率（RBC）低於70%就強制接管。

除此，為強化保險安定基金財源，未來也將對保險公司採差別費率，財務體質欠佳公司的費率將拉高，轉嫁保戶後，保戶保費也會相對提高。

根據金管會資料，目前RBC低於70%的保險公司有兩家。金管會官員表示，金管會會設法要求這些公司努力增資，改善財務。

保險事業發展中心與政治大學風險與保險研究中心昨天舉辦「保險安定機制與保戶權益維護研討會」，王儷玲會後接受媒體採訪時表示，未來會參考美國作法，對於RBC低於70%的保險公司強制接管。

我國現行規定，RBC低於150%得接管。王儷玲表示，未來考慮讓相關接管條件更明確。

「最好不要有太大的彈性，保險公司才會增資。」她說，規定更明確，保險公司才會提高增資意願，讓公司經營更健全。

對於監察院關注的國寶人壽及幸福人壽監理問題，她也表示，金管會目前已派金檢人員進駐，除監控財務、業務外，也協助保險公司經營及辦理增資，希望缺口不擴大，甚至可減少。

對於問題保險公司的退場機制，王儷玲表示，目前正全面檢討，未來問題保險公司退場時將不再全賠，包括保單預定利率及責任準備金都將調整，金管會將在7月底前完成相關草案。

屆時也會考慮讓保戶有選擇權，例如可選擇提高保費或降低保額，由保戶視自己需要做選擇。例如繳費快到期的保單，保戶可能選擇提高保費，若繳費期間還久則可能選擇減少保額等。

還有，日本採取的解約閉鎖期，也會納入考慮，如解約時第一年打多少折，第二年打多少折，逐年遞減等。

至於保戶是否有異議權，金管會持較保留看法，因一旦不同意降低保額或提高保費，可能走破產模式，屆時對保戶權益更不利，因此，金管會較傾向與保戶充分溝通方式，讓保戶儘量接受最有利保戶權益的作法。

圖／經濟日報提供

【2013/06/27 經濟日報】@ http://udn.com/

全文網址: 保險公司RBC低於70% 擬強制接管 | 金融要聞 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/%E4%BF ... z2XNIApDh7
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保險安定基金 將採差別費率

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2013.06.27 03:26 am

金管會副主委王儷玲昨天表示，金管會考慮比照存款保險差別費率機制，針對RBC（風險資本適足率）較差的公司，提高安定基金提撥率，保險公司可能調漲保費，把提撥率的成本轉嫁給消費者。

金管會研擬問題保險公司被接管後，保單不全賠機制，保發中心與政治大學風險與保險研究中心，昨天為此特別舉辦一場座談會。

王儷玲在會中表示，保單不全賠（或稱限額理賠）配套措施，將在7月底前出爐。

王儷玲表示，落實問題保險公司保單不再全額理賠，除了希望消費者能夠負起購買保單的責任之外，也希望保險市場能夠更健全。

由於目前存保已實施「差別費率」，即依照銀行業資本適足率等各項財務指標，訂定存保保費收費標準，若財務指標不佳的銀行，保費會比較高。

王儷玲表示，金管會擬比照存保差別費率機制，針對RBC較差的保險公司，會要求這些業者提高安定基金提撥率；目前壽險業是按總保費的千分之1提撥安定基金、產險業提撥率則是總保費的千分之2，但未來將不會再「平準化」，會以差異化管理。

王儷玲表示，因為保費是向消費者收取，保險公司有可能會將這項「成本」轉嫁給消費者，代表消費者若買到問題保險公司保單，成本有可能會被墊高。

由於自今年7月起，保險公司RBC將分成5級進行管理。未來保險公司的RBC低於多少，會被接管？王儷玲表示，若以日本及美國狀況來看，保險公司的RBC，若低於70%，就會被政府強制接管。

目前壽險市場包括國寶及幸福人壽，都因為淨值負數超過200億，因此，RBC已經是「負數」，會否被接管？王儷玲表示，這兩家公司已是金管會的監管重點，5月起已有檢查局人員進入公司，進行業務、財務檢查至今。

【2013/06/26 聯合報】@ http://udn.com/

全文網址: 保險安定基金 將採差別費率 | 金融要聞 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/%E4%BF ... z2XNIjZCg7
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《金融》退場壽險保單，擬限額理賠
2013-06-27 08:07時報資訊【時報-台北電】

體弱壽險公司保戶要注意了。金管會副主委王儷玲昨（26）日表示，預計7月底前會公布壽險退場、保單限額彌補機制，未來壽險公司被接管，就會公布相關保單利率調整及安定基金墊付上限，保戶可以選擇調高保費或調降保額，否則就要等公司清理後再接受較低額度的墊付金額。

　保發中心與政大風險與保險研究中心昨天合辦「保險市場安定機制與保戶權益維護研討會」，希望在金管會支持下，舉辦類似公聽會，蒐集學者專家意見，再作出政策決定。對後續接管祭出保單限額彌補等，王儷玲表示：「與會者都有相當共識，以限額彌補降低未來壽險公司退場成本。」

　　台北大學教授林國彬、政大教授張士傑、逢甲大學教授許文彥及政大教授彭金隆等都贊成，保戶為了高利率保單去選擇財務不健全的壽險公司，最後卻要全民共同來負擔，以金融營業稅及安定基金的資金去彌補，並不合理，且台灣必須實施保單限額彌補，才算是真正成熟的市場。

　　保發中心也提出日本壽險公司退場案例，即如日產生命、東邦公司、東京生命到大和生命等共8家壽險公司退場，有些責任準備金削減8～10％，保單預定利率則從平均3.35～5.5％，調降到1～2.75％；同時也祭出7～10年不等的「保單閉鎖期」規定。

　也就是說日本壽險退場時，為尋求接手買家，金融主管機關或法院即裁定，保戶須調降保額或增加保費，若不同意，壽險就落入清算，屆時拿回的錢可能更少，因此低於10％的保戶反對保單調整，所以8家壽險都順利退場，且日本安定基金彌補金額也大幅減少。

　王儷玲表示，立法院財委會先前要求金管會3個月內研擬出保單限額彌的機制，金管會也已積極研究，預計7月底前就會公布整套辦法。

　據保險法，一旦壽險被接管，金管會可立即命令凍結保單解約、借款，保戶只能靜待退場方案出爐，且金管會也考慮比照日本閉鎖期規定，即新買家接手後，前幾年保戶若解約就要打折，以維持資金穩定。 (新聞來源：工商時報─記者彭禎伶、張中昌／台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 9&cid=1209

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《金融》問題壽險退場指標，年底出爐
2013-06-27 08:07時報資訊【時報-台北電】

金管會預計年底前將公布最新保險業退場指標，金管會副主委王儷玲昨（26）日表示，未來會調整RBC辦法，訂出明確的退場指標，且「最好不要有太大的彈性空間，這樣保險公司才會積極增資」。

　現行保險法只規定RBC低於150％時，金管會得限制業務，並可進駐監管、接管，但由於標準過於模糊，王儷玲說，一些問題保險公司會覺得金管會有監理彈性，增資就會拖延，因此未來金管會將參考美國等標準，訂出明確退場指標。

　　據了解，美國保險監理是RBC低於200％但仍高於150％時，就會要求增資；低於150％但高於100％就會限制業務；低於100％時就可進行接管；低於70％就會強制接管。

　王儷玲說，最快今年底前會公布接管標準，同時未來安定基金的收費也會採取「差異化費率」，RBC愈低者因代表風險愈大，要繳的保費會愈高。

　　王儷玲指出，目前有些公司仍在接管標準下，所以暫時還不能公布明確的接管標準，但金管會已派員進駐兩家壽險公司，希望能改善這兩家公司的體質。據悉，這兩家公司即日前被金管會開罰的國寶人壽及幸福人壽。

　幸福人壽對此指出，金管會派員瞭解公司經營狀況，近半個多月來對公司財務運用狀況進行專案檢查，但是並非「派員進駐」；也盼望金管會能給予空間，如果是投資、業務各方面都被限制，只會讓體弱保險公司經營更辛苦，難再創佳績。 (新聞來源：工商時報─記者彭禎伶、張中昌／台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 0627002069

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自由時報-財經焦點2013-6-27

保險業退場擬定門檻 增解約閉鎖期

〔記者王孟倫、廖千瑩／台北報導〕金管會正在研議保險退場機制配套措施，預計七月底前出爐。金管會昨表示，擬參照美國作法，只要保險公司低於一定標準門檻（如資本適足率過低），就採取「強制接管」；此外，為避免出現保單解約潮，擬設「保單解約閉鎖期」，問題保險公司被接手後，一定期間內消費者若要提前解約，保單價值將被打折。

另，金管會副主委王儷玲昨證實，現已進駐國寶人壽及幸福人壽兩家壽險，主要是協助其改善增資狀況。不過，幸福人壽昨晚回應，收到的公文為財務業務檢查，只是這次專案檢查期間較長，且董事長鄧文聰五月底才增資二億元。目前幸福人壽的淨值為負二一○億元。

立法院財委會五月通過臨時提案，要求被接管的保險公司，過去所銷售的高利保單，在接管日時，保單利率應調降至合理市場水準。為此，金管會與保險安定基金等正研議更有效率的退場機制，未來問題保險公司退場將不再全賠，包括保單預定利率及責任準備金都將調整。金管會保險局指出，從國際趨勢來看，保險業都是朝向不全額賠付，否則對整體被保險人的衝擊太大。

ＲＢＣ若低於70％ 強制接管

王儷玲說明，對於財務出現問題的保險公司，目前作法是要求積極增資；但美國作法是，若保險業資本適足率（ＲＢＣ）低於七十％，就會被「強制接管」，金管會已將此做法納入評估中。

王儷玲也表示，目前安定基金由各保險業者提撥，未來將比照銀行存保機制，後段班保險公司提撥比率增加。如此一來，未來需多提繳的保險公司恐將負擔轉嫁給保戶，保戶若要選擇投保後段班保險公司，必須自己承擔責任。

此外，金管會也研議納入保單解約閉鎖期措施，主要仿效日本經驗，為協助接手的保險公司持續營運、避免大量解約潮，在一定閉鎖期內，保戶解約金會被打折。官員表示，日本的保單解約閉鎖期約七年，未來是否實施、期限多長及折扣多少，還要再評估。

http://www.libertytimes.com.tw/2013/new ... day-e3.htm

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保單不全賠時代來臨 儲蓄型保單衝擊大
2013年06月27日 「保單不全賠」時代來臨，未來保戶買保單，要更慎選保險公司。
【廖珮君╱台北報導】「保單不全賠」時代來臨了，壽險業者說，若以日本案例來看，衝擊最大者，包括儲蓄型保單，如個人年金險、或是高利率保單、或是長天期且複利效果較大的保單，保戶保額遭調降、或保費調漲的幅度恐最大。
壽險業主管說，保單不全賠時代來臨，代表民眾未來選擇保單時，別只想買低價保單，更應思考「保單風險性」及「保險公司的倒閉風險」，更需慎選財務健全的優質保險公司投保。
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慎選保險公司
業者也說，金管會也應同時強化保險公司經營成果和財務健全性等資訊揭露機制；保戶應理性評估接受調整方案的利弊。
保發中心執行副總梁正德說，主因是保戶解約後，保障無法存續，且保戶無法以年輕時所投保的保單費率買到保障，保戶也可能因健康或年齡而被拒保，買不到適當的保單。他說，若保戶重新投保，也需額外負擔附加費用，保戶若能維持保險契約存續，才是最有利。
金管會副主委王儷玲也說，若保戶不願意接受「保單被打折」，則該壽險公司就走向破產，依現行規定，就只能給最低300萬元或保額9成取低「墊付上限」，這比保單打折還差。
例如日本法律有賦予「保戶異議權」，即超過1/10保戶及要保人準備金的總保額，不同意「被打折理賠」，就否決該保險公司的移轉案。

《蘋果》
http://www.appledaily.com.tw/appledaily ... /35109425/保單不全賠時代來臨儲蓄型保單衝擊大

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幸福人壽：7月提新增資計劃
2013年06月27日 幸福人壽總經理郭明枝接受本報專訪時表示，將持續增資改善財務結構。【王立德、林巧雁╱台北報導】幸福人壽總座郭明枝昨日接受本報專訪時表示，幸福人壽5月底已經先由大股東增資2億，未來也會持續增資，預計7月就會提出新的增資計劃，全力配合主管機關指示。
郭明枝說明，金管會派員進駐幸福人壽，是為了單純進行財務及業務相關的檢查，並非「接管」或「監管」，經營團隊將在法令允許範圍之內及主管機關指導下，將繼續改善財務結構以及強化公司經營績效。
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拼改善財務結構
幸福人壽自2008年由董事長鄧福聰從國民黨手中接下後，5年來已增資20多億元，且每年增資金額都有2~4億元以上的水準，但因為當時接掌的時候，累積虧損已經高達164億元，而且至今擴大到約200多億元，資本適足率（RBC）係數已低於法令容許下限的200%，增資壓力相當的大，內部預估，未來10年內不可能完成。
幸福人壽曾透過壽險公會反映，是否能讓5家後段班壽險公司可「有條件、彈性」投資鬆綁，來解決RBC不足及累積虧損的問題，如帳上約260億元現金可投資收益率較高的穩健金融商品，並由金管會逐案審核買、賣，不過金管會並未同意。

《蘋果》
http://www.appledaily.com.tw/appledaily ... /35109403/幸福人壽：7月提新增資計劃

[老實人]

保險公司倒閉 保單將限額理賠
金管會：參考日本模式 最快7月底出爐
2013年06月27日 問題保險公司倒閉，保單將「限額理賠」，保戶準備金將打折、保單預定利率也會調降。康仲誠攝【廖珮君╱台北報導】問題保險公司倒閉，保單將「限額理賠」。金管會副主委王儷玲昨說，未來問題保險公司倒閉的保單賠付，擬參考日本模式，包括保戶準備金將打折、保單預定利率也會調降、將給保戶選擇權等3大方向，整個配套方案，最快7月底出爐。
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業者說，此新制衝擊最大者，將是目前經營不善保險公司的高利率保單、儲蓄型保單等，如年金險、或分紅保單等，保戶可能被減額的幅度較大。
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保戶準備金將打折
王儷玲昨也證實，除國寶人壽外，金管會5月下旬也已進駐幸福人壽，協助幸福人壽的增資計劃。目前國寶和幸福人壽資本適足率（RBC）都低於150%，淨值負200多億元。
為避免經營不善的保險公司，用低價搶賣保單，最後若遭接管、反由全民埋單，立院財委會5月初要金管會在3個月內提案修法，未來被接管的保險公司，從被接管當日起，高利率保單需打折。
依此，金管會將在7月底前提出相關方案。
王儷玲說，7月底出爐的保單不全賠機制，擬參考日本架構，包括保戶的責任準備金打折、保單預定利率調降、保戶選擇權（如選擇調降保額、或增加保費）、解約閉鎖期等。

長天期選調降保額
政大銀行保險研究中心主任彭金隆建議，若是屬投保長天期保單者，保戶可選調降保額，若是保單快到期者，則可選增加保費。
由於日本政府曾對7家倒閉的壽險公司，採取「保單不全額理賠」，這7家壽險公司保戶的保單，責任準備金（指已繳保費）最高被打了9折，即保戶保額降低。
保單預定利率最大則降到1%，保費因而大漲數倍。
日本更針對保戶定了7~10年不等的「早期解約閉鎖期」，即倒閉的壽險公司找到新買家後，保戶若還執意解約保單時，解約金將會被打折。
保發中心處長廖淑惠解釋，「解約閉鎖期」是因日本政府擔心，保單契約移轉後，保戶跑去跟新公司解約，反造成新公司無法繼續營運，希望藉此讓保戶可維持保單契約。王儷玲說，「解約閉鎖期」可納入考慮設計，如針對解約第1年打折，逐年遞減。
王儷玲也說，「保單不全額理賠」退場機制出爐後，第2步將等市場投資環境穩定後，金管會將進一步擬訂「更明確的強制接管標準」。
王儷玲說，第3步則是擴大保險安定基金的財源，走向差別費率，如RBC愈低的保險公司，因經營風險高、要收取比較高的保險費。

《蘋果》
http://www.appledaily.com.tw/appledaily ... /35109397/保險公司倒閉保單將限額理賠

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《金融》美QE退場、債券走跌，金管會緊盯壽險投資部位
2013-06-28 08:17時報資訊【時報-台北電】

美國QE政策退場讓債市拉警報，大陸錢荒則造成全球股市動盪，金管會副主委王儷玲昨（27）日表示，已密集關注大型壽險公司、財務不佳保險公司的資產價格變動，內部也已進行試算，評估推出短期紓困措施，或要求保險公司增資。

　據基金資訊供應商理柏統計，6月理柏追蹤的177檔債券型基金平均下跌2.65％，就連債券天王葛洛斯的債券基金也下跌3.65％。王儷玲表示，已請證期局密切注意國內投資人投資的債券型基金是否有異常變動的情況。

　保發中心27日請前美國紐約保險廳廳長James Wrynn向國內保險業者主講低利率環境的投資機會，Wrynn提醒保險業者注意QE退場、利率可能上升的風險，現在若投資較高利率、較長天期的債券商品，未來可能面臨債券流動性及信用風險。

　美國聯準會主席柏南克公布QE將逐步退場的訊息，美國10年期公債殖利率一度飆上近2年新高，澳洲及其他國家債市殖利率也反彈，影響所及，是國人投資的大量債券型基金及保險業新台幣5.6兆元的海外投資，都可能面臨跌價損失。

　王儷玲表示，金管會內部本周以來密集討論此問題，並進行內部試算，希望了解債市下跌幅度與壽險業RBC的關聯，尤其近來不止債市，大陸錢荒也造成股市下跌，多種經濟因素摻雜，金管會正密切注意壽險公司的資產跌價情況。

　金管會也在評估，這是短期現象還是中長期影響，會再討論是否要祭出紓困或放寬措施，或可能要求部分壽險增資。 (新聞來源：工商時報─記者彭禎伶、張中昌／台北報導)

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 0628002216

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朝陽人壽土地作價增資 卡在釘子戶

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2013.06.29 03:50 am

繼宏泰人壽後，朝陽人壽也將申請以土地作價增資。朝陽人壽總經理葉順山昨天表示，朝陽人壽計畫用台中市一筆近7千坪的土地作價增值約37.7億元，完成後，風險資本適足率（RBC）將符合法定標準200%，但因為出現「釘子戶」，增資時程被卡住。

葉順山表示，朝陽人壽因為股東背景，在不動產投資有一定專業。由於目前朝陽人壽RBC還未達法定的200%標準，朝陽人壽近期本來計畫要拿一筆位在台中市市政路上的土地，土地規模約6872坪、每坪55萬元，進行作價增資總金額達37.7億元。

但葉順山表示，因為有4名「釘子戶」有意見，導致增資時程被迫延後，目前已訴諸法律；但估計最遲在後年、即104年應可完成增資，屆時朝陽人壽RBC將可超過200%。

葉順山還表示，在進行土地作價增資之前，朝陽在今、明兩年，會各進行現金增資2億元，總共4億元，以強化財務體質；朝陽人壽今年前4月投資情況原先不錯，本來股東權益還增加了1.8億元，可惜5月受到股災影響，產生虧損，目前淨值為負9.2億元。

【2013/06/29 聯合報】@ http://udn.com/

全文網址: 朝陽人壽土地作價增資 卡在釘子戶 | 金融要聞 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/799514 ... z2XfVOIwKY
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朝陽人壽 RCB衝200％
2013-06-29 01:09工商時報記者張中昌／台北報導

　朝陽人壽力拚淨值轉正！朝陽人壽27日舉行股東會，新任朝陽人壽總經理葉順山表示，會中已通過以土地作價方式增資，未來若順利執行，將可挹注資金約38億元，不僅公司淨值能由負轉正，且RCB將可達到200％標準。

　但他也坦承，這塊土地遇到4個釘子戶問題，必須透過法律程序解決，因此這項增資案在時程上，最慢要到民國104年才能完成。不過，朝陽人壽今、明年，都仍會各有2億元增資計畫。

　葉順山指出，公司淨值截至5月底為負9.2億元，經營團隊將從投資面、改善商品結構兩方面著手，像可運用資金330億元中，目前資產配置國內股票約占40億元，預期能達8％投報率，同時規劃參與台中市推出的重大公共工程建設。

　至於改善商品結構，他提到，過去主要販賣彈性繳的商品，包括萬能壽險等，但現在改變策略，將全力推長年期商品，提高公司保單價值。

　另外，朝陽人壽也計畫擴大業務員部隊，從現行的不到100人，增加至150人。

http://money.chinatimes.com/news/news-c ... 8&cid=1209

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財經觀點／保單不全賠 應落實

【聯合報╱彭金隆（政大風險管理與保險學系教授）】 2013.07.03 02:46 am

金管會考慮落實「保險法」中規定的，針對問題保險公司保單給予「減額增費」（即保單不全賠）機制，我對此贊成，也認為應該要落實。但為減少消費者反彈，建議在法規制訂過程中，要給消費者「更多的選擇」，才是保護消費者最好的方法。

談到這個問題，其實我個人很有fu。我第1張保單，就是買國華人壽的保單，後來我又買了安泰、南山及宏利人壽的保單。這4家公司不是被接管、就是被賣掉，或者被賣了好幾次，不然就是「正在賣」。可見，不管你再怎麼注意，還是會買到「即將退場」壽險公司的保單。

根據現行「保險法」第149-2條規定，金管會處理問題保險公司時，接管人可請主管機關同意，調整原有保單的保費（此時保單可以全賠、但要提高保費），或降低保險金額（保單不全賠但不會加費）兩種選項。

也就是說，買到這些問題保險公司保單的保戶，在保險公司被接管或轉手之際，可能會面臨，被「減額增費」的狀況，即俗稱的「保單不全賠」。

從消費者的立場看，保險法雖有此規定，但台灣發生問題保險公司至今，像國華人壽被接管，都沒有「啟動」該措施；所以，若未來確定要實施「減額增費」，可能會有消費者緊張或反彈，甚至抗議。

我覺得，解決保戶反彈最好的方式，就是「給他們選擇」；首先，應參考日本作法，在一定條件下，保戶可自行選擇要不要加入「減額增費」這項權利；若不加入，可能就要進入破產清算程序。由於破產程序耗時更久，相信大多數保戶還是會選「減額增費」。

其次，選擇加入「減額增費」措施後，這家公司的長年期保戶，不能跟「昨天才買」保單的保戶，適用同樣的「減額增費」標準；長年期保戶的權益，應該要做更多的維護，例如「增費」幅度不宜太高。

另外，建議主管機關應考量不同險種，與不同承保時間等因素，規劃不同方案；若比照日本，購買「保障型」保單的客戶，保額可獲得更多保障，但購買儲蓄還本型保單的客戶，能獲得的補助金額，可能比較少。

「減額增費」機制一旦落實，保戶原有的契約權益就會受損，因此，保障消費者權益至為重要。但沒有此制度，退場機制缺一塊，台灣也無法建構一個完整且成熟的保險市場。

（本文由彭金隆口述，記者孫中英整理）

【2013/07/02 聯合報】@ http://udn.com/

全文網址: 財經觀點／保單不全賠 應落實 | 商業企管 | 財經產業 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN11/80030 ... z2XwnTGVlg
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[老實人]

後段班保單 停看聽
利多吸客 惟理賠金生存金恐有打折風險
2013年07月07日 後段班保險公司保單便宜收益高，但也要評估未來的清償與理賠能力。仔細評估
【林巧雁╱台北報導】財務狀況不佳的保險公司保單可以買嗎？通常這些公司的保單比較便宜，報酬也較高，但未來有風險嗎？依過去經驗來看，保險公司即使出售或移轉，保單權益沒有改變，未來也是一樣嗎？政府未來傾向接管問題保險公司理賠有上限，不再「全買單」，保單理賠金與生存金可能打折扣，民眾選擇時最好仔細評估風險。
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目前淨值為負的保險公司有國寶人壽、幸福人壽、朝陽人壽，RBC（風險資本適足率）低於200%的有遠雄人壽與宏泰人壽。保險業者說，保險公司的存活跟銀行不同，較難判斷，若未來利率急速上升，也有可能轉虧為盈。

變額年金手續費較低
這些規模較小的保險公司大多透過保經公司幫忙販售保單，服務較好。磊山保經行銷長薛有為指出，其實這些保單更有競爭力，比如幸福人壽跟朝陽人壽的變額年金手續費都較低，保戶投入成本較少。另外，第1年提供一定比率（約20~25%）贖回金額免手續費的優惠。目前定存利率僅1%多，保單給的利率2%多高於定存，萬一突然想用錢，從100萬元中提出20萬元不用手續費，對保戶資金運用上更加便利。
一般保險公司變額年金險手續費1.8%，幸福人壽只要1.5%，朝陽人壽只要1%。假設保費100萬元，扣掉1.8%手續費只剩98.2萬元可投資，1%手續費則有99萬元可投資，累積的投資收益就會差很大。假設同樣存入800萬元，30年後可領回報酬與大型保險公司相比，可能相差50~60萬元。
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後段班保險公司保單優缺點比較淨值負數代表有風險
保經業者說，保戶不必太擔心保單權益受損，以幸福人壽的醫療險為例，百分百都有再保，即使未來保單移轉，也會有買家願意承接。
保險安定基金總經理蔡康說，未來對有問題的保險公司監管趨嚴，若要接管，也傾向提高保費或降低保額，理賠金或生存金可能打折扣。
保險安定基金研究的方案是打完折扣後，仍會比市場水準高。以日本為例，問題保險公司倒閉後，保單打75~8折，比起美國的銀行倒閉，只能拿回12%資產好多了。業者說，每張保單保險公司都依法應提存足夠的準備金，以因應未來的理賠金，但是淨值負數代表未來清償保單有風險。

《蘋果》
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