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事後擔心保險公司不穩 不如先做分散風險預防 ‧李雪雯 2013/08/08 17:57
「世事無絕對」這件事不但會發生在自己的週遭,也一樣會發生在提供保戶保障的「保險公司」身上。所以,筆者認為「慎選保險公司」並不是讓保戶避免風險的唯一方法,而應該是「將保單分散到不同的保險公司」。
8月7日的一則新聞,又再度挑起全體保戶的敏感神經。因為金管會副主委王儷玲又再度重提了「保單不全賠」制度,與RBC(資本適足率)分級管理將連動,保險公司的RBC低於一定標準時,主管機關將祭出監管或接管措施;例如RBC若低於100%,就監管,RBC低於50%,即接管,但監管和接管標準,目前未定案。
王儷玲說,金管會要求RBC不合法定標準的5家壽險公司(包括國寶人壽、幸福人壽、朝陽人壽、遠雄人壽及宏泰人壽),儘速增資改善財務結構,但據了解,目前金管會對各家提出的改善方案都不滿意,將仍再進行溝通。
圖/經濟日報提供
據7月7日《經濟日報》引用各家壽險公司揭露的數據顯示,五家壽險公司中,以遠雄人壽財務情況最佳,累計未彌補虧損已縮小至10餘億元,其次為朝陽人壽的76億餘元,但宏泰人壽、國寶人壽及幸福人壽等各家累計未彌補虧損,都超過200億元至接近300億元。
另外也有媒體報導,國寶人壽、幸福人壽及朝陽人壽的淨值都已為負,換言之,依法最重已達接管標準。但朝陽人壽提出的改善方案較可行,相對的,國寶人壽及幸福人壽都已有金管會派人進駐。
王儷玲說,假設仍然無法增資,金管會將鼓勵問題壽險公司去做整併。其中,只有沒有合併對象的,金管會才會接手清理。現在較困難的是,有幾家淨值缺口較大的壽險公司,如果實施保單不全賠,權益將被打折,「而且折扣打到很大」。但她也強調,為了讓消費者權益有更完整保障,方案也會訂出「日出條款」,例如定案後1到2年後才會實施。
在此之前,由於金管會沒有等相關程序、配套措施完整後,就輕易對外發布RBC未達200%的保險公司名單,並且造成保險公司業務「嚴重萎縮」而不滿的國寶人壽總經理蔡長軒,則曾在媒體更「勁爆」地反批:現在政策誘導民眾去買RBC達200%(法定標準)以上的公司,但沒考慮未來保險業完全和國際會計準則、保險業第2階段(IFRS 4,Phase II)接軌後,愈大壽險公司衝擊愈大,屆時保險將會鉅變。
儘管金管會考慮訂出日出條款,但一旦方案確定,很可能造成問題壽險公司出現擠兌或解約亂象,未來接管保單打折也會造成糾紛。媒體就做過這樣的統計:以每家公司約30~40萬保戶計算,未來影響人數恐逾百萬人。
而另一份國內中國信託銀行,所做的最新「台灣家庭理財行為調查」就顯示,家庭總資產600萬元以下的民眾,最常使用的理財工具為保險及儲蓄;資產600~1500萬元的民眾,則最愛使用保險及股票理財;資產1500~3000萬元的民眾,則喜歡選擇保險及基金;超過3000萬元以上高資產民眾,則最青睞股票及保險。
也就是說,「家家戶戶都買保險」幾乎已經是一種不分窮富的「全民運動」。如果保險公司的財務問題處理不好,其影響層面將是全國性,且擴及到社會上的每一個人。
之前曾有媒體引用壽險公司主管的說法表示,民眾可善用「降低保額」、「減額繳清」及「保單質借」等方式作為因應。筆者認為其中最優的選項,應該是「減額繳清」;至於對保戶最為不利的,則是選擇「解約」。
圖/李雪雯提供
更何況也有壽險主管,依主管機關所釋出的風向球表示,體弱保險公司除了透過增資來改善體質外,也可考慮「保額打折」、「增加保費」、「延長年限」3種方向來因應。
其中,當體弱壽險公司無法增資,主管機關可甭會傾向以「保額打折」模式來因應。但不管是保險公司將保額打折,或是自行選擇「減額繳清」,民眾都可能會面臨「保障不足」的部分,筆者建議讀者在做出「減額繳清」、「保單展期」或「降低保額」等處置之後,也要同時檢視保障是否充足,並且增購保障。
除此之外,筆者也相當不贊成保戶採用「保單借款」的方式,將自己保單中的保單價值準備金「借出來使用」。儘管業者號稱這種做法可以「確保保單價值不會因為保險公司倒閉或被接管而損失」,但是,它卻有以下兩大問題:
首先,保單借款是要支付利息的。就算保單利息很便宜,除非能夠找到報酬率更高的投資,仍舊是不划算的;其次,筆者曾經以此問題,就教於一些保險學者,他們也表示:被保戶借出來的保單價值,在保險公司因為破產而清算時,不一定表示這筆錢可以「兩相抵減」,且不用退回這筆錢的。
最後,保戶與其等事情發生了之後,再來考慮如何處理,還不如在事前就預做準備。也就是說,民眾雖然是用「買保險」的方式,來替自己分散各項身故、殘廢、醫療、重大疾病或退休等風險,但也不要忘了替這些「保單」,也做好「分散風險」的準備。
也就是說,「世事無絕對」這件事不但會發生在自己的週遭,也一樣會發生在提供保戶保障的「保險公司」身上。所以,筆者認為「慎選保險公司」並不是讓保戶避免風險的唯一方法,而應該是「將保單分散到不同的保險公司」。
至於正確的做法是:保戶如果計算壽險保障是500萬元,可以將其中的一半保額(250萬元),向「大股東有心長久經營保險」的公司投保,其餘可以選擇一或兩家壽險公司購買(其餘醫療險等也可同樣比照辦理)。
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