永達業務員馮琪晏招攬保險話術錄音譯文(1)

[台灣之聲]

永達業務員馮琪晏用「優惠存款帳戶」等話術招攬保錄音譯文(1)


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錄音內容 (95/11/10)
A： 業務員馮琪晏 B: 阿姨 C: 受害當事人

A：永達是目前為一一家通過ISO認證的，也是MDRT最多的(保險經紀人公司)，我們台灣有那個保險最高認證的，永達佔全世界第九名，然後台灣是第一。講到商品，我拿個紙，一般我不知道說、大姊、像你以前啊、你在做投資、有沒有做其他投資？
B：都沒有。
A：都沒有？跟會？
B：我不跟會。
C：（笑）
A：就保守計、因為跟會我也被倒過，股票我也被套牢過，對啊、所以我也不做那個，但是就是變成說、我們要比較穩的，至少本要在。大姊也知道嘛、所以你都跟銀行作定存嘛，郵局？或銀行？
B：沒有、沒有。
A：都在跟銀行？
B：我都在不動產裡面。
C：（笑）
A：喔、真的喔！那很好啊！因為不動產來講的話、它是可以以後收租金的啦！對不對、所以你是過來人、我知道、像我這裡就有一張表，我們就針對不動產做一個設定。
B：馮小姐、你在永達做幾年了？
A：嗯…永達的話、我是從和泰保險經紀人轉過來的，所以我做保險已經五年多了。
B：你做保險一共五年多了。
A：對對對、五年多了、好奇嗎？
B：不會啊、其實做保險五年也不算久啊！
A：對啊、但是你可以問育芬，我們都是跑學校。因為我們、我不知道你有沒有小孩？
B：有啊！
A：有喔！那我們這是、那小孩的那個…老師啊、像我們走的是一個團隊的路線，我們是跟教育部簽訂教師體適能護照，所以只要是全省老師都有這個，至少
C：沒有、我沒有啊！
A：你們是市立，都沒有發，可是我很多像國中國小
C：沒有沒有、我們不是市立，我們是國立的ㄟ，你不要矮化我們好不好！
A：你可以去問我們的…它有些有限量、有限量，你可以去問其他、就是導師。
B：馮小姐，我今天要瞭解那個保單。
A：對對對，沒有、只是讓你就是說、
C：那你這本給我們，可以嗎？
A：我這沒有、這是我的passport。
C：為什麼？這個沒有？
A：沒有啊、這就是給老師看你們…
C：沒有啊、我們沒有耶！
A：而且我們一人只有一本。
C：喔、那你們有這個要幹嘛？
A：沒有、這就是我本人嘛！意思就是說、我們是參與這個、就是我喔、我們是教育部核准的優良廠商。也就是說，我們是進去學校、去幫老師做這種「琪晏公教退休理財」。我們這個團對叫「琪晏公教退休理財」。對、我們只是讓你們安心就是說我們這是合格合法的，起碼我這個團隊是ok的，怎樣？
B：沒有啦！
A：沒關係、說啦！
B：我想、因為我小孩還在家裡啦！所以時間比較趕啦！
A：所以這樣子、可能你大慨給我多少時間？
B：你大慨這樣講講完要多久？
A：就要看你要瞭解多深的程度，可長可短。因為如果這個商品你一講就通的話，那當然會很快啊！
B：不會啦、我應該理解力很高的。
C：哈哈哈！
A：那不動產這個部分不用再跟你講是嗎？
B：不用不用、那太浪費時間了。
A：因為我知道你有投資不動產啦！其實不動產是很好的一個投資管道，那因為我們會有很多的其他的、譬如說就像你講的修繕費、土地增值稅、房屋稅這些，所以不見的真正…
B：我跟你講、就是因為買不動產覺得獲利不是很好，
C：（笑）
A：喔、瞭解。
B：所以育芬在說他買了你們的、所以想說才去瞭解別的
A：喔！
B：然後什麼你們存進去、只要第二年是不是？
A：對！
B：可以貸出多少？
A：七成啊！
B：第二年可以貸七成？是所繳保費的七成嗎？
A：對。
B：確定？
A：確定。
B：那育芬那一份、它是年存50萬嘛，那他第二年再存50萬、可以貸出35萬囉?
A：對。
B：確定？
A：確定。
B：育芬、有貸那麼多嗎？
C：我還沒有貸、我不知道啊！
A：確定啊。
B：那我請教一下、那貸出七成
C：那利率呢？
A：好、
B：貸款利率是多少？
C：剛剛我在車上問他、他說3.2%啊！
A：對、我跟你說喔、我講一個觀念啦、我們今天是不是大部分的錢、你一定要先從前面這樣子瞭解，你才會知道。
C：好、好。
A：就是說、我今天錢啦、一般的錢、銀行是不是放在我們的銀行（帳戶），匯進我的銀行（帳戶）裡面嘛！
B：嗯、
A：對不對、銀行裡面來講的話、再去做一些支出嘛、對不對？
B：對、
A：那我的支出有可能、可能大姊投資那個不動產、對不對、房貸、可能會有房貸、不動產這邊、那你是不是有小孩教育金？
B：嗯、
A：對不對、還有你們的生活費、這些都是支出喔，對不對、這些都是支出喔！
B：那個我知道啦！
A：對、現在一個流程的問題、如果說、我今天把這個錢喔、從銀行這樣支出，是不是花掉就花掉了？
B：對。
A：那他就像長翅膀一樣，就飛走了，就不會再回來了嘛！
B：對、
A：那今天我就是透過一個、因為在民國90年金控法成立之後，那大姊有沒有聽過金控法？
B：有、我知道啊！
A：有喔？
B：那新聞很大啊！
A：這樣喔、那…
B：因為我有在買股票啦！
A：喔、所以你還說沒有其他的（笑），所以啊！那你股票應該賺不少喔？最近？
B：做股票會賺的人…
A：不多、哈哈哈
B：人家說十賭九輸嘛！我是還好啦。
A：對不對、應該沒有輸很多啦？
B：還好啦、不會啦、阿彌陀佛。
A：阿彌陀佛、哈哈哈！
C：那個念阿彌陀佛可能也沒用。
A：對、那今天來講的話、因為90年金控法成立嘛、所以這個帳戶就是從金控法來的。
B：嗯、
A：那我們這個是可以把你的支出透過一個規劃喔、我透過一個過水帳戶喔、這個理財規劃、把你這個花掉的錢，透過時間乘上複利，把你的錢把你的錢再搶回來、變成你將來的退休金。第一、有這個優點的話、可以讓你呢、那個、大姊你投資不怕輸，投資不怕輸喔！然後呢、可以把你的支出再搶回來、支出變成你的資產，然後、如果說生活費、如果也可以搶回來、還有教育金都搶回來，是不是更好？
B：好、對。
A：那現在我就是要跟你講說、因為90年金控法成立之後，以前我不曉得說、大姊、你以前在銀行，主要它是做什麼？銀行
B：嗯…銀行喔
A：存錢、還有貸款，對不對？它以前的主業是做存款、貸款，可以就是因為金控法成立，台灣的三大金融市場就是銀行嘛、證券嘛、保險嘛，這是台灣的三大金融市場。以前是各自獨立，但是從民國90年金控法成立之後，他們三個已經三合一，交叉行銷，所以你是不是也會常常看到銀行那邊、櫃臺啊、或者有人打電話給你說、啊、我這邊啊、給你個什麼
B：保險啊、
A：對啊、對啊、還有、
B：這些我都知道。
A：那同樣啊、可是現在同樣喔、如果銀行的那個保險沒有比我們保險公司便宜，你要跟他買嗎？
B：（思考）
A：不會嘛、對不對？對啊、那如果保險公司現在也開始做起副業了喔！我們也在做存款跟放款，因為銀行已經搶攻我們市場啦！那我們現在是不是也要搶攻它的市場？那相對的一個問題又出來啦，如果我們的貸款利率沒有比銀行低，你會跟我轉貸嗎？
B：（思考）
A：不可能嘛！
B：對啊
A：不可能嘛！
B：但是你們的利率如果沒有比銀行高，我也不可能
A：轉存，聰明、對。
B：所以這就一個矛盾的地方。
A：嗯，沒有啊、現在就是說、如果我保險公司沒有比銀行高的話，你絕對不會跟我轉存；但是既然我要在這裡搶攻它的市場，
B：你利率如果你它高的話，我也不可能跟你貸。
A：對、我們說存款、存款利率。
B：對啊，但是相對地，就像你剛跟我說，育芬啊、他存50萬，每年存50萬，第二年可以貸出七成嘛，等於35萬。
A：對、對。
B：那他每年可以都貸35萬出來？
A：是啊！
B：可以貸幾年？一輩子嗎？
A：可以啊！
B：可以等於每年他就存20年期滿，
A：這20年當中、是他自己可以去做預算，這個不用那麼緊張，你先這樣子講下來、你就會知道我們這個怎麼樣。
B：沒有、因為我看他64年次的，才31歲，他一年收入都不花不用，50萬耶、我剛剛講說存的會不會比較多了啦？
A：嗯、
B：都不吃不用、阿他是跟我講說、
A：這可以提領啦！
B：可以提領，然後可以提領七成。
A：對。
B：你跟他說可以提領七成嘛！
A：不是、是公司都教
B：喔、公司都說可以提領七成。
A：對、對、對。
B：那、我們、其實這些我知道。
A：沒有、沒有、我要跟你說、大姊你不要緊張，因為我這個只是開頭，我現在就要告訴你說、我們怎樣計息、借錢，你這樣借錢出來還能賺錢，因為你之前沒有聽過嘛所以我現在講給你聽，為什麼說我這樣支出出來可以把你的支出、把他轉、因為支出本來就要支出的啊、可是銀行不會說、啊、你在這邊領那麼多錢，然後還算利息給你吧！銀行不可能這樣做啊，對不對？
B：對。
A：那我講、我舉一個例子喔、假設我薪資5萬塊、一年下來是不是60萬？
B：嗯、
A：對不對、
B：對。
A：那這60萬來講的話、如果說我、跟平常的話、是不是也要花用？
B：對啊！
A：這是我的收入啊！
B：對啊！
A：那假設我賺2萬塊花1萬塊，有沒有很厲害？算很厲害了吧？60萬賺花30萬，很厲害了吧？
B： 嗯、
A：對不對、所以我實際上是不是存30萬？
B：嗯、
A：對吧？
A：那你這個是不是、如果你不去做投資，你是不是放在銀行裡面？
B：對。
A：對不對、就一定放在銀行裡面去生利息嘛！準備你的退休金嗎、對不對？
B：嗯、
A：好、那我想請問一下大姊、一般你在跟銀行往來是一陣子還是一輩子？
B：當然是一陣子啊！
A：為什麼是一陣子？
Ｂ：因為錢我們存在銀行領出來就等於是解約的嘛！一樣的道理、我不可能存一輩子。
Ａ：不是、我們在講說、譬如你有錢的時候、你是放在銀行裡面，然後再去做提領嘛！你不可能全部的錢放在你的床底下啊！
Ｂ：我不見得要存銀行啊！
Ａ：對、對、對，我是說他只是放在那邊的一個地方。
Ｂ：Ok，Ok。
A：再去做支出、不是說你去那裡投資，而是說為什麼要放在銀行，方便運用嘛！
Ｃ：他沒有限定哪一家銀行的意思啦！
A：對對對、沒有限定，可能郵局，可能合作金庫，不一定啦！就是說你一定是
C：你一輩子都要跟銀行往來的意思啦！
A對啊！因為你的錢會放在那邊，我再去領，你放在家裡一定不安全啦，對不對？
B：嗯、嗯、
A：好、那假設我也不要說往來一輩子啦，假設我工作20年喔，我工作20年下來是不是1200萬？其實我很會賺喔，我這個收穫很高喔，可以累積到1200萬喔，可是我是不是花掉600萬，我有花掉600萬，所以我們終其一生事實上我有很會賺錢，可是大部分都花掉了對不對？這是我的支出嘛！那我是不是剩下600萬，在銀行或郵局，你就放在那邊嘛，那可能你會去做投資，這個不管，投資那一方面可能我們再去講另外一塊，假設你放在那邊，銀行是用這個數字給你算利息、還是這個？
B：（思考）
A：銀行、銀行我進來這麼多、花掉這麼多、剩下這樣子、是用這個算利息嘛！
B：不見得，因為你存進去得時候，他會用存進去的前在算利息，你領出來、扣掉、看剩多少，用多少去計息。
A：對啦，就是餘額計息嘛！就譬如說我今天1200萬進來，花掉600萬，我是不是用這個來計息？
B：可是我也不見得一口氣就花掉600萬啊！
A：沒有、我們是說假設啊！
B：ok，ok。
A：對、假設你一年花30萬是正常的喔，20年下來600萬啊！
B：好。
A：對不對，這是說一年喔，這是說我終其一生跟銀行往來這中間喔，對不對，你這600萬下來是不是它是用你這個數字來跟你做計息？
B：好、沒關係。
A：不能沒關係，一定要確定喔！
B：不見（得），我是覺得並不是這個數據、數字啦！
A：喔、數字一定不見得啦，我們是舉例。
B：對。
A：這是舉例，因為每個人的花錢方式不一樣。
B：嗯。
A：可能我600、可能你只有300、因為你花比較少，數字是不一樣，沒錯、可是理念是一樣的，這個流程是一樣的。那你看喔、我這600萬是不是等於說我剩下如果剩下多少，我就是餘額計息。
B：嗯、嗯。
A：對不對、銀行就用這個數字剩下給你做計息嘛！那可能就是如果你今天銀行利率1%的話，你可以領多少利息？6萬塊、對不對？那如果2%呢？
B：12萬。
A：12萬嘛。對啊、那運氣好一點、漲到3%啦、18萬、對不對？可是我們這一邊啊、它是、他這個利率是不確定的、對不對？因為我們的市場利率不確定，所以它才會不確定。
B：這些我都知道。
A：對、那現在反過來我們要講說、因為我們一般的計息方式都是餘額計息，那現在我們的帳戶喔、我現在講我們的帳戶，我們帳戶是採取存入計息。
B：嗯。
A：什麼叫存入計息？就是只要你進入到我這個帳戶來，我都給你算利息。
B：好。
A：也就是說、銀行是用餘額計息，我們不管你花掉多少，我都用這個來計息，你只要進來我就計息。那我們會講說、你是在累積你這個母數。你看喔、如果我這1200萬進來之後，不管你花掉多少，我都給你算利息，那我們的帳戶平均利率都到4%，但是我不要講那麼多啦，
B：好、你說你這張、
A：沒有、我講3%就好。
B：好。
A：對、我用最低，因為它是複利增值的，你在錄音是嗎？
B：沒有啦、錄音！
A：沒有一直看下面、對啊、我在想說你在錄音，沒有、我一直看你看下面、還是在聽音樂？
C：沒有啦、他在看你的（東西）吧！
B：我在看你那個啦！
C：它們這個（服務扭）壞掉了。
B：那個壞掉了喔！
C：對、暫停使用。
A：不能弄。
B：給我熱水。
A：你幹嘛？
B：戴這個就…
A：沒有、我以為你在聽音樂。
B：幫我回沖。
A：我想說他一直聽音樂。
C：沒有啊、他沒有聽啦！
B：我沒有聽啦、這樣子又聽不清楚。
A：那個存入計息來講的話、只要我進來、我就算你利息，所以我剛講，因為這個帳戶、他會從平均獲利率、我們講平均加權獲利率是4%、沒錯，但是我們是慢慢就從3%到5%慢慢複利增值，因為他會隨著我們年紀越滾越多。
B：你說這邊母數是從3%到5%複利增值嗎？
A：謝謝、嗯、對。
B：那然後借出的部分呢？
A：借出的部分我也要跟你講，因為我們為了平均好算，所以我才用3%比較好算，那它這邊的話是3.2%。
C：你的相差只指存款期間嗎？還是…
A：沒有、平均。
C：喔、從一開始存一直到最後期滿以後到整個算。
A：對對、因為我用最少來跟你算啊。我現在就是要跟你比較什麼叫做利差，什麼叫做價差。如果說我今天利息也算3點多、因為他平均是4%，我用3%比較好算，它是3.2%、我用3%比較好算啦！為了好算而已、你看喔、因為他會不止、因為他的母數本利和會增加，然後呢、他的利率會增加、每年、等下我用數字給你看，那你看喔、我這3%這樣下來的話、是不是帳面要給我36萬？1200萬的3%是不是36萬、最少36萬、因為他的利率是會往上調的，年紀越大他調得越高。
B：這邊的利率是會往上調的？
A：對對。
C：因為期滿後、利率會一直跳對不對？
A：對對對、沒錯
B：那應該是一個複利滾存。
A：對。
B：那應該說利率是複利滾存的，但是它應該是一個固定的利率，但是它是一個固定的利率的複利滾存。
A：對對對、喔、大姊好聰明！
B：所以應該、不應該、我自己學會計、所以它應該是、你不應該講3%到5%，其實這樣子沒有到5%。
A：沒有、它到後面、到了年紀很大有5.4%、沒有我們是怎們講？
B：那等於說那一筆錢放在那邊你也不能去用啊、才有後面的5.4%。
A：沒有啊、都可以提領啊！
B：但是你平均不到啊！
A：平均我說、平均加權、平均加權的複利率是4%啊、我剛剛有講。
C：所以我剛剛我阿姨說的什麼、那一點我不懂，你再講一次。
A：哪一點？
C：阿姨、你剛剛說什麼、嗯、
B：這邊不到、
C：那就不能算機動3%到5%、他說那樣不對，他說那是一個定值，對不對？
B：他說那應該是一個固定的利率的複利滾存。比如說我們一塊、他的複利滾存3%的話，第二年是不是乘以1.03？
C：對啊！
B：對那個值乘以1.03、所以應該是一個固定值的複利滾存。
A：不是、不是。
C：那你剛剛還說阿姨對！
A：沒有、那我聽錯他的意思了。我們的複利滾存、你那個叫做複利滾息，但是我們的利率除了複利滾息之外，
C：他說是個固定利率、可是你說、
A：我們的利率是會往上攀升的。
C：對啊！
A：就是說它會隨著年紀、譬如說、我舉例來講、這一年是3.01%、明年是3.02%、一直加、一直加上去，利率是會往上攀升的、它是這樣，等一下我用數字給你看。
C：就不是你（指阿姨）說的固定利率對不對？它是會跳。
B：沒有、固定利率它在複利滾存的時候、它是這樣子跳上去的。
A：你是母數會增加、
C：那是母數變多、可是你是固定利率；可是它這個利率是不固定，它是一直往上增加。
A：阿姨、我跟你講、我們母數會變大，利率也會變大。
B：ok，好。
A：對、是這樣。
B：好。
A：因為你剛剛講的是母數大嘛，本利和複利滾息嘛！但是我們的是利率也會大、然後數字是確定每年增加。譬如說、你們兩個、現在他（指吳）增值的利率、跟你增值的利率就不一樣，因為他才30歲嘛！
B：對、一定不一樣啊！
A：對對、因為它就是固定有這樣的年紀、年紀這樣增值的、所以你看喔、我用最少的給你算36萬、那我拿出去也要給它手續費、那你看喔、因為我total給你算利息、母數、因為我們是採取分離記帳，就像阿姨你是不是那個記帳都進貨跟出貨？
B：嗯、
A：我們就是這樣子跟你記帳，那分離記帳的意思就是說、我今天這邊是算給你利息，拿出去是算一個利息，那我這樣扣下來是不是18萬？可是我這樣扣、這樣一來一往、我是不是就套利？至少套利18萬。一年套利可以多給你18萬、可是我這些支出是我必要的支出喔、你如果說、我放在銀行裡面的話、它不會、這個部分不會給你算利息，我們這個帳戶是都給你算利息。
B：但是相對地、我提領出來也是要付利息來給你們，反而我要付的利息，比你們給我的利息還高。
A：不會、你乍聽之下、
C：它是說利率會比保險公司給我們的高，對不對？
B：你們這樣子講的、
A：我們指、等一下、
B：我知道、我知道、你說的就是120(0)萬來計息給我們，相對、我們也是用600萬計息還給你們，但是我借出來的利率絕對比這邊(指保險公司給的存款利率)的利率還高。
A：不會啊！
B：不會嗎？你說的喔！
A：我等一下…
C：他是說借款利率比…
A：我等一下拿數字…
B：好好好。
A：為什麼你知道嗎？我跟你講、大姊我跟你講、因為剛剛這個母數比較大，這個利率又往上攀，我們以total來算的話、絕對是划算的，如果不划算，我不敢這樣做。
B：好好好。
A：因為這個商品你沒聽過、
B：好。
A：所以照這樣子來講、我們是不是這個商品就叫做套利？就像我們做生意一樣、進貨、出貨、我賺中間的差價嘛！可是我們的帳目、如果說我同樣都是3%、拿出去也3%、所以利率上、不是再賺利率的差，我是在賺價差，就是母數，因為母數會變大，利率又往上攀的時候，後面是很嚇人的。所以我們的帳目理論上是不是這樣、然後呢、你借出去拿出去的這些錢叫記帳不追帳，阿姨、你知道什麼叫記帳不追帳嗎？
B：（思考中）
A：知道嗎？那不知道我就講。
B：我聽你說說看
A：記帳不追帳就是意思說我們一樣就像開公司一樣、我會記著帳、進出貨我都跟你追這個帳、進出貨我都跟記帳，但是我不會跟你追這個利息；也就是說，你不是真的要把這個利息拿出來給我，像你以前的保險公司來講，你是跟他借錢一定要付錢。
B：那我們借出來的時候，我們利息不用給？
A：不用給，對。
B：然後利息不用給會不會再加在本金裡面？
A：不會、他就會帳上幫你沖銷。
B：好。
A：帳上沖銷。
B：好。
A：就是我要給你的利息跟你拿出去的利息、扣掉之後、你還有餘額嘛！你還多賺。
B：對對對。
A：對、是這樣。所以這個是它的、但是我們這裡的話、還有一個很好的功能，就是說我拿出去之後、我這個錢拿出去之後，我還有一個回存空間。其實我們喔、我們在做理財來講，都是做長期的啦！我們都是規劃到終了這樣子，對不對？如果是說、現在可以有錢的話，當然是最好。就是因為沒有錢，所以才要分批嘛！但是我們在運用這個支出的同時，因為每年至少要30萬嘛！那是不是就給你挖了一個地窖？因為我們既然可以拿出去也可以拿回來。
B：對啊！
A：也就是說、我今天這個回存空間、可以讓你再回來，就是說我們怕將來是零息風暴。
B：但是像我收入60萬、我就一定要花30萬，實際上我也是存30萬，我根本沒有錢可以回存，怎麼辦？
A：沒有回存就不用啊！
B：好好。
A：就不用回存啊！我們為什們要做回存你知道嗎？因為我們有幫企業主做節稅、合法節稅，那因為你們會計科目，我們有跟會計有結合在做合作，為什麼、因為會計來講的話、因為我們一般的企業主喔、都是再把你的費用提高嘛、對不對？才可以降下你的稅金嘛！是不是你都在做這一塊、幫老闆做這一塊？你這個費用如果越高、我們的費率越低、對吧？但是你這裡才叫做淨所得、對不對？但是你的竟所的會直接進入到老闆的資產裡面去，但是資產是不是我又要找我的扣除額？開始找扣除額啊、才可以把我這個遺產稅的稅率往下降嘛！所以這一個是會計的工作，什麼你去找人頭啦、開人頭戶啦、買發票啦、這些是不是都要花錢，喔、大家都是這樣做、就是把這個費用拉高啦！你的工作是這樣做？
C：總統也是這樣做，哈哈哈！
A：當然啦！你沒看喔、吵得沸沸揚揚的！這就是會計的工作。那我們今天呢、我們就是如何把你的資產往下調、找出你的扣除額，但是扣除額有分二種喔、可以作一個良性負債跟惡性負債喔、惡性負債是指說他真的是欠錢、但是我們良性負債、我就是在幫他挖一個地窖，maybe他以後老闆很有錢，他賺了很多錢，他錢放哪裡？要課稅嘛、對不對？但是我只要回存進來，你也知道、現在林全稅改之後、他以前是完全免稅的、可是現在他有3600萬的限制，以戶為單位、對不對？以戶為單位、3600萬。
B：好、這些我都知道。我們來算這個回存回去，我現在都不回存…
A：的情況下？
B：對、我都沒辦法回存。
A：對對、
B：因為已經存了20年了。
A：對、
B：已經存了20年了、也差不多老了、也沒有收入了，所以也一定要用這些錢。
A：對、沒錯啊！
B：那我們來算這些。
A：那這個你知道嘛？
B：這個我知道。
A：我們跟企業主如何幫他做節稅。
B：這個只是在作節稅部分啦！
A：對。
B：我跟育芬沒辦法節稅，我看你這數據怎樣。
A：我知道、我知道、沒有、我只是跟你講有這樣的功能。
B：ok、ok。
A：好、那、因為你有在、你是會計人員嘛！
B：沒有啦！我現在沒有作會計了。
A：啊？沒做了啊？
B：那個…
A：全心唸佛啦？
C：公司倒了。
A：喔、再找過就好了啊、對不對？沒興趣？
B：嗯、我想看那個數字，我現在沒辦法回…

[台灣之聲]

永達業務員馮琪晏用「優惠存款帳戶」等話術招攬保錄音譯文(2)

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錄音內容 (95/12/03)
A： 業務員馮琪晏 B: 阿姨 C: 受害當事人

A：這至少你的本都還在、然後還會多加利息、這個…
B：我跟你講好啦、這一張連、保單喔、我這邊存20年、
AB：1493萬啦
B：來、你用1493萬
A：1493、等一下、4395
B：減去這邊、這邊是貸出來的嘛!
A：對啊、對對對。
B：每年貸40萬嘛、本息啊！
A：對。
B：10569507、 四百、剩4364888。
A：對、4364888、然後、來、
B：你看、我頭一年60萬、後來這幾年、一年20萬、19年是不是380萬？
A：對。
B：再加60萬、我是不是存440萬？
A：嗯、實存嘛！
B：實存440萬、但是我帳戶剩436萬，我是不是負的？負35112元、我是不是還倒虧3萬多元的利息給人家？我是不是賠錢？
A：你是說哪裡？喔…
B：如果我20年期滿，我要解約、
A：嗯、是不會讓你解、就是你、
B：不會啊、我期滿我可以拿回來。
A：可以。可是如果你只是說、我們在講說、你的理財的目的是為了什麼？如果你前面只是要6年、10年、那乾脆就參加那種短期的這樣子、就好了、我們這個帳戶是…
B：好、
A：讓你一輩子的。
B：對、這個帳戶是讓我一輩子的。
C：那是一輩子都可以領七成出來嗎？
A：因為…
C：一輩子都可以領七成出來嗎？
A：後面就不是，後面我們就是領退休金。假設說我領16萬、你看喔、如果說、你這樣子領走、你看你領了40乘以19、是不是領走了760萬？這邊是760萬嘛！
B：嗯。
A：對嘛、那你這邊1200萬、這樣等於你實際上是存400多萬，你要看他的價值、不是數字。我知道阿姨你是學那個數字很厲害、可是、我們在講說、以後的利息來講的話、你有沒有辦法就是說、如果你的430萬、
B：琪晏、你記不記得我們第一天碰面那時候、你也是跟我說可以借出存的錢的七成一輩子。
A：對、不是、
B：七成一輩子、你還跟我說是七成一輩子，可是計畫書出來、根本沒辦法七成領一輩子，你領到第20年…
A：對對對。
B：再下來就沒辦法領40萬了。
A：那個我講錯了，不是七成一輩子。是這邊可以領、存錢期間是領七成。
C：要存滿啦！
A：後面至少讓你保本4%、就是說你至少…
C：存滿反而領的比較少喔？
A：不是、至少領你所存下來的錢4%、5%、6%都可以，這樣你要看啊！
B：5%也是沒辦法領一輩子啊！乘以
A：沒有、你看、因為你看我這邊如果領到86歲、有沒有、你看看、我們要用一個基準點，你這樣領16萬事不是領走了多少、25年對不對？16萬25年、對不對、是不是這邊就領走了400萬、對不對？
B：對啊！
A：那你的帳戶裡面還有多少？還有400多萬耶、對不對？你看的只是在前面而已。
B：不對。
A：可是我這當中是在持續用錢喔！
B：那個、那個、琪晏、我們現在這樣講、如果每年存20萬、
A：嗯、
B：這樣就等於說我們每年存20萬、
A：400嘛
B：嗯、20年是不是存400萬？
A：對、
B：我存了以後、我到後面來、我每年喔、領利息也不止這個錢。
A：我們就比較…
B：等於說我們…
A：我有一張…
B：等於說我們的本金已經被這些利息吃…
C：你以前不是會打那種什麼單存…
A：有有、在這裡、
C：單存20萬那種不領的來比較嗎？
B：你把你那個…
A：不是、那個值不一樣，因為我們在講說、如果你今天是…
B：我們今天先針對、因為如果我覺得可以的話，我自然也會買。
A：對對對。
B：因為我覺得育芬現在那一張真的沒辦法，如果照這樣領出來喔、金額是負的啦，而且一定育芬沒辦法有能力50萬存到20年期滿，他當一個老師…
A：嗯、嗯、
B：可以領多少？
A：沒有、我先跟你、我知道他的問題，等一下我們再來處理他這個問題。我先跟你講這個問題、為什麼…
B：我今天如果這樣子、我就不設定存60萬，我設定20萬就好。
A：嗯嗯嗯。
B：如果存20萬，我後面這個部分只可以領16萬，我甚至可以領20萬回來，而且領的時間會比較長。
A：喔、這有二種方式。第一種、你這樣子都可以，你要20、60都可以，只是說、我們要跟你說明白就是說、說清楚、為什麼要這樣做，因為這個地方喔、就是你的一個回存空間。阿姨、你將來不是會存很多錢嗎？你會賺很多錢，你這個回存空間，就是你領出去的，包括你後面領的地方，都是你可以回存的，那你到後面的時候，是不是滾息就很高？如果你有回存進來，譬如說我在這一年 …
B：我回存進來、我也是利息這邊…
A：沒有、就變這邊了喔
B：貸款本息都要還。
A：對對。
B：對啊 、我貸款本息也是要還啊！
A：沒有、你隨便你、你不一定要。
B：我、知道你、懂你的意思，就是要再扣回去。如果沒有還回來的時候，我這邊利息又吃回去、一樣的道理。
A：嗯嗯。
B：你回去有時候，你自己仔細算，還是會再吃回去。
A：沒有、我們都用電腦，我有帶電腦，如果你再存回去的話、事實上…
B：我一樣要還這些。
A：要要要。
B：我沒有還掉這些的話，我這些錢也是滾不回來。
A：沒錯啊！可是我這個是、公司也是用這個母數跟你算，不是用20萬跟你算啊！所以這邊滾的利息…
B：我知道啊！你母數是用60萬啊！
A：對啊！
B：這我知道，但是我借出來的錢，一樣要給公司利息啊，就像這邊。
A：那是1200萬比較大還是400萬比較多？
B：不可能！我跟你講、你要想到這邊（指貸款）的利率是比較高、複利、
A：沒有、這邊的時候、後面就很高、要不然你看。
B：沒有、沒有、我跟你講、我有去問過宏泰了啦、這邊是你們的保障金額。
A：對對對。
B：這塊是保障金額。
A：對。
B：但是我們要的是現金價值。
A：對、都是看這邊啦！
B：對。
A：因為你這個到後面已經沒有用。
B：而且我跟你講、這邊的現金價值根本不是這邊的3%、6%，沒有那麼高的利息。
A：沒有、我們說平均或利率、每年是、平均喔、從這裡至少4%嘛！！可是你從這邊…
B：那個、琪晏；這個你隨便看、眼睛一看，你不用去算、你也知道絕對不可能是4%。
A：我們就有算過，因為我們講的是平均。
B：我跟育芬說、這算過是2%，對不對？
A：這中間耶？
C：這存款期間差不多2%而已
A：對、這中間我跟他說過是2%、沒錯啊！可是你後面這裡就會升息，所以我們…
C：可是我那時候買的時候、還不到2%，才1點多而已。
A：因為他年紀比較輕，你的年紀比較大喔、比較多。
B：沒有、公司給我的回答喔、我現在是、因為其實十大家都蠻善良的，
A：對。
B：公司給我的回答它是隨著市場利率在變更。
A：對。
B：市場如果零息的時候，這邊的利率一樣沒有那麼多。
A：不可能啦！
B：真的！你回去、你自己再去跟、你再回去跟公司反映一下，宏泰確實是這樣講，這邊是隨著市場機置在變。
A：你說這個保單現價耶？
B：沒錯。
A：你還是說…
B：我跟你講、公司還是沒辦法回答這邊的利息是多少，它是隨著這一邊在變化而變化。
A：不可能。
B：我跟你講啦、這邊利息…
A：哪有可能？
B：如果到4%的話，這邊就不只3.2%了啦！
A：不是、我說的、我們說的是它是指這邊到這邊、就是說、我們終身以平均獲利率來講。
B：沒有、也沒有，我跟你講、那個、
A：你的、你的有喔！他的（指吳）到大概3.5％。
B：也是沒有。我告訴你、你自己看喔、
A：你這邊就到了啊！
B：這邊是3%、這邊是6%、
A：沒錯啊！這是保額啊、沒有差啊！
B：對啊、這是保額。
A：跟我們的錢沒有關係啊！
B：這邊你這樣換算過來、真的還不是、你計算機拿來打就知道了。
A：在這裡。不是、我們講的是說、你看喔、如果說、我在這一年、
B：這是19809500減去19219347。
A：1980…
B：這邊已經是最高了。
A：9500…沒有、後面還很高、後面更高。
C：你為什麼不把它的利率打出來？
A：我電腦上有啊！我現在我有帶來啊、每年增值的利率啊！這個就、ㄟ、這樣對嗎？個、十、百、千、萬、十萬、百萬、千萬。
C：對啊、直接可以打出來。
B：你問電腦啦！
A：我上次好像有拿給你一張就是旁邊有利率表的啊？
C：沒有，這你打的都沒有。
B：沒有啦！完全都沒有啦！
A：ㄟ、我的DM上面有啊！
B：我跟你講啦！來啦、1959萬嘛、
C：你給我的，我都給他了。
B：你1千多萬59萬嘛、59除以…
A：除以你的本
B：再19809500
A：應該是這一個啦！
B：對、等一下、我跟你講啦、絕對不超出3%的啦！這是基本的利率啦！後面的也絕對、我跟你講、因為貸出來、這邊都要3.2%，他這邊絕對不會超出3%。
A：所以這樣子講的話、你看喔、我這餘額怎麼還會那麼多？
B：餘額怎麼還會那麼多？
A：對啊？如果說我這裡沒有那麼高的話，你拿出去、
B：我跟你講、我告訴你、我這邊後面就像440萬在這邊，我一年才提領16萬，我如果440萬，4.5萬就跑掉了。
A：沒關係，我們先算、如果2%也只有8萬多啊！
B：我告訴你、我算給你聽、440萬、
A：對、
B：我前面都沒利息了耶！你要想到我前面都負的了耶！你頭腦壞掉了喲？有沒有、我變成還拿錢倒貼。
A：對。
B：440萬你給他乘上現在的利率，一年還有8萬8千多元。
A：沒有、這裡讓你領16萬啊！
B：但是你要想到我前面都沒有那個（利息）。
A：所以後面…
B：等一下、我這是在領利息而已，我領到後面，我領到我的本金都不見了啊！你給他看。
A：本金還有啊！你看啊！領了還400多萬，你繼續領，剩600多萬。
B：沒有、沒有啦！
A：這裡啊、這是你的本錢。
B：我告訴你、來來、這裡領到這裡、幾年？
A：25年啊！領了400萬啊！
B：我這一段期間完全都沒有利息啊！
A：沒有、你這個就是領利息。然後、你可以本金還是不是434萬還在？這個將來是要給你的喔！就是說你這邊…
B：我告訴你、你這樣給它算還不到4%，百分之百不到4%。
A：我要先讓你看、這要看年紀啦，因為年紀越輕的話，它…
B：他滾的錢一定越少啊！
A：不是、是因為利率的關係啦！他這個是比較有利於年紀大的。
B：沒有、我告訴你、他這邊為什麼比較多、因為這邊是複利加進去的。
A：對啊！
B：我剛剛算回來，單利是2.9%，你如果用複利再換算回來的時候，這邊等於我們的錢在複利，我剛剛算出來的，大概單利是3%。
A：單利3%？
B：沒錯。
A：因為你單利不可能那麼多錢啦！你單利他不可能給你…
B：我跟你講、400萬的話，你一年領16萬、
A：因為我在拿那個檔案。
B：也許我告訴你、到最後需要用錢的時候也不只16萬啦。
A：對啊！
B：因為年紀越大，所需要用的錢越高啦！
A：所以你這邊是我們、我是幫你設定是4%嘛，你可以5%，那你…
B：不、我那時候叫你說你幫我打40萬都是七成的，就是第二年開始都是七成領一輩子啊！
A：有、我有打一個、喔、不是啦！
B：你那天還跟我說可以領一輩子。
A：喔、那我聽錯了。
B：這樣、
A：我說錯了。我們是把你未來的錢有沒有、再幫你從後面再轉回來，你看喔、你這760萬事是不是說、我今天去作投資啦、如果我們投資不是輸就是贏啦、如果今天我投資輸掉的話，這760萬…
B：錢也、我跟你講、也轉不回來，因為這邊就已經負的了，除非我都不領。
A：沒有負啊！你這邊還是會啊！
B：對啊！我這邊領的16萬也回歸不到760萬啊！
A：沒有、你這邊領走400萬、我這邊還430幾萬、我是不是、領多少、8百多萬耶！
B：哪有？我這邊等於只是在領利息，我哪有400多萬？我隨便放一檔股票就好、我們育芬就知道、我股票作很大。
A：嗯、可是我們股票我…
B：我一年只作二檔股票而已啦！
A：哪二檔？
B：不便告知。
A：唉呀、說一下。
B：我一年只作二檔股票而已，我是看我們育芬這樣、算一算是負的，他這張他如果說以他來存的話，一年、這是我們的基金啦、一個月存5000塊下來run，用出來的錢也比這些還要高。
A：那如果兩邊都可以作呢？
B：我不建議。
A：不是、我的意思是說、我這個40萬我拿去作基金投資啊！
B：對不起，問題是握們育芬沒有那40萬可以投資啊！他現在現存60萬都已經沒有了！
A：沒有、大姊、我是要跟你說我們這個帳戶的一個真正的含意。
B：我知道你們說的是、就是說我們育芬、
A：我是舉例而已。
B：若是60萬、好、他給你們存60萬，他給你們借40萬出來作轉投資，還可行，問題是我們育芬、他問題是可以存20萬而已，你硬要他存60萬，他哪有可能？
A：沒有、我現在是舉例啦！
B：他現在現存就已經沒錢可以存了。
A：嗯嗯。啊那個沒有問題啊、就是說…
B：你那個時候沒簽名、對啊、我想第一年可以，第二年你說永達可以借我們七成，對不對？
A：對對對！
C：那現在還有嗎？
A：有啊、有啊、可以啊！
B：確定沒有了啦！
A：對對對、這個都…
C：那他也沒有給我麼什麼書面的保證，是你口頭上的承諾而已。
A：可是我就跟你說、就是公司就是有這樣子的一個方式，所以我那時候其實我也不知道說他、你有那麼多錢、我說那你這樣子你確定你三成ok嗎？
C：你說三成ok啊！對啊！
B：那像你、你那天跟我說、第二年開始、提領七成一輩子、都七成喔！
A：沒有、我…
B：你還跟我說確定，你這份計畫書出來也沒有，育芬也是跟我說…
A：沒有、我可能講錯了，我不是講…
B：你也是跟他講說、每年提領七成、領一輩子。
C：沒有、可是你也跟我說、每年就是最糟糕把七成借出來，這樣存都還有賺到利息，可是今天我看阿姨這樣跟我算根本沒有啊！
A：應該有啊！
C：你看我去年這一份，沒有。
B：我們來算啊、這個很清楚啊！年末現金價值扣掉貸款價值啊！
A：沒有啦、是這裡耶！
C：這已是21年了耶！
A：對啊！不是啊！
B：第21年、4262對不對？
A：對、那…
B：但是我存進去440萬啊！
C：對啊、也沒有賺啊！
B：也沒有賺啊！
C：已經吃到本錢了啊！
A：沒有、因為我們這樣子的話、你要知道這個帳戶的價值、我常常在講說、價值跟價格不一樣，我們價格的話是在看…
B：免啦！
A：不是、
B：免啦！我們作保守一點，不用這麼…
A：那如果要作保守就作保守，、因為這個價值跟價格、價格我們看的就是數字嘛！
B：你如果說以這張單子、其實喔、
C：你的數字就代表你的價值啊
A：沒有、我的價值不對。價值是指說我講來幫你鎖定這個利率，如果你有地方、人家是0%、你是可以有、好、不要講那麼多，我們講3%好了啦，如果等將來你有3%跟人家的0%，誰比較有價值？
B：問題是沒有錯。
A：那你是不是你存進來..
B：問題你若是說我設定20萬，我有能力存20萬，我就存20萬，這個就有那個價值。
A：現在就是金額額度的問題了啦！
B：問題是這個就太空虛啦！
A：不是、現在問題就是說、當初在抓那個數字的時候，抓得比較高，對不對？
B：這個就超過了啦！
C：然後你說是存入就計息，然後母數會越累積越大，所以那個帳戶基本上…
A：對！
C：開越大是越好。
A：那個、我跟你講、等一下、你可以看一下、就是說我們以長期來講的話、你看喔、你這樣子領的話、如果說、阿姨、如果說你這400萬啦、我們不要講投資，因為投資的那個利率，它是不確定的。
B：琪晏、這個哦、
A：因為我們也有給你做投資啊！
B：我跟你講、我們今天講一句最實在的啦，我今天說我的帳戶是、你看、我記得你有20萬的…
A：對啊！
B：我如果單存、我們育芬單存25萬就好，他都不提領出來，你看、
A：當初是他自己提高的。
B：等一下、我跟你講、你看他的現金價值，就有600多萬了
A：嗯、
B：對不對、他25萬、20年期滿、他才存多少？500萬。
A：對啊！
B：他存500萬。
A：利息有100多萬啊！
B：對！它是不是有600多萬？我若600多萬、我跟你講、你剛剛跟我談這個16萬這個、他如果600多萬、3%的話、我剛剛是不是跟你說這張單子差不多2點多，我們來算3%好了，我們也不要給人家算到4%，我們算2%就好，這張單子光單利是不是就領12萬，我們如果3%是不是就領18萬，而且他這個是不是還會再滾下去，那這個這樣就滿實在，我就相信，你給我用個這個，我跟你說、再不懂數字的人、都看得懂。這只是說、我今天跟你講也是說、我們每個人的行銷的方式，我自己也是作業務的。
A：沒有、因為我們很多有錢的人、你也知道嗎？
B：我跟你講、我有很多朋友喔、都是跟永達買很多商品，都是出了這個問題，甚至還有一個客戶跟永達打官司贏了，現在公司每年還賠他一百多萬，每個月給她10幾萬。
A：嗯嗯。
B：一樣（方式）賣全球這張保單，打官司贏了。
A：全球哦？這宏泰耶！
B：是沒有錯。你們宏泰跟全球大家都知道。不過育芬在跟我談這個、我跟他說、我瞭解看看，可行的話、我也會存，但是我不會像你…
A：用提領。
B：我絕對不會提領那個樣子，我不會去行銷這樣。
A：嗯為這個我們喔、如果說在節稅、有沒有、
B：你再瞭解一下，你有機會的話，你進去台名，台名也是在賣永達這張單子。
A：台名明保險經紀人喔？
B：沒錯。也是在賣宏泰這張單子。我們說難聽點，全球就是被永達賣倒的。
A：真的嗎？
B：你賣過，你比我還清楚啦！這些我們都、我大概為了育芬這張單子我問了很多朋友啊！今天是大家…
A：嗯、
B：大家都是滿知心的，我才這樣告訴你。我問你一下，育芬這張單子，在他不損失的情況下，有什麼方法可以處理掉？育芬跟我說你可以幫他降低保障，不是、那個錢（指保費）。
C：額度降低，然後都沒有損失。
B：那個可以降低額度。
A：嗯。
B：你幫他降下來。
A：好。
B：但他的錢不可以讓他損失掉。我是覺得以他的能力，我們不要去給人家虛張這個帳戶，以後你再給她繼續作保單都有機會的。
A：嗯、
B：你一次讓他的額度飽滿了，
A：嗯、
B：他沒辦法翻身。
A：你那時候我還問你說你有那麼多…
C：可是你是說三成，三成ok啊！可是你七成提領出來有賺錢嗎？沒有啊！
B：你用這兩張來看，真的是賠錢啦！
C：對啊！你看我這樣實存這樣，對不對？
B：那你還給她想一個…
A：不是！
C：然後你還要我貸出來這樣！
B：他如果實存25萬，人家到最後他有600多萬，人家他要用錢就有。
A：我跟你講、阿姨、我來幫他處理都ok，但是我要聲明就是說、這個這樣子做真的是有利的。
B：我知道，但是在帳面上育芬沒有這個能力。
A：對對對。
B：今天如果是我的話，我有這個能力，我絕對有這個能力。
A：我那時候、你記不記得、我跟你說一百、我那時候跟他說打60、還80..
C：你說三成，然後你說七成領出來都還賺錢。
A：對對。
C：可是，現在沒有賺耶！
A：沒有、我是說、如果說 、我今天同樣哦、阿姨我講給你聽啦、如果你今天啦、120、如果我單純是要存60萬跟120萬領60萬的，將來這個是會比較有利的，利在哪裡？
B：都…
A：我是說120萬領60萬跟單存60萬。
C：對、他就是這樣講。
A：和單存60萬、對、和單存領60萬有什麼差別？他的優點有很多，為什麼這一張很多企業主老闆都拿來當節稅，因為我幫你隱藏…
B：那是企業主老闆拿來當節稅是正常。
A：嗯。
B：對不對、他們要節稅的部分、他們獲利、他們若是倒得時候、我跟你說、我也遇到好幾個在同業的，
A：嗯、
B：就是像、你知道遠東那個董事長…
A：周藤雄。
B：不是。
C：徐旭東啦！
B：那個…
A：遠雄人壽的啦！周藤雄。
B：那個百貨那個誰…、南京東路環亞百貨有沒有、你知道環亞百貨董事長、現在環亞的董事長、
A：女生、對不對？
B：男生。
A：怎樣？
B：他跟我是很好，我們兩是很好的朋友。如果說以他們、我跟你講、他曾經為類似這張保單、全球的、跟全球打官司，後來打到永達去了。
A：嗯、
B：我為了育芬這張保單我替他很傷腦筋，我跟他說你就存25萬就ok了，你為什麼要想那樣子？我們今天不是企業主，如果說在幫企業主節稅這部分，他們用這都ok的，因為他們拿這筆錢再來獲利。
A：嗯嗯、
B：他們會回歸到帳上來，你要看對象，我們在存這種單子真的是要看對象在做。
A：沒有、我想說他的存款連他媽的存款加起來應該有超過七、八十，我是一直認為說有到80。
B：我跟你說、那個、琪晏、
C：對、然後你來找我賣這個時，我之前就已經有二張（性質）一樣的，我說、我為什麼要再買這個？
A：有啊。
C：然後你才跟我說，我是可以用轉出來。
A：對啊。
C：因為借錢還賺錢，你為什麼不要，對不對？
B：你本來你這張這樣借出來有賺到嗎？
C：可是這樣借錢算來沒有賺啊！
A：我們看的是、我說是看未來，那我…
B：那我告訴你喔、
C：我期滿後沒有賺啊！
B：其實他今天期滿了，他領這個、因為他沒有在工作、一樣要生活費。
A：嗯、
B：16萬他不見得夠。
A：對啊！但是你可以提多一點啊！這邊就剩少。
B：好啊、到最後一天連棺材本都沒有。你現在用這個打一份40萬這樣、反正人家說年輕的時候…
A：40萬一年一定很快就用完。
B：沒錯啊！所以那天我一直強調七成領一輩子，你還跟我說對、七成領一輩子。
A：我聽錯了。不是、是、因為我打給任何人的建議書都不可能這裡打到七成，後面沒有七成。
C：後面這裡都沒有。
B：我跟你講、我遇到你們…
A：沒有、我有些有打、有些沒打。
C：沒有、都沒有打啊。
B：你們永達…
A：你看、這就是你的利率啊！這個有利率啊！
C：這個有啊！
A：對啊！這裡就有啊！我記得。
C：沒有啦！那個都沒有打。
A：這是之前給你的嗎？
C：對啊！
A：所以我根本沒有打嗎？不可能啦！我都會打啦！
B：我那一天你記不記得你要走的時候，我跟你說、七成領一輩子，你幫我打一張。結果我去跟育芬拿的時候，後面、而且我跟你說、因為你們這個試算表就是到106歲。
A：對啊。
B：今年到100。
A：109。
B：我跟你說啦、
A：嗯、
B：你到後來只剩14萬2千而已，我跟你講、你這個數據都已經有問題。
A：對、我會去查證。
B：這個數據更有問題。所以我覺得這是貸款本息這邊、現金價值、所以剩3百多，還有3千多萬，我覺得、有沒有、專案餘額、
A：對啊。
B：還有3千多萬？
A：因為這個是跳5年了喔！
B：我告訴你、這個數據我都滿懷疑的啦！
A：真的喔？可是…
B：你這邊的數據都可以有問題。
A：可是這是從公司那邊打的耶！
B：我跟你講、你們公司自己要去檢討啦！我知道你們公司非常強勢，我打電話去宏泰問的時候，服務人員直接跟我說一句話，這可能有問題喔！會不會試算表錯誤還是怎樣。
A：那我打宏泰的試算表看看，宏泰也有這份表。
B：好、你問問看喔，因為…
C：這個軟體是永達的軟體哦？
A：對啊、對啊、獨用的啊！
C：用永達跟用宏泰（打的）不一樣喔？
A：一樣啊！都是一樣啊
B：我跟你講哦、你有機會、你找個時間去台名，你去看人家台名賣宏泰這張單子。
A：他現在不能賣了啊！
B：誰說不能賣？
A：他現在獨賣了啊、獨賣、永達獨賣了。
B：我告訴你啦、我跟你講啦、
A：它是賣全球的吧？
B：我跟你講啦、人家也不想賣了啦！你去瞭解一下、人家台名哦、在行銷的時候，人家跟客戶說你一定要錢回補回去。
A：對啊！
B：你沒有回補回去的話、但是你從頭到尾你都沒有跟育芬…
A：有。
B：育芬、他有叫你補嗎？
C：你跟我說不用拿回去還。
A：不用補也可以。
C：對！
A：但是這沒有硬性規定，我是說、但是你要把他回補進來、你的錢才會多，我有這樣說喔，就馬上回補到這裡來了。
B：你跟他說、對啊、你跟他說帳戶沖銷。
C：對啊、帳戶沖銷。
B：你是不是有跟他說帳戶沖銷？
A：有、有、有！
B：帳戶沖銷、就是帳戶沖銷沖倒最後也是沖倒自己的錢就沖不見了，你何必去設一個負債的洞來自己跳進去？你自己看這張，這樣子是不是自己去搞一個負債的洞、自己跳進去？
A：沒有、我等一下打給你看是說、如果我今天60萬領30萬、我們看的是後面、你知道嗎？這個數字一定會比120萬的數字還要少，那我會講的說是未來嘛、我們講的是未來、萬一我們活得太久。
B：如果說…
A：所以你要比、就變成說我當初訴求的重點是在這邊、然後、如果說你當然可以回存的話是最好。
C：對啊、那我有打算到…
B：我跟你講、現在這40萬要回存啦、用利息要回存、用這個要來補這邊也補不過。
A：嗯、
B：我今天講一句最坦白的，你給它看這邊、
A：嗯、
B：年末現金價值14934(395)，這邊的利率（指存款）絕對比這邊（指貸款）的利率還低，這裡絕對比那裡還低…
A：可是我們在講說…
B：再笨的公司、我跟你說…
A：嗯、
B：公司他的複利在滾是用這個，不是用其他金額啦！這邊（指貸款）的利息絕對會高於這邊（指存款），要不然、不可能我這裡才借40萬、到這裡的金額、現在你不可以再用這邊1200萬那個數據下去算。你自己思考一下、你這個利息較低、這個利息較高喔，你這樣下去滾、你自己算喔、絕對到最後這邊（指存款）的本金絕對會被這邊侵蝕掉。
A：不會啊！
B：我寧可…絕對會！如果不會，我告訴你、今天如果不會、這邊都用60萬、120萬去算利息…
A：嗯、
B：不可能會減少這些，這會變負的、是3萬5千多。
A：沒有、是、他這裡有可能會是這樣、我在猜可能有可能。
C：如果我借出來，期滿後我會變負的耶！
B：我問你、你沒存下去、要如何回來？
A：沒有、這後面不用了啊！
B：對啊！這裡每年都還存了20萬下去算利息，多出來的都只剩下這些了，你聽懂不懂？
A：嗯、
B：這裡都還每年都多了20萬哦！
A：嗯、
B：這裡才40萬而已、都已經無法拼過這裡了，對不對？我這裡是不是多440萬、我這裡等於存這些都沒利息了耶！哪有可能我現在都不存錢進去，這邊的利息會多過這邊？
A：嗯、
B：哪有可能？那你聽懂我意思嗎？
C：對啊！哪有可能！
B：這裡（20前年）我有在存錢都輸它了（指期滿後）、我的本金都已經…
A：因為計息方式不同啊！
B：我的本金都已經被吃掉了。
A：因為我們是在講說是用這個（指總存款）計息，所以才有可能後面、不然你看哦，
B：我跟你說、這裡就是用這裡（指期滿後）下去計息，對嗎？
A：對、
B：都輸這邊了，那後面、這裡又一直複利滾存下去，會去多過這裡嗎？
A：啊這個數字是對的啊！是正確的ㄟ！
B：你這裡都可以不對了。
A：我看一下這個看看、等一下哦。
C：我阿姨這樣跟我講我也都是負的耶！就是存滿後、我都借七成出來、也都是負的…
B：我知道你還沒把這張算得很清楚。
C：你還要我借錢喔？這樣我借錢哪有賺錢？
B：我現在是要告訴你說、我這邊都已經、一年都已經多存20萬都無法多過這裡了、都已經把我多存的20萬都吃掉了，那裡怎麼會、因為這裡（指貸款）利息比較高啊、這裡（指存款）利息較低啊！沒有啦、這是你今天遇到我們、如果去遇到我們那個同事，我跟你說、真的吃不完兜著走，我沒有騙你。
A：可是我跟你講、這個數字是真的一樣的啊！
B：我跟你講啦、永達行銷真的有問題啦！你有機會、你進去台名、復興北路那間，
A：台名它是等於說只是存脆就是存錢這樣而已嗎？
B：不是、我跟你說、同樣的單子、並不是…
A：對對對、
B：你們永達獨賣。以前全球那張、台名也在賣。
A：全球大家都可以賣。
B：我跟你講、
A：包括和泰也可以賣啊！只是獨賣是今年一月份才開始的哦！你去問看看。
B：我跟你講啦、我有問過了啦、你回去…
A：不是、我那個報紙上有，我可以拿給你看。
B：我跟你講、我今天不管是你們獨賣或者怎樣，任何一家壽險公司、他們宏泰、我在問他們宏泰也 …我乾脆我也不怕，我告訴育芬說、宏泰就叫我們把不實申訴書寫上去，我今天、因為我們同事已經有人在上訴了，一銀一堆單子啦！我在一銀上班啦！
A：嗯、
B：一銀一堆單子啦！我們那同事後來去告他，他現在、為什麼每年還可以領到你們公司十幾萬，就是這樣子來的。他的損失全部打官司還是我們贏啦！
A：其實你說、你說你要上訴都…
B：我們不會去上訴啦，因為我們不想做到那樣子。
A：對對對。
B：我跟育芬說、
A：沒有、因為當初我們…
B：這邊你如果可以幫他把、在他50萬不損失下、你給她降低的保障，因為育芬說你那天跟他講說可以改成一年繳2萬元，是不是？
A：可以啊！
B：他的保障不損失、你給她降下來，因為我跟你說、育芬家中的經濟能力不允許他一年60萬，他繳不出來，他的本金真的會被吃掉。
A：嗯、嗯、
B：我識覺得我們都是在修的人，你也是公司一套行銷方式出錯，今天在永達不只你行銷這樣的話術，我們在銀行裡面很多人…
A：我自己也都這樣用啊！
B：對啊、所以你自己要小心。
C：所以你自己也不懂它裡面的陷阱。
B：你自己要小心、我研究保單很久了。
A：因為我、現在阿姨你的意思是說她這個數字不對、不正確的？
C：可是你看、如果像你跟我說…
B：大家都已經負的了。
C：借七成、最多借七成對不對？因為我都有最壞的打算嘛！我借七成出來，你跟我說都還是可以賺錢，對不對？
A：對啊！那時候電腦上是ok的。
C：其滿這樣算下來、我已經吃到…
B：問題是這一張電腦就已經不ok了啊！
C：我已經吃到本金，。沒有賺錢。
B：你給它想想看、我們一年存60萬，
C：沒有利息就算了，我還吃到本金！
B：再怎樣沒利息，現在預定利率2.1％，
A：嗯、
B：60萬、2.1％、我還有一萬多元，這如果再複利起來、再440萬、我到最後也還有4、5百萬。
C：是啊！
A：那因為、我們、
B：對吧！你如果5百萬、以3%來講、我這裡也還可以一年領16000，領得很好用，我這邊的帳面價值也對不會輸給後面這一邊，我還是5、6百萬、這邊我還是一直在滾下去、銀行的複利還是一樣的、銀行不會比保險公司還笨。那為什麼我會很喜歡在保險公司買保單，因為保險公司一買保障就有，萬一怎樣，我們是賺到這一些（保障），然後我還是希望育芬他有多少存多少，不要再去找一個負債。
A：嗯、
B：這只是說我們每個人在行銷的一個話術，你若是對企業主。你用這一塊在跟他談，企業主會接受，但是我是覺得說一般家庭主婦還是教員，他領固定薪水的，你用這樣，
C：不是、你的意思是說借七成出來還可以賺錢，對不對？
A：啊是真的是可以啊！
C：她是不是一直在強調這種意思？
B：對啊！因為那一天我跟你說的時候…
C：所以人家才會把帳戶開大。
B：那天我也是問你、如果說、百分之七十可以領一輩子，那你幫我寫一份。
A：不是啦！是前20年。
B：我週三去跟育芬拿的時候，我也匆匆忙忙沒看我就走了、隨後我回家一看、跟育芬說、不對啊、負的啊！你何必拿錢去讓別人有錢？你有辦法一口氣拿一千多萬來補這個帳戶嗎？你要有一口氣你這些利息你要給人家還掉啊！我告訴你、任何一家的保單、為什麼我會很喜歡跟保險公司買保單，因為經紀人公司、壽險公司的業務人員、我告訴你從一步一腳印慢慢教起來的，但是在壽險公司的佣金確實沒有你們經紀人公司的佣金高。
A：沒有、壽險公司比較高。
B：沒有、絕對沒有、
A：我們比過了、像宏泰哦、我有一個…
B：外商的都很高。
A：沒有宏泰的、你知道嗎？
B：你如果我們本土的、像南山佣金就很高。
A：對啊、宏泰的、像？？人壽比我們賣宏泰人壽還高。
B：外商的都很高。因為我告訴你、這張因為一銀的人去年也都買很多，今年都12月5日要繳的一堆，現在大家都沒有繳，全部先解除啊！現在也是在找之前告贏你們公司的那個出來幫忙，因為大家都人情保嘛！他們買的都還好、都十幾萬而已、可是一票。
A：沒有、你幾萬的話，我們就不會叫人家支出了啊！那是純粹保本的啊。
B：我跟你講、人家現在、
C：對啊！十幾萬的話我都有買二張，為什麼你還要叫我買？
A：沒有、那時候我是在想說、你把它拿出去、等於說是、
C：對、你說是把支出搶回來。
A：對啊！因為我本身也是這樣用啊！
B：這一張如果說、你先把育芬這張處理掉，因為我覺得這一張的利率還滿好的啦，你先把它處理掉，我應該我會去存一張20萬的，因為我不想去膨脹自己。
A：那這樣我自己…
C：你也弄很多、對不對？
B：你自己也回去把保單算一算。
C：對啊、你自己也沒搞清楚。
B：除非你有能力在這邊一直開發客戶，
C：你看、我們這樣算、你看、我這樣我20年下去是不是剩這麼多？
A：不是啦！
C：是啦！
A：是嗎？
C：是啦！這是支出的話、
A：喔、對對對！
C：對不對？存這麼多、那我這樣20年、這個二個一減，我才剩這樣，我還是負的，我有吃到本金啊、對不對？
A：嗯、剩、不是啦！
C：我剩這樣、20年的時候。
A：剩這個啊！
C：對啊！比我存的少耶！
B：你們那個軟體真的有問題。
C：所以我比存的少就表示我已經吃到本金，我沒有利息就算了，我還吃到本金！這樣我沒有賺錢，和你跟我講的不一樣。
B：沒有、琪晏、這也是說我們發現的問題跟你講，我們真的好多朋友都…
A：你有很多朋友…
B：沒錯，我們一銀一票人、一銀一堆、所以我才又跑去台名問。
A：那台名怎麼說？
B：人家台名在行銷都不是這樣，都沒有叫他們提領這麼高。
A：都提領七成嘛！
B：沒有、他們說以你的現金價值的五成來提領，應該都不會吃到本。但是算一算、但是台名從來不提你貸出來，真的、台名都不講，他說、這只是讓你保本。
A：就是只是純粹讓你存錢。
B：對對、台名他們在行銷就是這樣。
C：那像我媽這個數字，我這樣20年領出來，我現在這樣減一減也是負的。
A：可是他最後的時候會滾回來。
B：滾不回來啦！
A：有啊！你看啊！
B：琪晏、這個數據、我告訴你、人哦他媽媽你看、到74歲、還要活多久、你告訴我？
A：如果不要那麼久、你們…
B：滾不回來啦！我們說一個比較沒輸贏的，他媽媽不要去領，我們就一年存3萬，出來的也比這個多。
A：3萬喔？
B：沒錯。我跟你說、相對地、我們從這裡到提領出來同樣要利息給公司啊！
C：每年3萬、20年就存67萬，19年3萬、10第一年萬，總共67萬，對不對？對啊、可是我這樣…
A：變成它這邊都沒利息了。
C：貸最多出來、我這樣一減，我本金都沒有利息啊！
B：年紀越大的時候越需要錢啊，
C：對啊！我這樣根本沒替我媽賺到利息啊！
B：人沒辦法那個能耐啦！
A：像我們公司它是這樣講，你看我、如果說我現在60，雖然說比較少啦、對不對、原本67嘛！這裡是68多、對不對、然後如果你一直滾一直滾的話、因為…
B：這邊都沒領出來啊！這邊等於說是複利啊！
A：對啊！
B：我從這邊（一開始）就存3萬就好啦！我就一直讓它複利滾存就好。
A：但是你以後沒回存空間啊！
B：我現在吃都不夠了，要怎樣回存？你還不懂我的意思。他媽不是在做大事業耶！我們現在再一個比較沒輸贏的，萬一若正需要用的時候，一下子不就都沒有了？
A：嗯、
B：因為…
A：不是…
B：因為他不是在做生意的，人家說高報酬就是高風險。
A：嗯、
B：你知道嗎、你現在能夠幫助他的就是說、
A：就把它降下來？
B：全部降下來。你在他的本金、第一年繳的這個錢不損失之下，你把它降下來，以他的能力能夠繳的啦、好不好？
A：那多少？25？好不好？
B：沒有啦！他說要存2萬就好。
C：你跟我分析一下，如果我這樣降下來、第一年存的、你說期滿以後也都有利息，
B：可以拿回來、這樣剩多少？以最低的額度、
A：現在就是看你要存多少錢啊！如果說、
B：那如果我降到說、一張都一年存一萬塊、有沒有辦法？
A：可以啊！
B：像他這張張要存10萬啦、
A：可以啊、對啊！
B：你全部把它降一張存一萬塊就好。
A：一萬塊？一年耶？這是一年耶？
B：對啊！
A：一年一萬塊喔？
B：對啊！還要讓它第一年的10萬塊不損失掉哦！那他那麼多張、總共幾張？5張耶！
A：哦！哦！
B：他五張耶！那就五萬了耶！
A：一年五萬、
B：它五萬、還有他媽的醫療保單啊！
A：這是不一樣的。
BC：對啊！
B：他媽的醫療保單一年就要七萬多，還有你自己的醫療保單幾萬？
C：2萬多啊！
B：育芬如果一年可以總共繳24萬的保險、他就要偷笑了，他還要繳多少？你一個月領多少？他還要一個月2萬給他媽耶！這邊…
A：那你怎麼那時候開那麼大呢？
B：你整個搞到上百萬、
C：因為你…我那時候有最壞的打算，然後我、你說永達可以借七成，而且這七成借出來，你都不還回去，都還賺錢，對不對？
A：對啊！
B：他一下子開這麼大、因為這種保單、
C：所以你說這種帳戶是越大越好。
A：所以你說這個數字是錯的喔？
B：我覺得說問題很大啦！
A：可是不可能吧！
C：可是你說借七成都有賺。
B：可不可能、問題是…
A：可是你要看啊！你後面如果這樣領是划算的啊、問題不大啊！
B：我說給你聽、這裡明明都賠錢了、
A：可是我們看是看往後的啊！
B：琪晏、你還聽不懂我的意思、
A：我知道你的意思啦！
B：育芬他明明目前都過不了關，要怎麼以後？你要讓她負債這麼多，再來還這些債哦？
A：當然跟他降下來是可以啦！
B：你幫他降下來啦！因為他現在就過不了關了。我跟你說啦、我們昨天、禮拜五那天有打電話去永達啦！你們永達說、現在公司完全不借錢給客戶繳保單啦！
A：真的哦？
BC：你連這個你都不知道？
A：沒有講啊！
C：那我不能借怎麼辦？
B：我們那天禮拜五…
A：去年還有啊！
B：今年才停的啦！
A：他說今年才停？
B：沒錯啦！你連這個你都不知道啦！你回去再問就好。
C：啊！那我不能借錢繳，你要借我。
A：我要看看。
B：現在連借都不能借了啦！他現在今年就不能繳保單了，他這些錢全部損失掉，所以我們才會去問宏泰說事情怎麼處理啦！
A：嗯、嗯、總共五張嘛！
B：因為他還有這些醫療保單要繳啊！那你給她想、他一個月有多少錢繳？才出來當老師幾年？
A：你記不記得你那時候還主動升20萬？
B：沒沒沒！我沒主動升20萬！你記不記得說（問）那這個帳戶開越大越好、越有利？
A：事實上是有它的利益啊！
C：而且你還一直強調說、借錢還可以賺錢。
B：可是你要想到她的能力啊！
A：事實上是啊！她的情況…
B：你們講真的啦！依我的能力我有辦法啦！她的能力、她就沒辦法。
C：你一直說、借錢還可以賺錢有什麼不好、對不對？你是不是一直強調這樣？
A：嗯、嗯、那我那時候也是在想、你怎麼有這麼多錢？
B：因為那天…
A：結果你說你媽媽的錢。
C：對啊！對啊！
A：那我又想說他媽媽有每年有這麼多錢。
C：那是我媽的積蓄。那你又說、借錢還可以賺錢有什麼不好？啊！對喔！我那時候還問你、那我們借錢你是有錢可以賺嗎？
A：沒有啊！我們沒有啊！
C：對啊！那不然你為什麼一直鼓勵我們借錢？
A：因為我自己也這樣、我們這個現在…
B：我跟你講啦！我聽你這樣講我就知道，你在永達不是很久啦！而且你的課也上得不多。
A：我們上很多課啊！可是你看哦、
B：你們都吸收公司那一套。
C：因為我不是那種想要借錢來花的人，但是你一直叫我把它借出來用啊、就是你的生活費啊、什麼的、說你將來都可以搶回來，可是今天阿姨這樣跟我算、
A：可是如果我這個數字、假設啊、
B：問題…
A：對哦、假設是對的話、
B：我跟你說啦、我們講坦白一點、這裡就過不了關了，要怎麼維持到這邊、你告訴我？
C：阿姨那個邏輯是對的。
B：她明年第二年就沒錢繳了啦！！
A：沒有、那如果說、你120萬、公司真的有在提撥七成的話、
B：每一年、請問一下、
C：每一年36萬我ok。
A：那我去問看看。
B：那你後年呢？
A：去確認啊！那如果你沒做之後、公司沒借、我們育芬要去跟誰借？
C：對啊！
B：那保單是不是又沒有了？
A：那就我借你，不然要怎麼辦？
B : 育芬這也是沒有了。
A : 因為那個才三天而已。
B : 那她保單不就又沒了。
A : 因為它那個只有三天而已。
B：你去把它降下來啦！
A：我們現在就是我回去確認那個、對對對！
B：我是覺得朋友還要繼續維持，你以後到別家的時候，也許還有什麼好的單子，我和育芬也會給你支持。
C：對啊！
A：我要去確認說、他那個錢的問題是不是確認不能借了，然後再來就是那個…
C：你是區經理你都不知道哦？
A：沒有公文下來說不能借啊！我們沒有收到公文、

[台灣之聲]

永達業務員馮琪晏用「優惠存款帳戶」等話術招攬保錄音譯文(3)

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錄音內容 (95/12/14)
A：業務員馮琪晏 B：受害當事人 C：張老師（B之同事） D：姚崇文（A之男友兼同事）

A：跟你講這個你媽的醫療啊，癌症那個不要把他解掉，還有那個醫療啊，你弄掉會很浪費。
C：我請問你，你以前打（計畫書）給我，你有打給我嘛，你說那個、那個利率有一定嗎？沒有吧？
A：你說貸款利率哦？
C：對，應該沒有吧？
A：他沒有寫在裡面，可是貸款利率是預定利率加公司的費用率。
C：所以說會不一樣，對不對？所以你…
A：不是，公司的費用率是0.5%，這也是你要知道的，就是公司費用率基本上都是在0.5%到0.7%之間，那預定利率是當初這個商品設立的時候，那個預定利率就是固定的。
C：譬如說他現在他這個是多少利率。
A：這個預定利率…
C：它多少？
A：因為預定利率不等於實際獲利哦，
C：2.25％，所以它上下差…
A、 D：差0.5%到0.7%。
A：所以它現在是3.2％來講的話，實際上已經有比一般公司的費用率還要高了，所以基本上我們說它不太容易會漲啊，今天那個幸福人壽，他那張你有沒有帶？
C：那請問你，譬如說、這個、你們說打什麼是以固定2點、就是…
A：3.2％。
C：姑且先抓一個固定的啦。你覺得那個3.2％…
A：他本來就是這樣子的啊！
D：你可以說他是浮動的，也可以說他是固定的。
C：嗯，因為它範圍有限啊！
A、 D：對。
D：他有一個range在那邊。
C：哦，range不會太大啦喔，哦哦、所以你算出來的數據也不會差太多。
A：對、不會、不會，因為他像去年…
B：按照你們的做法，每年提領這樣出來，所以上面這些數據都是確定的，可以看得到的？
D：對，我先拿那個幸福…
A：對，差不多。
D：對，我先拿幸福人壽他的那一個單子，
A：對、對、他就有寄給我們幸福人壽，因為我自己本身也有幸福人壽的。
C：幸福人壽也有？
A：對、他的那個裡面就有一個書說，他就是固定在幾％以下，保單的貸款利率不能超過多少，預定利率幾％以下的不能超過多少，你懂意思嗎？所以就是說，如果預定利率在2.25％左右的，這個東西，就不能超過多少，他的那個range就在那邊。
C：你這個果真那麼好嗎？譬如說、我現在我開一個100萬的，我第一年繳100萬，我第二年再繳100萬，然後3天之後就提70萬出來，這樣沒問題嗎？
A：我現在就是要跟他講，因為現在就是有人在跟他講說這個永達都是在教人家借錢，然後來那個、一般是你要知道我們當初作的那個目的是為了什麼？為什麼他這個商品可以讓那麼多節稅的投資客、還有退休理財的人受到青睞，我跟你講，樹大招風啦！
C：哦、這樣子喔！
A：因為…
C：因為你們業績作得那麼好，他們要攻擊你們？
A：對啊，我們第一名啊，你上網去查我們的業績都第一名，以經紀人公司來講。
C：嗯，對對對。
A：對不對，然後我們…
C：名聲很大。
A：對啊，MDRT的人數也是第一名。
B：你講MDRT它的標準，怎樣才是MDRT？
A：標準就是…
B：百萬圓桌。
C：哦！
B：Million Dollar Round Table。
C：嗯。
A：對，這個是全世界性的。
B：標準在哪裡？
A：標準就是說，你要在這一行，第一、你是專業的；再來，你的業績一定要達到一年450萬。
B：450萬是指…
A：保費450萬。
C：譬如說他繳的就是要120萬、
A：對！
C：喔，你要做到450萬，
A：對！
B：然後你如果再繳100萬，他100萬，他100萬，這樣加起來450萬，就有，就是MDRT？
C：哦
A：對、對、那MDRT有很多倍啊，有一倍、二倍、三倍、四倍的啊，只要一倍以上就叫MDRT。
B：所以MDRT還有分階級的？
A：對、對、對、對。
C：對你來說、這很容易達到、對不對，一年450萬，很容易達到？
A：不見得每一個，你看哦，我們公司3000多人，也只有600多人。
C：很多了好不好！
A：算多啦！
B：3000和600，1/5了耶！
A：算多啦、算多。在同行來講，算多。所以你就會引起人家同行相忌的話題，ㄟ、育芬不是說只有…可是為什麼你看哦、我們公司也很多從南山過來、從臺灣人壽過來、那些都是高階的人耶，難道他自己不會去評估嗎？他們都曾經在那邊也是當到經理、處經理，有些是整team這樣抓過來耶，像我們台北就有一個臺灣人壽整team。
B：整串像粽子這樣哦？
A：對啊、對啊！
B：你聽懂台語喔？
C：我當然、當然啊！
B：好好。
A：對、學語言的怎麼…
C：施致宏說我的台語很弱。
A：哈，但是聽得懂就好啦！
B：不輪轉啦！
C：對、我不輪轉。
A：唉、你英、日文都很厲害！
C：因為我沒有講。
A：喔、你沒有去學啦！
C：對、我沒有去講。
B：我還有那個契變書要給我。
C：ㄟ、他真的若是繳不出120萬，怎麼辦？
A：我現在就是在跟他講說，因為…
C：有什麼可以幫助他？我覺得這很多。
A：這個我們都曾經…我自己也用很多。
C：你應該有遇到嘛！
A：有啦！
C：你應該、我們這麼好的朋友，應該能為我們著想。
A：對，我就跟他說，我不會害你、你、你知道嗎？如果今天不是很好的話，我怎麼可能跟你講、我自己怎麼可能、你也看過我的保單，我也100多萬耶！
B：沒有啊，你哪有拿100多萬給我（看）？你每次都說被借走了，然後…
A：我跟你講、
B：就只有拿一份25萬的。
A：沒有，我上次拿三份，我總共四份，因為一份那個樹中的那個老師給我弄丟了。
C：啊？保單弄丟了，怎麼辦？
A：他說要跟我，對啊，他拿去給他爸看啊，結果他…
B：他給你弄丟哦？
A：他就是幫我申請、就是付費而已啦，等於說…
B：請問這個是一張可以填四份？
A：對、對。
B：所以我要兩張嘛？
A：對對！
B：那我不能填錯
A：對、那你要不要現在填一填？
B：不用，可是我也沒帶保單來。
A：啊？
B：對啊，我只要想要先填一填。
C：他只想先寫一下。
B：對啊，我只是想要先填一填。
A：沒關係，等一下去你家拿啊，不是要送你回家嗎？
B：沒有，我要坐美玉的車耶！
C：也可以呀，看你要坐我的車。
A：哦，這樣子哦！
C：他說你們可以直接上高速公路了。
A：你們家在他們加附近嗎？
C：不會啊，繞一下就好了。
A：喔。
B：你要去拿東西啊！
C：他今天煮了咖哩給我。
A：哦，煮了咖哩，我想說你要辦的話，我就順便拿回去幫你辦啊！
B：你再跟我講講看，我看划不划算啊！
A：好，我跟你講、
C：對，他現在怎麼辦？
A：因為我們現在、那個都可以的啦，你那個是技術問題，那個是變說我們一定有一些行政上可以這樣配合。
C：幫我們寫下來，看一下我們要怎麼做。
B：對、要不然下次我又忘了。
A：因為我們現在第一步就是、因為他120萬嘛！
C：用寫的，不是這樣子，比如說、你要步驟啦！
A：步驟、對對，他這個120萬，他是分25萬的，好像四張嘛，對不對？
B：25萬兩張，30萬兩張，10萬一張。
A：所以我先跟你講說，這個步驟怎麼做。如果說，你真的要用借的方式，都可以OK的，因為我們一個保單…
C：你不會想用借吧？
A：我不會想啊！
C：他不是要用借、他想說他現在繳不出哪麼多錢來，有沒有什麼辦法。
A：哦、那減…
C：改變契約，然後又能夠不損失這個錢。
A：嗯嗯。
B：你上次有說可以都不損失啊！
A：沒有、那個…
B：你有說那第二年掉下來、我說那第一年不會有什麼損失，你說都不會啊
A：不是嘛，那你第二年以後減額繳清就好了啊！
B：這樣我第一年怎麼會沒有什麼損失，第一年就變成都公司的了啊！
A：沒有、
C：那你跟我們講，你跟我們講你的作法。
A：沒有，我現在要跟他講的是說，為什麼要這麼做。
B：這樣完全都被公司拿走，要是你，你要嗎？你要這樣做嗎？
A：不會啊，因為你的錢還是在那邊，只是說你要等20年，那本來就是我們做長期規劃。
B：你那麼大一筆錢，等20年幹嘛？
A：你不是要做退休規劃的嗎？我們當初在做這個，第一，我要先強調，就是我們…
B：你這個專案是針對節稅的人耶！
A：不是啦，怎麼會是節稅，你根本不需要節稅啊！
B：對啊，那你上次說這個專案對節稅很有用、
A：節稅、投資客、跟退休理財。
B：節稅、投資客、跟退休理財。
A：對不對，那我們上次不是有講到說為什麼你要做這一張，我先問你，你當初作這一張的目的是為了什麼？
B：你就說，你可以…
C：把錢入息以後又把錢借出來。
B：對、它存入就計息，然後你平常日常生活開銷…
C：你借出來的…
B：從這裡支出，
A：把他搶回來，對不對？
B：對啊！你說把支出搶回來，然後你說像我之前就有好幾份保單加起來一年就要繳快40萬，你就說，可以從這裡支出，然後就拿去繳那些保單，就以單養單的意思。
A：然後將來變成這些費用是不是將來變成你的退休金，我是不是這樣講？
B：什麼費用變成退休金？
A：就是說，把你這些保險費變成…就是花掉的這些保險費透過這樣子支出，然後把你的那個錢搶回來之後，當你未來的退休金？是不是？
C：是這樣的話，他真的有錢嗎？我的意思、像這樣我上次問那個崇文，我問崇文說、
B：對啊，像這樣你說最多可以貸七成，那我有最壞的打算。
A：嗯、
B：那我問你說，貸七成出來後，期滿都還賺錢嗎？
A：對。
B：你說對。
C：會嗎？會賺錢嗎？
A：我就跟你講說、
C：上次我跟你講說，都貸、每年…
B：對啊！
C：除了第一年都貸七成出來的話，剩下的錢，到後來有多少？不多嘛！
B：對啊，你也會這樣問，對不對？
C：對啊！
D：還是會有很多啊！
C：你說不多嘛、哦、但是要很久才會多啦、到80歲、90歲。
D：不用、不用、不用。
B：可是我也要有那個命活到80、90歲。
C：不用。
A：我們現在是說，你做這張的，就是說我們將來就是把你這個支出再搶回來，變成你未來的退休金，對不對，對不對？
C：講的是好棒哦，好吸引人！
A：對對對。
C：但實際上有證明嗎？
A：對，我現在就是要跟你講、
D：現在就是要證明
A：因為你理財的目的不同，我們做的方式就不同，你當初理財的目的是為了什麼？有些人是為了節稅，有些人是為了投資，像美玉老師他有做投資嘛！然後有些人是為了退休，對不對？那我當初是跟你說你這些保險費是不是等於說花掉也是花掉了，已是要將近40萬嘛，對不對？那你這樣子的話是不是可以把你的那個這些費用再搶回來，變你的退休金嘛！
B：嗯、
A：我們講這樣子，講退休金嘛！
B：嗯、嗯。
A：所以你看、為什麼當初要開兩個人的戶頭，我們當初就有講媽媽70萬，那個育芬50萬，為什麼要這樣做？為什麼？你還記得為什麼要這樣做嗎？
B：不記得、你講原因。
A：OK（哈、哈、哈）。
C：真的喔？
B：因為頭很痛、不記得啊！
C：好啦、好啦、好、你說。
A：所以你看哦、為什麼要分兩個，是因為媽媽年紀比較大，所以他的利率比較高，所以他一開始在滾息的時候，會很高，對不對？所以你看哦，媽媽如果說領七成是沒有問題的，就是說、你看哦、他領45萬這樣子領，領出來的時候，本來我這邊…
C：沒有、看得到，沒關係，看得到。
A：原本如果不領的話，是1400萬，那我這中間…
B：你這樣沒有七成，這樣45而已，沒有七成。
A：七七四十九。
B：對啊，你看打都打錯了。
A：你那個電腦有沒有帶來？
B：在家裡面啊。
C：沒有打到七成，沒關係啦，你就算。
B：要七成啊，要算我們最差的打算、對不對？
C：借最多啦！
B：對啊！
A：借最多，我看看我下面有沒有打到七成，
B：年紀不一樣，算出來就不一樣，你不能換另一張來算吧？
A：但是也沒有差多少。
B：這也沒有打七成啊！這個也要35啊、你在幹嘛？
A：有啊、後面有、後面有，這裡啊，對啦，這都有打，那看後面。
C：有好幾種情況啦！
A：對啦，我就打，我就叫他打很多種情況啊！
C：嗯嗯。
A：我就打很多張，因為我就怕說你等一下問的問題，然後我就可以回答出來。
C：嗯嗯。
B：可是這個不是啊，你要給我看最差的打算啊！
C：對對。
A：我們先用這個來講啦、我們講一個原理，這個差四萬塊，沒有差很多，
B：四萬塊？19年差下來很多了耶！而且複利滾存怎麼會不多啊，對不對？
A：要不然就下次我再傳真給你們49，這裡沒有，這個是去年的啦，因為我沒有70萬的，你媽媽的70萬的，這是95年的，會不會在後面，有可能，有有有、
B：有吧，在這邊啦！
A：這95年的，對啊，你有寫啊，95年的啊！
A：好。
C：我也很好奇耶，給我看一下，真的到後來還會有錢嗎？
B：你看，就10萬來看好了，我後來才發現都是負的啊，你要怎麼解釋？
C：真的啊？
B：真的啊！你看！
A：等一下，我看一下70萬你媽媽的耶，
B：沒有啊，你要拆單啊，你不是給我分成10萬、30萬、30萬嗎？
C：對啊、對啊！
A：嗯嗯。
B：那就一張一張算起來，一張是負的，其他兩張一定也是負的啊！
C：這樣子喔，沒關係，再看一下。
B：10萬這個最好算啊，10萬領7萬出來，最明顯啊！
A：是不是200？
B：好，然後累計貸款這麼多，然後你實存這麼多，然後你這樣減下來，你自己算多少？你自己算，現金價值減這個貸款你自己算多少？
C：現金價值250萬，可是成本179萬那剩下不是不多了嗎？
B：對啊，你還說貸七成出來，還有賺錢，你叫我怎麼辦？
A：不是，我跟你講，對對對、
C：這個、這個、他說的話，好道理像有啊！
A：有有有。
C：這應該算一下，這是真的嗎？他說我把每年七成，第二年七成都領出來，20年之後真的有賺嗎？
B：就是我按照你們的方法來這樣子過日子，每年領七成出來，然後這個利率是確定的嗎？
A：嗯。
B：確定？確定？
C：沒有啦，目前啦，預估啦，有時候會多一點，有時候會少一點
B：那將來呢？將來呢？
D：會少。
A：會少。
C：會少或會多？
B：何以見得？會多啊，有可能，現在升息啊！
C：有可能會多會少，所以這是不一定的。
B：那你現在都給我估算這樣，萬一將來跳到5.2％呢？難講啊！
A：你跟他講、剛剛講的那個預定利率。
D：像其實這個東西，貸款的利率它的公式是這樣子。
C：好好。
B：好啦，以這個這麼低的利率來算，我都已經賠錢了，你還要將來升息要怎麼說的過去啊？
D：像我舉一個例子，我現在不用公式來算，現在升息對不對？全球在92年的時候，他有一張單子，他那個時候，他的貸款利率是4.2％，你說現在升息，
B：對啊！
D：92年那個時候，定存利率大概1％嘛！
B：嗯、
D：現在好，升息升至2％，他把他的貸款利息不但不升、
B：他有降嗎？
D：降至4.2％。
B：這樣有降嗎？你看這個利差3.5％，變成3.2％，對我們來講，不會差太多吧！
D：這個是現在外面銀行定存的利率。
A：對。
D：對不對，你看他、
B：那他給我們的利率也是1點多％啊，是不是？
D：沒有，
B：我算過了啦，我92年有買啊，我自己都有算啊！
D：你那個…
B：拿給你看！
A：不是，你不能…
B：我自己買的全球，每年繳這樣，20年期滿，拿回這樣，這個年利率是1.63％呀，有差太多嗎？
D：沒有，像這個、像這個我上次就跟你解釋過了，因為你這個算法跟保險公司他的在精算的時候，給的預定利率是不一樣的，這個也可以直接現在馬上打080請他們算。
B：他當然說不一樣啊！
A、D：本來就不一樣！
D：因為預定利率是…
B：好啦，不一樣，那也不會差太多，對不對？
C：ㄟ，這個真的是這樣，真的是負的嗎？
B：真的，你自己算嘛，你借他算啊！
C：好，借我算。
B：你用，我唸給你減，2507710去減1792310，這樣多少？
A：不是這樣算啦！
B：這樣多少，你按等於70萬，好，增值3萬，我放20年的錢，增值三萬，你覺得多嗎？
C：哦～～
B：加上那個通膨，你覺得有沒有少於本錢？
C：真的剩下70萬！
A：對對對。
B：那你再看我的，你再算這個是我的年齡，25萬領七成出來，現金價值6003368，
C：6003368、
B：減4391237，剩下多少，你去看，
C：1612131，對對對。
B：我存這樣，我剩這樣，你還跟我說有賺錢，哪我跟你講我後面期滿之後都不要再貸款了，對不對，你看我滾多久才超過我存的錢，那一年我幾歲？65歲！我才等於我當年存的錢，這樣滾下來，我這保單35年了耶，我都沒有賺錢，你還叫我說會賺錢。
A：你要聽，從頭到尾，你不能只看這個數字、
C：那你的意思是說…
B：美玉，我跟你講，他那時候給我說，這樣下來我沒有賺錢，那他說是因為你這邊沒有貸款，因為這個保單的設計就是你愈花錢愈有錢，對不對？
A：對！
B：對！
C：這裡繼續再滾就變有錢？
A：你這邊領的時候，他這裡還會增加，所以我就是說、他變成、你照他的意思在講…
B：那你有打這種試算表來嗎？
A：有啊！
B：有，拿出來。
A：但是我變成就是說total幫你算了，我沒有把他分成30。
C：第21年後，每年再貸款、
B：好啊，這樣最好。
A：不是，我在想說哦、我為什麼我當初在講的時候你可以接受，因為我這個數字是給你1、2年了哦
B：你當初沒有打七成的給我，你以前給我的，我每一張都留著哦！
A：對、對、對啊！
B：你當初沒有打七成的給，你都是打70萬領40萬啦，60萬也都是打一半五成的哦！
A：那這個呢？
B：這個是我買了以後，
A：我的意思是說，你要從頭…
B：我說你打一份七成的給我。
A：有啊、有啊！
B；有！你自己再算啊，美玉，你再算算看。
A：不是、不是，美玉老師我跟你講、
C：那你說，會賺錢是從哪裡開始？
A：因為你要一開始從一個…
B：我保單繳費繳20年，繳那麼久了，
A：育芬、
B：繳滿都沒不賺錢，你還說你要看後面，等你65歲，就有賺錢，有超過了，你覺得你可以接受嗎？
C：好，我懂了，就是說、現在這樣看、20年哦、
B：我都期滿了！
C：對你要看要一直看到80歲、
B：那我後面都不要領出來哦？
C：到100歲。
B：繳20年，我幾歲了，我後面都不要動錢哦？
D：不是！不是！
C：這增額的，你的意思是說，活愈老，存得愈多。
A：本來就是啊，因為他這個、你有記得說，我們是複利增值嘛、對不對？那你沒有放久，這個數字，我也是從一開始我就給你了，不是說我都藏著，你要聽我從頭講到完啊！
B：這七成是我買完保單，你才打來給我的。我之前還沒買之前，我說，你要打一份七成的給我，可是他打的都是30萬的。
A：沒有啊，這都七成啊！
B：這是我保單買完以後，你才打來的。
A：不是，你買之後，我們十天還有契撤期，現在不是那個問題。
B：保單上面根本沒有什麼你這個試算表上面貸款七成出來的數字。
A：對，我現在是說，當初跟你講、
C：他的保單設計真的都沒有這些。
A：我當初就有講、
C：我把這個東西打到宏泰去問，他說哪有什麼貸款沒有啊，你要有什麼？
A：不是，所以我們現在就要知道說、
C：對啊，這個都是你們經紀人說出來的。
A：不是，那為什麼就是說，我們現在要探討的，不是說不能還是能，而是說為什麼當初要做這樣的一個目的。
C：那現在這個目的沒辦法達到怎麼辦呢？
A：不是，那你都還沒聽到當初講的，他也忘記了啊，所以我是不是要在講一遍讓他了解？
C：好吧，那就再講一遍吧！
A：對啊、對啊，所以你看，我今天如果說我們是為了做退休，要把支出我剛是不是說要把支出搶回來？
B：把支出搶回來。
A：對。
B：然後還有你一直強調，這張保單是愈花錢愈有錢，對不對？對，你說對不對，對，點頭，對不對？
A：嗯，對。來，我跟你講、
C：真的嗎？真的會愈花錢愈有錢啊？
A：你問他（指姚崇文）嘛？
B：會不會？
D：我可以很賭定地跟你說、
A、D：會
A：愈花愈多。
B：會，大聲一點、會。
D：會。
B：這麼有信心，你看。
A：我就跟你說會啊！不然我自己的錢，我幹嘛這樣子糟蹋啊？
D：上次我們的保單也有給你看啊！
B：你開始借款了嗎？
A：我今年就要借了呀，我借了之後，拿給你看啊！因為我的是…
C：你有借錢了嗎？
A：沒有，我的跟他…
D：包括我弟弟的，我已經幫他辦了。
A：對啊，拿給他看啊！
D：那個已經送公司了，東西還沒有回來啊！
C：這個是可以跟那個百貨公司一樣，刷愈多，賺愈多是不？
A：我們幾乎每一個都這樣子做。
D：對啊！
C：刷愈多、賺愈多！
B：他鼓勵你去消費，“他們”賺愈多。
A：不是、你看哦、
B：你刷愈多，他們賺愈多！
D：不是、不是、
A：你看啦！等一下，我這個是有回存的、
D：先拿這邊的數據來講就好、
C：真的，花愈多、賺愈多？
B：這麼美好的事情，那大家就努力花錢就好啦！
A：你還記不記得說這個是每年複利增值？
C：複利增值是什麼東西在增值？
A：就是錢啊
C：哪種錢？
B：保額對不對？
A：你的總total啊，總數。
D：保單價值，也會增值。
C：你說大額計息的那大額，譬如說120萬就用120萬。
A：對，用母數。
C：母數。
A：對，那是不是，為什麼他後面的時候是不是年紀愈大、他、對啊、你要聽人家講啊！
B：講啊，你講啊！
A：別人再跟你講說怎樣、然後對不對？
C：嗯嗯。
A：如果說我今天來講的話，他的母數大、然後再來、他的利率是往上漲的，就是每年年紀愈大愈高，那你覺得這個本利和會不會增加？
C：我跟你講、這份保單若是沒有借錢出來，每年繳12萬，就12萬，50萬就50萬的話，20年存完，他萬一活到100歲，他的錢很多，可是你借出來七成，你每年這樣借出來滿20年，有再借的話，他最後還會有錢，我就覺得很想不透，我平凡的腦袋我想不透。
B：你看，我20年以後，我不再借錢都…
C：你是說他這邊（20年後）都沒有提領？
B：對，他說我這樣沒有愈來愈多是因為沒有借錢。
C：假如沒有回存呢？
A：也可以啊！
C：我上次問崇文說，假如沒有回存，還有多少？
B：你剛剛打給我就是沒有回存的情況啊，對不對？
A：對啊！但是就是因為沒有打到後面提領的嘛！
B：對，你看，他就是說，因為這邊（指20年後）沒有提領，所以沒有拿出來花，所以愈來愈沒錢。
D：沒有、沒有、沒有！
A：不是啦，這裡是愈來愈有錢啊，你等一下，你有沒有那個說明表？
D：我沒有拿到七成的啊！
B：多了三萬多塊啦，有沒有？
A：我舉例來講，你看哦、好，那你看哦、我如果說今天我是把一個total這樣子，我是不是第一年不能動用？
C：嗯嗯、
A：那你看哦、我是不是領80萬出來、
C：80萬多少？
A：將近七、7乘以2＝14、84、沒關係，那個、等下次84萬的再給你。
C：80除以120等於6.6、6.7，
A：對對對、6.7，
B：我們差一毛都不行啊，七成啊！
A：對啊，那現在沒有辦法，電腦沒有帶來嘛！
B：你為什麼不打七成？你知道我的問題在七成。
A：這不是我打的嘛！我就叫他打，那個助理、對啊！我叫他…
C：他會打到六成多，也很奇怪，算整數？
A：對，他把他算整數。可是我都叫他說，你幫我打七成，那因為最近很忙，我也沒看。
B：你請那麼爛的助理，七成都不會算！
A：啊，他就想說用整數啦！
C：好，我接受啦！
A：那你看哦、你這樣80萬下來，是不是領了…
C：領了12年？
A、 D：19年嘛，1520嘛，所以我們把他寫下去，
B：你不是說打的是還本利和嗎？
A：哦、1520在這裡，對，這是1520嘛，對不對？可是你看哦、我以後每年就是領36萬，可是、實存本來是2400嘛，扣掉1520，你實際是存多少？
D：880。
A：你實存是不是880，對不對？但是我們是不是講說、你邊領，就是我們在領的時候，你看每年讓你領36萬，幾乎將近他的4％嘛，880萬的4％，每年讓你領36、36、36一直領到，我們不要講多啦，我們講平均壽命到88，你總共領走多少？如果36萬乘以15年＝540萬，這邊已經領走540萬了哦，可是你的帳裡面還有多少錢？
D：你覺得如果今天在銀行的話，你從880領540呢？
A：還有多少？你剩下880減540是不是餘額剩下340，那你如果覺得說你放在銀行裡面加利息的話，應該還會有多少？
D：算給你400好了，
A：算400萬好不好，可是你看我這帳戶還剩多少？你看看，一千一百多萬。
B：好棒哦！
A：你不要認為說這是假的耶！
B：因為這些數據，按照你這樣講120萬，每年領80萬，這些數據都是確定可以看得到的。
D：可以啊！
B：未來都是很確定的是上面的數字？
D：可以啊！
B：對哦？對、好！
C：真的嗎？
A：對啊！
C：真的哦，我不敢相信！
A：我跟你講一個公司、
C：萬一沒有的話，我怎麼辦？萬一宏泰說不准你領？
B：萬一沒有呢？
A：不可能啦，我們已經前幾年的都已經開始領了啦！
D：我上次不是有拿我客戶的之前的借款的給你看過嗎？
A：對啊，借款的。
C：你這個有沒有減掉這個利息啊？
A：減掉了啊，這是三千多，這一千多耶，你如果沒有的話是三千多呢，沒有借的話，
C：不是啊，你的利息好可怕，你這一直滾下來，到這裡已經三千。
A：不是，你這個是四千七百多減掉三千一百，所以剩下一千一百多，是這樣子算的。所以剩下一千一百多，是這樣子算的，所以這個是他的貸款本息，這個是他給你的利息，所以你要扣掉，扣掉之後是剩下這個，所以你看哦、讓你每年這樣一直領一直領、領那麼多，還剩下這麼多，沒有愈來愈多嗎？
C：聽起來是很多啦，可是為什麼他沒有領的人會沒有多呢？為…
B：為什麼？道理在哪裡？
A：沒有，他前面沒有領的就是這樣。
B：沒有領的反而少哦？
C：對、為什麼？為什麼？
B：這什麼邏輯？
A：所以我就說借錢還賺錢啊！
D：來、育芬老師，你看看這是我們營業處經理的，
A：紫微老師老公。
D：徐金印嘛！這是他全球的借款，他借21萬，它後面就會有一個同樣的保單號碼，名字是他，他的貸款利息是3.25％。
A：嗯、
D：有沒有，他這張單子那時候有降，之前他的年利率才2.95％，有沒有？
A：他都會寫這樣。
D：他都會寫出來，然後這個是他的領款，就像我們在銀行領款一樣。
A：你看！
B：可是他雖然貸款利率降，可是他給人家給保戶的利率也同時調降啊！
A、 D：沒有、沒有、沒有！
A：你看哦、借款利率按本件保單主契約險種的預定利率加0.5％為準，有沒有？
C：哦，你們那個預定利率是固定的哦？
A、 D：對！
D：因為保單所有的預定利率都是固定不會變的。
A：對、只是他不能讓我們在保單上寫確定這兩個字而已。
C：不過他要有時候加0.5%，有時候減0.5%。
A：最多到…
C：0.7%而已，有時候加到0.7%。
A：對、最高到0.7%，不能超過。
B：那是任何一家保險公司都按照這樣的規定？
D：都是這樣。
A、 D：對
C：好、是這樣、預定利率是固定的。
A、D：對。
C：只是說他後面加零點幾%，
D：這是他的營業費用啦！
C：這是他公司的營業費用，有時候可能0.7％。
A：對。
A：所以你說這個在文字上都有，只是說我們，你如果到時候你要借款也是要填這一張。
D：他在合約上不能寫。
A：不能寫，因為在前年的時候有寫，那我就跟你說樹大招風，各家保險公司反彈，財政部才要求宏泰不能寫，那不能寫的話，我明文上就有這樣寫，就是說我是預定利率加0.5％嘛，最高就是這樣，你不能再給我高了，那預定利率本來就不能變的啊，那是自始開始就有這麼多錢啊，這是要這樣子規定的。
C：那這個，稍微解釋一下為什麼他可以貸到最後，我們算一下還有多少錢好不好？
A：好。
C：比如說他就是20年之間，
B：最壞打算啦！
C：好、七成，可是到後來都沒再借，
A：有啊、這裡啊、73、76、79就是一直增值嘛！
C：如、那譬如說到89歲的時候多少？
A：150萬，對啊！
C：可是你總共存了367萬，只是說要用年啦，你是馬上看到20年，
A：對！
C：可是他看的是說，因為這個保單叫做增額終身壽險，你活得久，
B：我到89歲了，
A：可是你中間可以領啊，這是讓你領他中間的利息錢。
B：那他這個數字是我89歲領的錢，中間這21，我這一年到這一年中間差幾年？
C：20年。
B：15年。
B：15年，這個數字跳成這個數字，你覺得有增值嗎？扣掉通膨以後，你覺得有增值嗎？
C：我也不太會算，好像不是很多耶！
A：沒有，你這裡就可以領了，可是你這裡領多，不會影響到你這邊。
C：不會更少？
A：對，至少你的本金一定是還在的，你只是領他的利息來過生活，現在問題是在這裡，就是說，你這個觀念，你能不能通。
D：你是要用這個錢用一次，還是要用一輩子？
A：對，你是要一陣子，還是要用一輩子？
C：看樣子好像是要用一輩子才會有錢。
A：對啊，當然是啊！
B：每個人的一輩子都不一樣長啊！
C：我們一輩子大概80歲。
D：我們都以平均的，我們沒有用說特別久。
A：對，特別長啦，就像那個施先生…
C：他媽媽94歲、陳大哥啦！
A：對對對，所以我們講其實平均壽命是85啦！
C：你說要到100歲，那不行。
A：那是要看基因的，是不是人瑞這樣。
C：我們不能說這個錢存20年要把他拿回來，不行，那時候沒有錢，我就是…
B：我89歲，那就我的棺材本，那時候連買個棺材都買不起。
C：不會啦，不會啦，那我們就用嘛，每年…
A：可是你要想說、這個只是存3萬，等於說是存67萬，那你看哦，如果你67萬放在現在的任何投資報酬率如果說我們定存，將來的利率你會確定幾％？
B：5％
D：真的可以嗎？
A：真的可以5％嗎？我是說外面的啦！
C：5％的話有…
A：3萬多而已啊，對不對？
B：我不一定要放台幣，我放美金啊，南非幣啊！
A：這個都有風險的啦，我們說確定的。
B：是啊，什麼投資工具沒有風險？這也有風險，倒了怎麼辦？我跟誰投訴去？
D：倒了，這個國家會賠。
A：對！
B：你想得美，國家搞不好被接收了。
D：你要不要看日據時代的保單，我這邊可以讓你看。
A：嗯。
D：日據時代的保單被臺灣人壽接收的，你要不要看？
A：對啊、真的啊、這個是保險法規定的。
B：規定是一回事，然後怎麼做又是一回事。
A：那我今天請問一下，
B：譬如說你們保險業員，政府對你們的規定是什麼？要誠實招攬。你們真的每個都誠實招攬嗎？
A：不是，你不能…這個是書面，書面跟人性不一樣，書面的是一定有經過法律，你也知道嘛，對不對？書面的東西，像這個法條，都是要經過法律，那你說業務人員這是人性的東西，這不能混為一談，你知道嗎？你既然要講求證據，我們是不是要講求說我給你書面的法律證據嘛，對不對，不能混為一談啊！
C：這個假如說你覺得你現在不能接受20年後那個錢，你又不想把錢放進去，那現在要怎樣幫她做轉換？你的作法？
A：轉換就是說，他也不要用借的，就對了？
C：對對、而且他想說第一年120萬也不要損失。
A：那就變成說第二年還是用借的，第二年以後我們就能做。因為第一年不能減額繳清，第二年可以減額繳清，也就是減額繳清的意思。就是你第二年繳完這個費用後，我們就不再存錢了，通通都不用存了，但是你這一筆錢到20年的時候，你就可以把他結清，還是說你要繼續滾息都可以，只是說你的額度可能只剩下，就是我們第一年120萬、第二年你領走七成等於說你就是156萬放在這裡而已，第三年就不用再存了。
C：你這156萬放20年可能沒什麼錢，可是放到89歲，可能有點錢哦！
A：沒有，因為他沒有繼續再領七成啊！
C：那這個可不可以打？
A：不行、不行、你減額繳清沒有辦法打出來。
C：繳額繳清到後面都有啊！
A：有有有，就是保單上會重新再給你一張。
C：所以他現在最好的作法就是、我複誦一下，
A：好好。
C：他第一年已經120萬了、已經繳了、第二年還是要繳120萬然後領…
A：七成。
C：可是他假如120萬他沒辦法繳的話，怎麼辦？
A：就是只要三成進來嘛！
C：三成一定要36萬，譬如說36萬一定要在裡頭、一定要？
A：對對對。
C：那其他七成的也許跟你們公司借？
A：對對對，就是我們有資金可以運用。
C：可是他一定要至少這36萬？
B：那你公司借，是你口頭來跟我講的。到時候，我要跟你們公司…
A：我現在就可以幫你辦，所以你就有所不知，我們是還有，譬如他現在一張30萬，
B：你又沒有給我什麼白紙黑字的承諾！
A：我可以寫給你，問題是現在是這樣子啊、
B：好啊，你寫給我啊！
A：30萬、我們是不是年繳的保單有二個月的寬限期、對不對？
C：嗯嗯。
A：那、他可以先用這三十萬，是不是，我領了七成出來，你還是準備36萬，那你是不是21萬、我是不是補九萬進來？等於說我只要存九萬進來，然後你已經領出來21萬了，然後再來去補到30萬那裡，可以這樣子做。
C：他的意思是、很多張都可以做啦！
A：對啦！
C：反正最後的決定那120萬就是說他只要至少準備36萬，剩下的不足，就是你公司借他。
A：對，就是就這樣。
C：可能他需要這個保證，他可能需要這個保證說、我馮琪晏向XXX保證說、真的120萬的七成能夠無條件讓他大額利息，
A：可以啊，這我們兩個可以保證啊，因為這可以做得到，因為他自己本身的保單就可以這樣子做了啊，不是說我保證，還是任何人保證啊！
C：嗯嗯，這個是你們永達講的，是永達公司借他的？
A：對對對，沒有、現、喔、你是說…
C：宏泰怎麼可能會說，宏泰怎麼可能會鼓勵我說、ㄟ、我120萬存進去，那是假的耶！
A：當然、不是、我現在的意思是說他這個30萬他有很多張嘛，他有30萬他自己的保單就可以去做運用了，不是說一定要誰借你。
B：你的意思說我還是拿我自己的錢…
A：不是！
C：不是？還是一樣每一張單子進去三天，你就可以把七成領出來？
A：對，21萬。
C：他現在要確定的是你不是一下子繳120萬，他的意思是這樣。
A：對對。
B：先繳其中一張，然後三天以後就可以領，然後第二張，
A：對對。
C：你總共要準備36萬就對了啦！
B：你借我一張的七成來繳其他的對不對？
A：其實自己本身的保單就可以做運用，做套利了，不需要你一定要跟永達借錢，你懂意思嗎？
D：譬如說，你是不是有一張30萬、30萬然後25
A：25、25、10。
D：你這張進去之後，三天你就領21萬出來，
C：所以你第一筆三十萬先有，
A：對。
D：然後領21萬出來。
C：這個很重要一定要寫下來。
C：你一定要有30萬、你一定、好、第一張保單進去了，
D：然後我領21萬出來，
C：對，
D：那我這、那是不是只要準備9萬塊？
C：好好、來、第二次準備9萬，
A：沒有，你這30萬進去，出來21萬啊
D：實際上這邊只有9萬啊
C：對對對，所以第二次還要準備9萬，OK好
D：那這邊就只剩9萬了，
A：這邊9萬啊，因為領21萬出來對不對？
C：嗯嗯，等一下，可是我第一筆一定要有30萬，
A：對，但是三天就出來21萬嘛！
D：對不對，我要扣掉21萬嘛！
C：對，那就變成…
D：9萬嘛！
C：對、實際上9萬，
D：那我這邊我是不是21萬出來我自己再準備九萬，是不是把這邊繳完？
C：好、對、總共要補九萬，一定要，
A：對，
D：好，那我這三十萬，我是不是再領21萬出來？
C：對，
D：21萬領出來後，我是不是這邊準備四萬塊，
C：OK、來，要準備四萬，沒關係、四萬，
D：25萬是不是就OK了？
C：OK了，好，
D：25萬，我領17萬出來，那我這邊是不是準備8萬？
A：17.5啦，好好、那這邊、
C：好，要準備7.5萬，
D：那我這邊是不是又25萬了，25萬，我這邊是不是再領七成出來，領17.5萬，對不對，那我這邊17.5，我就拿10萬塊來繳這個就好啦！
A：還有剩7.5。
D：等於說這邊9萬，然後這邊7.5，這邊7.5，那我這個多的7.5，就把他刪掉，對不對？
A：嗯
D：18萬＋7.5萬＝25.5萬。
C：嗯，總共要運用的，不過第一筆三十萬要啦說實在的啦！
A：對啊，因為當初，就是你一定要這36萬。