保險又不是「存款」跟利息高低有什麼關係

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新聞一點靈－明年七月儲蓄險恐漲五至卅趴

2011-12-16 01:22 中國時報 【洪凱音】

新契約儲蓄險，明年七月起要調漲了！金管會委員會昨天通過人身保險新契約責任準備金利率，美元保單全面調降二至三碼(一碼為○．二五個百分點)，部分新台幣、歐元保單，調降幅度為二碼，並與第五回合生命表共同實施，實施時間已確定為明年七月一日起。

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保費喊漲1~2成 短年期保單掀搶購潮
明年7月起漲 業者改推長年期壽險、醫療險
2011年 12月19日 先搶先贏
【黃國棟╱台北報導】明年7月起，短年期保費喊漲，業者估算約漲1~2成，已引發民眾搶購潮。業者說，短年期保單停售效益，將在明年第1季達高峰，包括6年期儲蓄險、6年期躉繳型商品、美元計價的6年期終身壽險等，恐將引發停售效應的搶購潮。

而各保險公司明年的商品策略，也改以「長年期」壽險保障、醫療險、長期看護險為主。
台灣人壽總經理林欽淼昨說，明年7月起，將發生「銷售長年期保單、短年期 商品停售效應、國人平均保額提高、及具有傳統業務員的公司有利商品銷售」的4大轉變。

長年期保費可望下調
金管會日前宣布，明年7月起，調降短年期「保單責任準備金利率」，因利率和保費成反比，利率一降、將使短年期保單保費調漲；但長年期責任準備金利率不變，長年期保單保費不變，甚至保費還有可能微幅下降。
業者解釋，因國人平均壽命延長，各保險公司將有死差益的獲利，會讓明年7月以後的長年期保障型商品保費微幅下降，有利民眾提高保額。
據金管會統計，截至今年9月止，每人壽險平均投保金額135.48萬元，較去年平均投保金額131.54萬元，成長3.94萬元，但純保障額度僅80萬元，明顯不足。

停售效益下季達高峰
新光金控暨新光人壽副總經理徐順鋆說，明年商品主軸就是「長年期保單」為主，包括終身壽險、醫療險與長期看護險都是主力商品之一，連投資型保單也都是強調定期定額的10年、15年期的商品為主，讓保險回歸長期保障的訴求。
至於短年期保單，將在明年7月後調漲保費1~2成，而美元短年期保單調漲幅度更勝新台幣計價的保單。
業者說，停售效益將從本月底開始湧現，將在明年第1季達到高峰，包括6年期儲蓄險、6年期躉繳型商品、美元計價的6年期終身壽險等，都將引發停售效應的搶購潮。

保單銷售通路大轉變
除商品調整為長年期、短年期保單停售效益外，最值得關注的是「銷售通路」的轉變。林欽淼說，過去幾年銀行通路已是各保險公司每年新契約保費主要來源，甚至早已超過傳統業務圓通路，如今改以長年期商品為主，加上保障型商品保費可望調降，非常有利於有業務員的壽險公司。
舉凡台壽、國壽、新壽、南山、富邦、三商美邦人壽等仍有逾「萬名」以上業務員的業者，將在明年的新契約保費收入名列佼佼者。
而以銀行通路、電話行銷、電視購物等通路為主的壽險業者，也將調整商品主力，其中元大銀行率先在銀行設置專職「銷售保障型」的保險專員，目前已有數10人，明年初將招募逾200人，提前因應通路的商品轉型。

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《金融》國人平均壽命創新高，信託規畫有保障
2011-12-28 10:47 時報資訊 【時報記者莊丙農台北報導】
最近內政部公布99年國人生命表，顯示國人平均壽命較前一年提高0.18歲，達到79.18歲，創下新高，內政部並指出，99年國人平均壽命較10年前延長2.72歲，不斷延長的平均壽命，更突顯妥善安排退休規劃的重要性。國泰世華銀行信託部經理 張齊家特別建議國人，進行龍年財務規畫時，可將「信託」納入考量。張齊家說明，許多國人認為信託是高資產族的專利，其實，一般人最在意的子女教養、退休安養或是保險理賠金安排，只要花幾千元簽約費便可輕鬆安排信託。

許多父母會規劃利用每年220萬元贈與免稅額將金錢贈與給子女，但又擔心子女不上進或揮霍浪費，或是自己走的太早，未成年子女沒有能力管理財產。對於這些擔憂，張齊家建議國人可安排「子女教養信託」。根據內政部統計，我國總生育率從98年的1.03人驟降至99年的0.895人(按：平均每位婦女一生中所生育之子女數)，生育率再創新低紀錄，孩子生的少，父母相對也更加重視子女教養。此時，可由父母成立信託，每年在贈與免稅額度內將金錢存入信託專戶，為子女累積生活費用及教育基金，萬一父母不幸身故，「信託給付機制」即可馬上啟動，由受託銀行依照契約約定，提供子女生活及教育費用。張齊家強調：在訂立子女教養信託契約時，父母可增設條件式給付誘導子女努力上進，例如設定出國留學金及工作獎勵金等；或約定協助支付人生重要階段費用，如結婚金、購屋金及生育津貼等，讓子女未來可安心成長及成家立業。

照顧子女是必需的責任，但規劃自己的退休生活也很重要，如果擔心養兒難以防老，又怕年老健康不佳，退休金可能遭詐騙或無法動用來照顧自己。張齊家則建議國人可安排「退休安養信託」，讓自己在退休後不必擔心有心人士覬覦自己的退休金，也不必擔憂健康欠佳時無力管理財富，而可以真正退而無憂。因此，國人除了應平時累積財富外，也需要規劃善用退休安養信託，將自己的退休金交給銀行管理，由銀行執行退休金「專款專用」在自己身上，讓自己能安享晚年的退休生活。

鑒於近年天災人禍頻傳，想加買保險，又擔心保險理賠後，未成年子女沒有能力管理保險理賠金。張齊家建議國人可安排「保險金信託」，預先規劃保險金用途，為保險多加一層保障。目前國人壽險及年金險投保率早已突破200%大關，雖然保單很多，但國人往往忽略如何確保保險理賠金真正落實照顧保險受益人。 張齊家 表示：當保險金受益人為年幼子女、年邁長輩或心智障礙者時，應多利用保險金信託，避免保險金遭他人挪用或任意揮霍等情形發生，達到長期照顧保險受益人及保險規劃的最終目的。

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長天期保費 7月可望降價
2012-01-08 01:18 工商時報 記者王立德／台北報導

7月實施新制新契約責任準備金利率後，業者可能調整各類型保單的保費因應，保戶投保前也可多注意。圖／本報資料照片


新制新契約責任準備金利率

　今年7月起，人身保險業新契約責任準備金利率大調整，長天期壽險保費可望降價，按日前金管會預告，新台幣、歐元計價長天期保單及澳幣保單責任準備金利率均維持不變，新台幣短天期保單調降2碼，同時實施第五回經驗生命表，影響所及，長天期保單保費可望不漲甚至有降價空間。

　不過，短天期保單仍須面臨調漲保費甚至停售處境，壽險業者指出，金管會鼓勵保險回歸長天期保障。

　今年7月1日起開始實施新制，屆時新台幣保單躉繳及保單負債存續期間低於10年以下者，新契約責任準備金調降2碼，負債存續期間大於10年者，利率維持不變。

　壽險業者指出，加計第五回經驗生命表因素後，由於將國人壽命預估較為長壽，超過10年期的新台幣壽險保單，保費可望維持不變，甚至為了凸顯與同業競爭力，保費還可能調降。

　美元保單部份，躉繳及保單負債存續期間10年以下者，新契約責任準備金利率調降3碼，負債存續期間大於10年者，利率調降2碼。澳幣無論躉繳、長短天期保單，利率均為持不變。歐元保單6年期以下者調降2碼，其餘維持不便。

　影響所及，外幣保單銷售將出現大變化，壽險主管指出，澳幣保單保費相對沒有調漲壓力，可望繼續成為市場熱銷商品，美元保單不分長短天期，保費都將調升，但調漲幅度受實施第五回經驗生命表影響，較原先預期低。歐元保單雖然僅有短天期面臨保費調漲壓力，但歐債危機持續延燒，壽險業不敢投資歐洲部位，商品將會愈來愈少。

　金管會官員指出，考量到監理保險業，應同時兼顧維持保險業清償能力、消費者保費負擔能力及鼓勵銷售高保險保障的長期保險商品等監理目標，進而決定新契約責任準備金利率。

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龍年美元保單夯 想買要搶上半年
2012/01/20 14:51
【聯合報／記者孫中英／專題報導】

由於台幣保單的責任準備金利率較低，龍年保單主流仍是「美元傳統保單」。圖／聯合報提供

龍年保單主流仍是「美元傳統保單」，美元養老、儲蓄及增額險，將是各公司主打商品。不過由於保單責任準備金利率調降，7月起，美元保單將會漲價，估計保費漲幅至少15%。

責任準備利率 7月調降

金管會日前宣布，7月起調降部分台、外幣保單的責任準備金提存利率；第一金人壽總經理林元輝說，保單責任準備金提存利率調降，保單「預定利率」就會跟降，保費反向升高。

圖／聯合報提供

台幣保單變貴 影響意願

值得注意的是，台幣保單原先適用的預定利率（約2%至2.25%），比美元保單預定利率（約3%至4%）低，亦即台幣保單本來就比美元保單「貴」。而7月起責任準備金利率調降之後，台幣保單會比美元保單「貴更多」，更會影響民眾購買台幣保單的意願。

美元終身險 保費漲15%

壽險業者說，7月開始，美元保單適用的責任準備金較去年低2到3碼，因此相同保障下的美元保單保費將調漲，一般還本終身險調漲約15%，美元增額壽險保費最高可能調漲4成。

調整後，美元保單的責任準備金利率仍高於台幣保單大約1個百分點到1.25個百分點，因此美元保單比台幣保單「平價」，保費便宜5%左右。

另外，保費漲價是今年下半年的事，在上半年，民眾買保險還是比照去年費率，保險需求的民眾可在過完年後趕緊購買。

養老儲蓄增額 今年主軸

國泰人壽表示，近幾年台幣利率偏低，因此以「外幣定價」的傳統型保單，尤其是美元保單大受歡迎，龍年應會繼續受到國人青睞。由於金管會只開放「外幣的壽險及年金保險」，因此龍年外幣保單，仍將以「養老、儲蓄、增額」為主軸。

偏愛年金 6年期險當道

國泰人壽說，台灣消費者偏愛購買設有「領回生存年金」的保險，買美元保單更偏重「理財和儲蓄」。因此，龍年美元保單的商品種類將會主打「6年期養老險、增額壽險、長年期還本險」等。

以國泰一張20年期繳費的美元終身壽險為例，自投保起，每2年可領取約保額10%的生存保險金，有「終身還本」特色。如30歲男性投保20年期、保額1萬美元，年繳保費1,310美元、約3.96萬台幣；第2年起，每2年可領取1,000美元的生存保險金到110歲，對偏好領取生存年金或小額儲蓄的民眾，是不錯的選擇。


林元輝強調，美元保單的保費與保險金都以美元計價，因此購買美元保單者最好手邊已有美元資金，將可避免匯兌損失。若預期未來會有美元需求，例如5到10年後留學或移民，也可以利用美元保單來降低匯兌風險。

2、3年內解約 保戶虧大

另外，買美元保單後不宜短期解約，若在2、3年內就解約，保單現金價值將低於已繳保費，保戶蒙受損失。


保戶購買前應完整考慮資金運用與需求，購買美元保單後，才能同時獲得壽險保障，並兼具儲蓄功能。

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展望金龍年／壽險倒吃甘蔗 會比去年好

【經濟日報╱記者呂淑美、李淑慧／台北報導】 2012.01.27 02:11 am


壽險業去年慘淡經營，獲利、淨值表現都不理想。展望今年，壽險業者認為應可「倒吃甘蔗」，資本市場下半年將好轉、外匯準備金上路等兩大有利因素下，壽險業獲利有機會優於去年。

台灣人壽總經理林欽淼表示，今年經濟環境有很多變數，尤其歐債，第一季義大利、西班牙等國債券密集到期，若能順利解決，市場信心可提升。

林欽淼說，現在台股指數在7,000點附近，預期今年一季會比一季高，保險公司應該在第一季就會進場布局。

另外，主管機關近期釋出一些利多給壽險公司，包括實施外匯準備金制度，可取代部分避險成本；還有外幣保單可排除在國外投資額度，讓國外投資額度增加。另外，像部分壽險公司已有大陸境外合格機構投資人（QDII）資格，對改善投資績效也有幫助。

國壽副總經理林昭廷也有相同看法，他認為，今年比較大的挑戰在資本市場，大家第一季都不看好，資本市場不好，壽險業也不會好。

歐債上半年比較動盪，但下半年會好轉。今年美國總經成長可望緩慢復甦，預期壽險公司下半年表現會比上半年好。

南山人壽表示，沒有看壞台灣房市，今年資本市場也會逐漸好轉，只要這兩大風險性資產部位表現好，壽險公司的表現就不會太差。

富邦人壽認為，兩岸經濟協議（ECFA）簽署後，台灣金融業在大陸市場布局獲得突破。目前，金管會正積極與大陸保監會洽談，希望能儘速建立兩岸保險監理平台，並爭取開放突破50%合資比率上限、准許合資對象能超過一家等項目，今年大陸市場也值得期待。

至於今年較大的挑戰，多家業者都認為來自業務。去年壽險新契約保費收入衰退逾兩成，總保費收入也出現有史以來首度減少。

富邦人壽董事長鄭本源說，主管機關從今年7月起調整壽險責任準備金提存利率，預期保費會再提高，壽險保單將更不好賣，各公司都必須先思考因應策略。

業者認為，隨著人口快速老化，退休市場商機湧現，民眾若想提前退休，須倚賴自行存儲退休金以彌補所得中斷，因此年金、健康及長期照護保險等相關商品需求將提高，是值得推展的方向。

【2012/01/26 經濟日報】@ http://udn.com/

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《蘋果數》2050年平均壽命 比預期多3年

2012年05月14日 國際貨幣基金提出警告，到了2050年，全球人口平均壽命將較預期增加3年，使得人口老化成本上升50%，各國政府的退休金準備恐不足。

蘋果日報

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保險金信託保管業務 擬採高標
19:49:13
(中央社記者吳靜君台北6日電) 保險業經營保險金信託，需委由一定等級以上的保管金融機構、銀行保管，金管會預告，原是依據信評認定，將改以資本適足率(BIS)認定。

金融監督管理委員會今天預告修訂「保險業經營保險金信託業務審核及管理辦法」。

金管會表示，考量金融海嘯後，國際間擬降低對信用評等公司的依賴性，另金融機構擔任保管機構應有充分的風險承受能力及良好的資產品質，因此原本從事保險金信託保管業務的金融機構，是採取信評作為認定標準，將改以資本適足率認定。

金管會參考新巴塞爾協定(Basel III)規定民國108年銀行必須達到的標準訂定，保險業從事保險金信託保管的金融機構、銀行，必須最近半年度普通股權益比率達7%以上；第一類資本比率達8.5%以上；資本適足率10.5%以上。

金管會官員表示，由於保險金信託的資金，是已經發生保險事故的理賠金，應屬受益人，因此對於保險金信託的資金運用也相當保守。

保險金信託保管業務，銀行財務必須達到高標，是否影響保險業從事保險金信託業務？官員表示，目前尚未有保險業從事保險金信託業務，也未有保險業者申請相關業務，所以影響市場不大。1020206

http://www.cna.com.tw/News/aFE/201302060369-1.aspx