用最少預算 買千萬元保障

推廣「保障找保險,存款找銀行」的正確保險觀念。

版主: 台灣之聲

用最少預算 買千萬元保障

文章老實人 » 週三 11月 16, 2011 11:51 am

用最少預算 買千萬元保障
‧Money錢 2011/11/15
每月不到4千元就能買到千萬保障,夠划算吧!意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色,幫你抵禦人生的死、殘2大風險,是預算有限者一定要買的2大險種。

【撰文/賴雅淳】

你有沒有算過,萬一今天不幸發生事故,你可以留下多少錢照顧家人?根據壽險公會統計,去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金,平均每個家庭只領到54萬9千元,付完喪葬費後已經所剩無幾,更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩,又不用撫養父母,就不用為「身後事」想太多。最怕的是,單身卻殘廢甚至全殘,有沒有足夠的錢可以照顧自己?如果你是有家庭責任,甚至還有房貸等負債,那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此,不管你現在處於人生階段的哪個位置,每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠?

壽險+意外險 彌補死殘風險

中國人很忌諱死亡這個話題,所以談到壽險,有些人的反應是「詛咒我死嗎?」其實剛好相反,買壽險不是詛咒人死,而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠?

「至少500萬元!」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件,給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一,買到身故可以領500萬元的保險,你可以有2種選擇:買定期壽險或意外險。

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金,被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件,定期壽險則不管死亡原因,只要人不在了,就可以領身故保險金,在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而,購買意外險的好處是,意外險的意外殘廢等級表含括11級75項,依照殘廢等級給付5~100% 保險金額,但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠,非全殘一毛都不賠;有的壽險雖有殘廢理賠金,最多也只提供1~7級殘廢保險金,相較之下,意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到 3 種方法便宜買大保障

由於壽險與意外險組合搭配可截長補短,同時提供死亡及殘廢保障,而且可以用較少的預算買到高額保障,建議在預算許可下,最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險,讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買,還可以多省一些錢。

方式一 1年期最便宜

定期壽險共有4種,可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例,最省錢的方法,就是選擇1年期定期壽險,年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是,保費會逐年調漲,例如到50歲,同樣保額500萬元,保費會提高到4萬2千元,而且還要留意是否提供保證續保

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.50 2011年11月號;訂閱Money錢電子雜誌】

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破解三話術 買保單勿賺小虧大

文章老實人 » 週五 11月 18, 2011 5:22 pm

破解三話術 買保單勿賺小虧大
‧商業周刊 2011/11/18
保費要漲了!過去一個星期以來,保費到底要漲多少,成了攻占媒體版面的火熱話題。

【文/賀先蕙】

保費要漲了!過去一個星期以來,保費到底要漲多少,成了攻占媒體版面的火熱話題。

11月8日,傳出金管會為了確保保險公司能夠永續經營,明年度將調降責任準備金利率(編按:責任準備金利率越低,保險公司的提存準備越高,保費也因而提高),保費恐將要調漲三成。

眼見各種民生商品統統漲,只有薪水不漲,當天,金管會緊急出面滅火,強調「未定案」,並且要求壽險公會提出建議方案,考慮把調降責任準備金利率與第五回合生命表(編按:依年齡、性別的死亡率統計,據此計算保費)一同實施,降低衝擊。

11月10日,壽險公會則提出最新版本建議,六年期以下責任準備金利率建議調降0.5個百分點、保費約漲兩成;六至十年期保單則是調降0.25個百分點,保費約漲一至兩成;十年以上保單則不受影響。

根據以上內容,預計今年底前,金管會將做成決議,最快明年第一季保費,就有可能會上漲!

「通常保險公司都會掌握停售或調漲的機會,鼓勵人家去買,這些往往都滿有用的。」政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆說。

面對未來幾個月將迎面而來的一波強力推銷,保險公司會用什麼樣的話術、消費者又該如何破解迷思?以下分三大類分析。

「再不買,保費會漲!」
評估是否必須買這項產品

要打破此迷思,建議回到該產品的特性來思考。以增額終身壽險為例,這種產品的保額會以單利或複利方式逐年增加,因此業者常打出「抗通膨」等說法吸引消費者。也因這種特性,在這幾年常常被當作「類儲蓄」商品銷售,業務員往往告訴消費者,在到期後,可以「部分解約」把錢領回,賺到利息、又有壽險保障。

但這麼一來,其實是把「壽險」跟「儲蓄」混在一起。即使現在買,保費比較便宜一、兩成,但卻不一定划得來。

「現在買,利息卡好!」
評估未來利率走勢升或降

銀行端最熱賣的商品,通常是六年期躉繳型的儲蓄險。理專會強調,這種產品「沒有風險、也沒有匯率波動的問題,」現在買預定利率還比較高。買這類產品有兩個風險。第一,它是一個六年期的產品,目前利率多半固定在1.5%左右。但未來六年的利率走勢難以判斷,如果碰上升息,這產品的利率仍固定在現在的水準,反倒划不來;第二,購買六年以後到期,期間如果需要用錢,解約仍會有折損。

「壽命長,保費會降!」
評估年紀是否仍要買壽險

由於目前正在研擬「第五回合生命表」將在明年一併實施,因為台灣人平均餘命變長,屆時定期壽險保費反而會調降。等到真正實施後,有可能會被拿來變成推銷的噱頭之一。

遇到這樣的推銷方式,該如何確定自己是否需要?彭金隆提醒,要回到保險的性質來思考。在青、壯年時期,家庭負擔重,萬一發生不幸,壽險的理賠金的確可保障家人。但到55歲後,房貸付完、小孩長大,反而不需要壽險產品、需要的是收入的保障。這時就沒意義再買壽險。

【完整內容請見《商業周刊》1252期;訂閱商業周刊知識庫;訂閱商業周刊電子版】

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3絕招 幫妳省33萬保費

文章老實人 » 週三 11月 30, 2011 10:33 am

3絕招 幫妳省33萬保費
‧女人變有錢 2011/11/29
保險也要懂得聰明買,才能買對又省到錢!只要在投保前把握3原則及3絕招,不但可以讓妳用低保費買到1千萬保障,還能省下33 萬元保費,真的是「省很大」。


【撰文/賴雅淳 攝影/張家禎】

百貨周年慶,投資美人會貨比三家再出手。那買保險呢?妳有比較過保單內容、保費差異嗎?還是保險業務員怎麼說,妳就乖乖簽字繳費,也搞不清楚到底買對還是買錯?


其實,買保險比買保養品或名牌包更要懂得精打細算,才能把錢花在刀口上,因為當有需要時,能真正幫助妳的是保險,而不是妳的名牌包。


掌握3原則 保險買對不買貴


買保險到底該怎麼精準消費,才能省到賺到又有保庇呢?擁有十九年保險資歷的磐石保經處經理黃金日提供三原則。


原則1抓出保險預算

買東西前,妳會知道自己的購物預算,要帶多少錢出門。買保險也一樣,應該要先知道自己可以拿多少錢出來買保險。一般來說,保險費(不含儲蓄險、投資型保單)最好不要超過薪水的十分之一,例如月薪二萬六千元,那麼每月保費就不要超過二千六百元。


先抓出保險預算,就不會被保險業務員牽著鼻子走,因為業務員就只能在妳的保險預算內做規畫,讓妳用有限的保費買到最大的保障。


原則2搞懂基本觀念

買名牌包之前,投資美人一定會先搞清楚包包風格、材質、價格、保值性,甚至已經想好要穿什麼衣服搭才速配。買保險也一樣,在投保前應該要先做一點功課,建立基本概念,搞清楚保險險種與保障內容,才不會買到自己不需要的保單。


而買保險的基本原則就是「先買保障再存錢」,也就是先買定期壽險、醫療險、意外險,這些就算自己沒用到、將來到期後也不會還錢的保單,講更白話一點,就是保費有去無回」,這樣買的好處是可以用最少的錢先買到最大保障;等到有多餘預算又有需要時,再買保費較貴的儲蓄險或投資型保單這類「有去有回」的保單。


原則3逐年檢視保單

不同的人生階段,所面臨的風險也不同,所以保單也要每年檢視並做調整,以了解自己在不同階段最需要的保障在哪裡,避免買過多不必要的保單,畢竟保單不是鑽石,不可能一張保終身。


例如結婚生子,夫妻雙方的壽險保額要提高,萬一其中一方身故或全殘,起碼還有保險金可以撐起家庭另一根支柱。如果是抱定終身不婚不生,更要逐年提高醫療險,甚至可以考慮把錢存在保險裡,讓保險給妳「確定性」的下半輩子。


使出3絕招 買千萬保障又省

掌握這三大原則後,在還沒與保險業務員做接洽時,妳還必須要知道的「精準消費、省到賺到」投保三絕招。


【更多精采內容請看:《女人變有錢》NO.18 2011年11~12月號;訂閱女人變有錢電子版】

原則3逐年檢視保單

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真的需要保險嗎?

文章老實人 » 週四 12月 15, 2011 9:52 am

真的需要保險嗎?

‧黃仁典 2011/12/14
以前曾有篇網路文章,述說的是一位父親生前留給女兒的遺言,讓女兒知道,父親不在女兒身邊,是因為要跟她玩捉迷藏;一直到女兒長大之後,女兒給父親的回話:「爸爸,遊戲已結束,您可出來了嗎?」

人生到處有風險,「保險」的發明,可以轉移風險所帶來的財務損失。簡而言之「保險」是一種「多數人合作,以分散危險,消化損失的制度」。

保險可以只是一個冰冷的數字,投保時根據保障而繳交一定的金額,當發生符合理賠條件時,給付一筆費用。但保險也可以是有情的,是一種愛與責任,當有一天不慎發生意外、疾病甚至身故,不會遺憾,因為留給家人的不是負債而是一份愛。

在台灣,人身保險的投保率已超過200%,但大多還是存留著買保險沒用到就虧錢的想法,因此許多人是沒買壽險、醫療險等保障反而一直買儲蓄險;或是買個心安,規劃不完整,待風險來臨時,並不能適時轉嫁風險。不然就是等到身體健康狀況出現問題了,才想要規劃保險時,卻被保險公司拒保。

以前曾有篇網路文章,述說的是一位父親生前留給女兒的遺言,讓女兒知道,父親不在女兒身邊,是因為要跟她玩捉迷藏;一直到女兒長大之後,女兒給父親的回話:「爸爸,遊戲已結束,您可出來了嗎?」最近也被保險公司拍成廣告片:「留愛,不留債」。的確,我們無法保證陪伴家人一輩子,但透過保險,可讓這份關懷之愛永遠陪伴家人。

沒有家累就不需要保險嗎?知名經濟學者大前研一曾言:「 一個人的經濟」來了!這是個年輕人「渴望」一個人生活、中年人「愛上」一個人生活、 老年人「必須」一個人生活的時代。但這個時代都要有個前提,即不能讓疾病纏身。常在新聞報導中出現「久病厭世」的消息,癥結點就是不想拖累家人。因此適當的醫療險(含住院醫療險、手術險、重大疾病險、防癌險),就必須在一個人制定未來生活計劃之前就要妥善規劃的。

產物保險方面,除了因政府規定的汽機車強制險或因申請房屋貸款而購買的火險外,一般人似乎也是習慣將身家財產曝露在風險之中。

例如,在交通事故中,一般車主所負擔之賠償責任,強制汽車責任保險中,死殘給付的賠償金額目前為160萬元(100年3月起將調為200萬)。但實務上車禍肇事,致人於死的賠償金額約 300 萬元,因此若有加保「任意第三人責任險」,則超過160 萬元以外的部份,即可向保險公司申請。另外,「任意第三人責任保險」亦可針對財物損失的部份申請理賠!

許多人買的第一份保險可能都基於人情,所以對於保險可能有著不同認知(有好印象,當然也有負面印象)。但如果詳細了解保險的意義與功能,會發現,即使因「人情保」而買的保險,都還是有其專業與實際需要當基礎的。

不去理會別人說不需要保險,除非「1.他保險已買足夠;2.億萬富翁無後顧之憂,也認為納稅是公民應盡的義務。」更多人是因為對保險觀念差,但並不表示他不需要保險。

世事難料,無人可預料明天。但保險可讓生者無憂,死者無懼,積小善為大愛。無人可永遠陪伴家人一輩子,但藉由保險,可讓這份愛永遠傳承下去。
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跟著企業揪眾投保 保費省很大

文章老實人 » 週六 12月 24, 2011 11:14 am

跟著企業揪眾投保 保費省很大

‧Smart智富月刊 2011/12/23
小敏2個月前跌倒受傷,治療後,她拿著醫療收據找保險公司辦理賠,業務員告訴她,除了個人的健康險可以申請理賠,還可以向公司申請團體保險理賠金。

【文/林 竹】

小敏2個月前跌倒受傷,治療後,她拿著醫療收據找保險公司辦理賠,業務員告訴她,除了個人的健康險可以申請理賠,還可以向公司申請團體保險理賠金。問題是她不清楚公司有沒有辦團保?也不知道自己有哪些團險保障?

保誠人壽直效業務通路長黃金木指出,「團體保險」是以團體為保險對象,以機構、企業,甚至城市集體名義投保,給予團體成員保障的一種保險。

至於團險含括哪些範圍?與個人保險有何差異?上班族如何搞清楚自己有哪些團險保障?以下透過5個問題,活用自己的團險保障。

Q1:我們公司有沒有團險?有哪些保障?可以問誰?

A:企業的人資部門(HR)是窗口,負責投保與理賠。

一般企業人資部門(HR)通常是員工團體保險的負責單位,對外負責跟保險公司談判保障內容、決定保費,對內則向員工傳遞團險內容,接受理賠申請。

Q2:團險保費會比個人險保費便宜嗎?

A:費用差很大,大型企業投保最多可省一半!

陳晉裕分析,因為團險是「揪眾一起投保」,所以年繳保費會比個人保險便宜。以30歲男性投保1年期定期壽險,保額100萬元,年繳保費約1,900元,但若是在員工人數近千人的大企業工作,買同樣的保額,年繳保費約在1,000元以內,保費還是由公司出錢,可說差很大。

Q3:團險既然保費便宜,家人能不能一起投保?

A:可以,不過一旦離職,保障就失效!

黃金木表示,有些團險會開放讓員工家屬投保,開放範圍多以員工配偶、子女與父母為主。不過,為降低企業團險的理賠率,保險公司會設下條件,限制親屬加保的險種、年齡與保額,例如只有年齡在75歲以下的親屬才能加保,或保額100萬元的意外險為主。不過因為與個人險相比,團險保費有些甚至可以便宜6成以上,建議若想幫家人買最基礎的保障,可用團險加保。不過,必須注意的是,一旦上班族離職,這些加保親屬的保障,會跟著一起失效。

Q4:在公司任職期間生病治療卻忘了申請理賠,離職後還可以申請嗎?

A:發生理賠情況2年內提出申請,照樣賠!

根據《保險法》規定,一般個人保險發生理賠事故時,被保險人必須在2年內向保險公司提出理賠申請。陳晉裕說,團險也一樣,如果在2年內發生符合團險理賠的項目,即便已離職,仍能向當初投保團險的保險公司申請理賠。

Q5:團險這麼好,如果離職還能不能保留?

A:若有「團險更約權」,離職後,團險可以換成個人險!

行使更約權前須小心3大限制:一、僅限更換同類型保險;二、保額不能超過原有保額;三、保費以更約時的年齡為計算基礎。此外,若更約之前被保險人已罹患疾病,有些保險公司有權不予理賠,建議被保險人行使前先問清楚。

【完整內容請見《Smart智富》12月號第160期;訂閱Smart智富電子版】

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死亡保單4風險 小心不賺反賠

文章老實人 » 週六 12月 24, 2011 11:17 am

死亡保單4風險 小心不賺反賠
‧Smart智富月刊 2011/12/09

這種俗稱「死亡保單」的商品,7、8年前曾在台灣掀起銷售熱潮,訴求購買瀕臨死亡者的「保單受益權」,就能在短時間內,獲得至少40%的報酬率,吸引數千名消費者積極搶進,全台銷售金額達新台幣10億元以上。

【文/林 竹】

你聽過保險業務員報你買報酬率4成以上、穩賺不賠的保單嗎?

這種俗稱「死亡保單」的商品,7、8年前曾在台灣掀起銷售熱潮,訴求購買瀕臨死亡者的「保單受益權」,就能在短時間內,獲得至少40%的報酬率,吸引數千名消費者積極搶進,全台銷售金額達新台幣10億元以上。由於保單要等到對方死亡才能領取報酬,因此被稱之為「死亡保單」。

死亡保單(Death Benefit)真正的名字應該叫做「保單貼現」(Viatical ettlement),它並不是保險商品,而是一種「受益權能夠轉讓的憑證」。簡單來說,就是被保險人賣出保單換現金,投資人買保單受益權賺理賠金。

這種商品在2000年開始引進台灣,拆解後看似合理,但實際情況是,購買這類保單能夠依約獲利的人,其實不到1成。政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆透露,大部分的消費者是興高采烈地參與了當時的銷售熱潮,一次付出1萬~3萬美元,買下重病者的保單受益權,最後卻一毛錢都拿不回來,慘遭套牢。

他進一步解釋,買死亡保單,會面臨以下4種風險:

風險1》保額拆分,報酬率不如業務所言

「如果報酬率真的這麼好,業務員自己買就好了,怎麼會拿出來轉賣給一般人?」彭金隆說。因為保單貼現的原理是「把保單的受益權證券化後,再拆分給不同的投資人」,所以投資人大約只能買到其中的一部分保額,而非全部。按真實案例看,可能花5,000美元,只能買到6,000美元保額,投資報酬率絕對沒有業務員說的4、5成這麼高。

風險2》被保人未死亡,無法依約領保額

此外,要享受保單貼現的高報酬率,必須立足在「被保險人死亡」的前提上,如此保險理賠金才會生效,交付給被保險人指定的第三人,也就是購買保單貼現權益的投資人。

只要被保險人仍然存活,投資人就必須持續繳費,以維持保單效力,保障將來的受益權。所以到最後,不少投資人發現,保單貼現的時間點無法預測,保費愈繳愈多,甚至超過原以為可以拿到的理賠金,最後只好選擇放棄不繳,投資不但沒賺、反而賠。

風險3》一旦出事,無管道可申訴

前面提到,保單貼現並不是真正的「保單」,而是一種「受益憑證」。加上未透過合法管道引入台灣,而是保經公司私下引進,透過保險經紀人員來販售,所以很多人以為,這是保險商品的一種,其實不然。

這類未經合法管道引進的保險商品,一旦出事,投資人將找不到任何幫手,甚至很多了解保險商品的專家,都曾栽在死亡保單上。

風險4》真要求償,跨國官司耗時耗錢

前面提到,保單貼現是台灣保經公司從美國引進,然而許多美國保單貼現公司,早在金融海嘯中倒閉,很多投資人最後多落入求償無門的境地,慘遭套牢。就算投資人真打算求償,也是費時費力,通常沒有任何結果。

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保單健診!別讓它睡死了

文章老實人 » 週六 12月 24, 2011 11:29 am

保單健診!別讓它睡死了
2011/12/23
歲末年終 掌握三個面向 檢視既有的保障是否要調整
【聯合晚報/記者葉憶如/台北報導】

2011年接近尾聲了,新的一年即將開始,是可以重新調整腳步再出發的好時機,國際紐約人壽藉此呼籲民眾,可藉歲末年終之際替自己的保單做「健診」。保單健診的目的並非盲目添購新保單,而是檢視一年下來人生是否邁入另一個重大的階段,例如:就業、結婚、生子、退休等,藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。國際紐約人壽建議民眾可從「保額」、「醫療保障」及「保險受益人」三面向著手。

第一面向:人生邁入新階段應調整保額

民眾今年若是有邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是保額,因為結婚生子代表要面臨的家庭責任變大了,而買房則需要透過提高保額,去填補因房貸造成的保障缺口。建議民眾在調整保額時,將房貸、車貸等費用支出與負債,一併列入評估考量,且身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標,以保障家人的生活。若預算有限可採漸進式規劃保單,初期先買定期險,等經濟寬裕後再轉終身險。

第二面向:調整醫療險計畫懷孕前最好先投保

除了調整保額,近年來因為健保制度翻新,造成民眾就醫模式的改變,故國際紐約人壽建議民眾也應檢視一下醫療險保單。以去年上路的DRGs(住院診斷關連群)新制為例,使民眾部分醫療行為的自費額度增加,就可視需求規劃或調整已有的醫療保障部分。

此外,今年適逢百年,引爆結婚熱潮,加上明年遇上龍年,預計新生兒數將大幅攀升,國際紐約人壽服務中心副總余家和特別提醒,女性若懷孕後才投保醫療險,當胎懷孕產生的理賠事故會被除外,以日前報載某位知名女藝人產雙胞胎時因「子癲前症」引發產後大出血為例,若該女藝人是懷孕後才投保,那這項醫療事故就無法申請理賠,因此建議有懷孕計畫的女性,最好能在懷孕前就投保或調整醫療險,讓保障可以涵蓋到懷孕妊娠期。

第三面向:隨家庭成員增減調整保險受益人名單

余家和表示,保險受益人的名單應視生活型態適時調整,尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況更應該重新檢視。一般保險公司對於受益人並無資格上的限制,自然人、法人均無不可,自然人即使未成年或者只是嬰兒亦都可為受益人,但為避免受益人與被保險人同時身故,或受益人比被保險人提早身故,導致保險金被併入計算遺產稅,建議民眾在填完指定的受益人名單後,再多填上一筆「法定繼承人」。

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※延伸閱讀》
保險四部曲 聰明保障不缺席
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保險四部曲 聰明保障不缺席

文章老實人 » 週六 12月 24, 2011 11:31 am

保險四部曲 聰明保障不缺席
2011/12/23
【聯合晚報/記者葉憶如/台北報導】
未來可能面臨部分保障型保單保費變貴之情況,人生各階段該如何投保才能有較為充足之保障?中國人壽行銷企劃部經理陳文彬表示,人生各階段可視個人經濟狀況,依保障四部曲—定期險、投資型保單、終身壽險、還本壽險來進行不同之保障規畫;社會新鮮人收入較為有限,建議可先選擇定期險或投資型保單,然後搭配部分醫療險與意外險,待收入較高有較為充裕的保障預算時,就可以考慮搭配投保終身壽險或增額終身壽險,提高終身保障額度。

單身族在收入有限前提下,建議可先購買定期壽險,以「中國人壽喜福定期壽險」為例,30歲男性,投保保額100萬元20年期繳費,年保費約3600元,約為終身壽險的十分之一。但若一旦結婚生子,家庭責任加重,就要重新調整並提高壽險保障額度,例如萬一遭遇疾病或重殘事故時,家庭經濟之重擔及房屋貸款等開支均應一併考慮在內。

如果想兼具壽險保障及投資雙重功能,則建議可以選擇投資型保單「低保費、高保障」之特性,以「中國人壽新長樂人生變額壽險」為例,30歲男性,只要每月投保基本保險費1000元起,即可享有最低35萬元起、最高144萬元之壽險保障,可因經濟責任加重或減輕時,隨時調整壽險保障的高低。另外還可依據所設定的投資目標及對風險的承受能力,自由選擇投資組合標的,不僅享有壽險保障,也有機會獲取投資效益。

陳文彬表示,定期壽險保費雖便宜許多,但保障均為固定期間,只有固定期間遇突發事故導致全殘或身故時才有給付,比較適合階段型投保需求,以30歲投保20年定期壽險為例,保障到50歲保險契約即結束,所以當收入漸漸增多時,建議仍可搭配投資型保單、終身壽險來加強保障的完整性。若保險預算更為充裕,更可考慮增額或還本終身壽險,畢竟到55或60歲的時候,家庭經濟負擔較輕,若定期有一些還本收入,也可以提升老年退休生活品質。還本壽險也可考慮外幣美元還本保單。

不論哪類保單,保費與年紀大小呈正相關連結,就是年齡越大保費越高,所以趁年紀輕投保,保費也比較低,青壯年時期尤應重壽險保障,萬一發生保險事故,可以用壽險理賠支付來保障後續生活,老年階段最好有些收入保障與醫療險的加強,壽險規畫與人生各階段需求息息相關,及早投保規畫,保障才能更周全。

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保單體檢 年終保單檢視

文章老實人 » 週六 12月 24, 2011 11:45 am

保單體檢 年終保單檢視
‧黃仁典 2011/12/23
到了年底,一般公司行號都在進行著今年的總檢討並制定明年的發展方案。對於一般人呢?是否也需要對於一輩子總花費僅次於房地產的保險進行檢視?


平時我們所購買的保險大致可區分為人身保險及產物保險,其中「人身保險」對個人的功能是:(一)後顧無憂,晚景可恃 ;(二)安定就業,穩定發展 ;(三)保證信用,有利投資 ;(四)享受優惠,稅捐減免。而「產物保險」的功能則是對個人財產預防損失的保障,具有損害填補的效益。

在台灣人身保險的投保率已已超過200%,但大多還是存留著買保險沒用到就虧錢的想法,因此許多人沒買壽險、醫療險等保障,反而一直買儲蓄險;或是買個心安,規劃不完整,待風險來臨時,並不能適時轉嫁風險。不然就是等到身體健康狀況出現問題了,才想要規劃保險時,卻被保險公司拒保。


產物保險方面,除了因政府規定的汽機車強制險或因申請房屋貸款而購買的火險外,一般人似乎也是將身家財產曝露在風險之中。


保險最好當然可以一次買足,但因每年狀況(家庭、財務)不同,若無法為之,至少先依下列順序購買:

說明:

a.依「理財六三一法則」,純保險(含約保障、醫療及意外的保費,但不含儲蓄與年金保險)的費用大約是家庭總收入的10%。(另家庭總收入的60%用於家庭支出;30%用於理財投資)

b.壽險保額必要足夠,因要保留家庭5~10年的經濟支出;但若保費太高,可透過定期險或投資型保單規劃。(若有房屋貸款,則壽險保額還需加上房貸總額)

c.意外險不只是保障因臨時意外造成的家庭經濟困境,更可保障萬一因意外導致殘廢所影響未來收入的問題。

d.依健保局統計一般人住院自費金額為5萬多元(因此醫療險額度建議為20萬元);再者「一床難求」是許多急待住院就醫病人的夢魘,因此規劃醫療險的一般住院日額1,500元的補助,在健保病床幾乎滿床的情況下,可以較為自在的選擇自費病床。

e.家庭保險規劃順序:1.家庭主要經濟來源;2.配偶;3.子女。


儲蓄險檢視


說明:人都會漸漸變老,除了老伴、老狗外,最重要的老本存了多少?現在不規劃,老大徒傷悲。

說明:

1.汽機車強制險之所以為強制,乃因政府法令規定,若未遵循,將被處罰。

2.強制險的死殘給付為160萬元、醫療費用20萬元;但遠不及實務的理賠金額,因此建議增加任意險的死殘給付額度為300萬元以上。

3.開車除了有可能不小心撞到人之外,更多的狀況是撞到車子(或路樹。以前有人撞壞一棵大王椰子樹,被罰款將近二十萬元),因此加買財物損失的任意險,可減輕荷包的負擔。

4.房屋若有貸款,會被要求投保火險,隨著還款的進行,火險的額度將降低或成為零(已繳清房貸),但風險仍是存在的,因此保持火險的有效性是必需的。


專業醫師都建議,為防患未來,或提早診治疾病,每一年最好做一次身體的健康檢查。保險亦同,每一年都要檢視目前已投保狀況,方不致於該買的沒買,不必要買的卻買一堆,導致資金與風險保障配置不平衡。


然而每個人的狀況不一樣(財務、家庭、工作),保險規劃也就存在差異化。倘若個人無法妥善的為自己的保險做好專業檢視,對外尋求協助的管道亦相當多,包括壽險業務員、保險經紀人、保險代理人皆有提供服務。只是找業務員做保單檢視,其後續的銷售動作可能就難以避免,不過只要記住「有多少能力,買多少保險」的原則,千萬不要因人情壓力而投保,若影響個人或家庭的財務負擔,就非保單檢視的目的了。
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保費抗漲7大絕招

文章老實人 » 週四 2月 16, 2012 10:32 am

保費抗漲7大絕招
2012/01/06 19:03
【Money錢/撰文賴雅淳】

.Money錢

買保險就跟買衣服一樣,不是好看又便宜就好,還要看適不適合自己。想在保費漲聲響起之際,花小錢買到大保障,試試2位保險達人傳授的抗漲絕招,幫你省很大。

林小姐接到保險業務員電話:「那張高預定利率的儲蓄險要停賣了,醫療險也要漲價了,要買要快。」保單「停賣」、「即將漲價」這2大催化劑, 就像是「清倉大拍賣」一樣,總是吸引消費者搶購,但真的是買到賺到?還是業務員大賺佣金的發財術語?

不想當冤大頭,最好先了解這些停賣或漲價的保單是否符合需求?如果真的需要,還有別的替代方案嗎?只要搞懂這2大問題,就不會買到又貴、又不適合自己的保單。

新政策上路 儲蓄險漲最多

曾擔任保險公司精算師的魏吉漳解釋,這次的「保單漲價風」是因為金管會保險局將調降保險公司責任準備金預定利率。簡單來說,責任準備金預定利率下降,保費就會變貴,但為了避免漲價衝擊保險公司的營運,以及增加保戶負擔,保險局也將公布最新的第五回經驗生命表。

經驗生命表是保險公司訂定保費的計算基礎,由於新的生命表死亡率下降,代表純保障的終身壽險或定期壽險保費會跟著調降,但也因壽命延長,存活率提高,保險公司支付醫療理賠金的風險增加,因此醫療險、防癌險的保費反而會調漲,也就是死亡險保費下降,生存險保費上漲。

至於新台幣躉繳或10年期以下的保單,以及所有的美元保單,因責任準備金預定利率下降0.5~0.75%,保費將比原先貴5~10% 不等,部分儲蓄險投資報酬率甚至會低於1%。新的保險政策預計在2012年7月1日開始實施,但是保險公司部份保單從2012年1月就會開始調漲保費。

3類險種 這樣買省很大

保險104網站執行長黃仁典強調,購買保險最重要的是必須了解保險產品適不適合自己?若是自己需要的,或保障有疏漏,可以適時補足缺口,以免未來繳交更高的保費。買保險不能執著於保費貴或便宜,更不能因保險業務員不斷強調可能漲價或停賣,就買了不適合自己的保單。

另外,貨比三家不吃虧,只是評估重點並非保費的高低,而是保險業務員的專業度,因為專業的保險業務員才會站在客戶立場進行規畫。

其實,不管保費如何調漲,只要用對方法,一樣可以小錢買到最大的保障。魏吉漳及黃仁典提供了以下保費抗漲7大絕招。

絕招1 壽險買優體保單
不抽菸又有壽險保障需求的消費者,可以優先考慮優體保單,身體越健康,保費越便宜。以某家壽險公司為例,同樣都是37歲男性,購買保額500萬元、保障20年期的定期壽險,不抽菸且身體比較健康的人可以買優體保單,年繳保費2萬700元;抽菸的人只能買一般的定期壽險,年繳保費2萬8千元,20年下來,A 比B 總共省了14萬6千元。

小提醒
1. 買優體保單要體檢。
2. 最低保額500萬元。

絕招2 刷卡買團體壽險
一般個人定期壽險是年紀越大、保費越貴,但是信用卡團體定期壽險保費卻是每年不變,尤其是30歲以上的民眾購買最划算,甚至比優體保單還便宜5成。像20~60歲的花旗信用卡持卡人,每年只要花1,999元,就可以買到100萬元的團體1年期定期壽險。

小提醒
1. 免體檢最高額度只有100萬元。
2. 續保到65歲,不保證續保。
3. 若身故或全殘,理賠金會先扣除未繳清的信用卡卡費,剩餘的才會給付受益人。
4. 只有正卡持卡人才能投保,持卡人是要保人也是被保險人。
5. 目前只有花旗信用卡推出。

絕招3 善用舊保單提高保額
有些舊的壽險在保單條款中會註明每3年或每5年、結婚、生子,都能免體檢提高20% 額度,而增加保額的保費是依照當時投保年齡計算。例如小張今年37歲,他在29歲時購買500萬元的定期壽險,每5年或結婚、生子就可以增加100萬元的保障,但費率是以29歲時的保費計算,比以現在的年齡投保來得便宜。

舊的儲蓄險也可以利用這個方式提高保額,由於舊的儲蓄險預定利率高達4?6%,提高保額就能多賺一點利息。

小提醒
提高保額的同時,要一次補足保單價值準備金,每張保單要補足的保價金金額不同,例如小張現在要將100萬元保額變成600萬元定期壽險,要補足前面8年的3萬元保價金。

◎更多精采內容請看:Money錢 NO.52 2012年1月號
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公債保單不保本 留意匯兌風險

文章老實人 » 週四 2月 16, 2012 10:35 am

公債保單不保本 留意匯兌風險
2012/02/16
【經濟日報/記者李淑慧/台北報導】
投資澳洲政府公債的投資型保單,最近在市場走紅。壽險業者強調,澳洲公債的票面利率,不代表年化報酬率,還有匯率及市場價格變動的風險,保戶持有至到期不代表保本。

另外,保單連結的澳洲政府公債,多半在八至十年之後才到期,如果保戶在公債到期前先贖回,因公債有價格波動,保戶可能面臨價格下跌的損失。

業者建議,購買連結澳洲公債的投資型保單,最好以長期資金投資,且須能夠承受匯兌風險。

連結澳洲公債的投資型保單,可以提供保戶所需保障,還有機會投資澳洲政府公債,對於想要兼顧保障又能投資國外穩健標的,或喜歡躉繳、且定期配息的消費者,是一種新選擇。

不過,這類保單因為投資標的是澳洲公債,隱含有匯兌風險。銀行推出的澳幣存款,1年期的收益率大約有3~4%,壽險公司推出的連結澳洲公債保單,10年的年化報酬率也是3~4%,並未較高。
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年繳千元 買高額超值保單

文章老實人 » 週一 3月 05, 2012 12:05 pm

年繳千元 買高額超值保單
2012/03/03 17:16
【Money錢/撰文賴雅淳】

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便宜真的沒好貨嗎?那可不一定!產險公司就有許多保費便宜、保障又高的優質產品,包括醫療險、意外險、居家綜合險等,是預算有限的人最好的選擇。

薪水低、加薪難...在不景氣年代,花錢更要精打細算,就算是買保險,也要能省保費、但是不省保障。一般民眾比較不熟悉的產險公司,其實有許多低保費、高保障的優值商品,預算有限的消費者不妨花點時間做功課,就能買到超值保單。

如果以1 天3 元、1年大約1,000元的超低保費預算,在產險公司能買到5大類商品,消費者可依照自己的需求,用少少的錢,補足缺口。

第1種 醫療險 有舊疾也可承保

每個人都怕生病,尤其有些人明明看起來很健康,卻突然因疾病或意外而病倒。

針對這樣的突發醫療風險,國泰產險設計出一張保險界首創沒有等待期、不用體檢可單獨投保,而且疾病或意外造成的突發傷病通通理賠的「金添保突發傷病保險」。

所謂突發傷病,是指保戶在保障期間內,若因疾病或意外發生不可預期、突發且急性須即時住院治療,被保險人在投保前180天以內,不曾接受該疾病或意外傷害事故住院治療。

以1年1,000元的保費預算來說,15~64歲的民眾從這張保單可以買到的保障內容包括:住院1天理賠1,000元(每事故最高給付90天)、住加護病房或燒燙傷病房每天理賠2,000元(每事故最高理賠45天)、在急診室治療且超過6小時理賠1,000元(每次事故給付1次)、連續住院90天以上一次給付50萬元特別慰問金、重大燒燙傷一次給付50萬元。

國泰產險表示,身體有部分疾病但控制良好的人,如果沒有其他併發疾病,不用體檢也可以直接承保。另外,因這張保單包含疾病與傷害醫療, 也很適合社會新鮮人購買,補足住院日額不足的保障。

第2種 旅平險 出國先買1千萬保障

要出國的民眾,可以用1,000元的保費預算最高買到保額1000萬元的旅平險。以富邦產險和花旗保代合作推出的「精選旅平險基本型》(計畫1)為例,出國玩10天, 旅平險保額1,000萬元, 再搭配100萬元傷害醫療險、5萬元緊急救援費用險、25萬元個人賠償責任險,這樣的旅平險套餐,保費只要825元。

如果是要到歐洲旅遊的人,可以直接選擇富邦產險與花旗保代推出的「歐洲申根專案」(計畫3),這張保單符合歐洲申根旅遊醫療險保額至少3萬歐元的投保規定。

例如到歐洲玩10天,旅平險保額500萬元、傷害醫療險150萬元、海外突發疾病健康險100萬元、緊急救援費用150萬元、個人賠償責任50萬元,再加上旅遊不便險,包括行李遺失、行程延誤、行李延誤等理賠,這樣的旅平綜合險保費為1,409元。

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保單質借額 不能從遺產扣除

文章老實人 » 週三 3月 07, 2012 9:22 am

生活稅法/保單質借額 不能從遺產扣除

【聯合報╱記者賴昭穎採訪整理】 2012.03.07 03:34 am


˙曹先生問:我向保險公司買了一張壽險保單,保額2000萬元,後來因為資金調度困難,利用保單質借向保險公司借了1000萬元。如果我以後身故,向保險公司借的這筆錢,繼承人還可以從遺產總額扣除嗎?

 資誠聯合會計師事務所合夥會計師許祺昌答:民眾購買保單,投保一段時間後,會累計一筆現金解約價值,要保人可把保單當成擔保品設定質押,向保險公司借錢,這就是保單質借。

由於你已向保險公司保單質借1000萬元,未來一旦出險,保險公司原本應理賠2000萬元,但會事先扣掉保單質借的款項,因此只會理賠1000萬元。

依稅法規定,保險給付免課遺產稅。以曹先生的例子來說,有些民眾會誤解,未來申報遺產時有2000萬元的免稅額,另外1000萬元的保單質借可當作未償債務,從遺產總額中扣除。但實務上,國稅局會主張,保險公司拿來抵消保險給付的金額,不准再申報扣除;也就是說,受益人的保險給付只有1000萬元,這1000萬元可不課遺產稅;但保單質借的1000萬元不能再當債務扣除遺產。

除了保單質借,不少民眾買的躉繳保單(一次付清保費)也會衍生稅務爭議。最明顯的例子是:如果投保時年事已高、或被醫生宣告不久人世,會被國稅局認定為刻意把應稅財產變為免稅財產,視同保險不存在,這筆保險給付必須繳納遺產稅。

此外,儘管稅法規定保險給付免納所得稅、遺產稅,但要注意的是,這只限於國內的有效保單,如果買的是海外保險,就無法享有免所得稅和遺產稅的優惠;海外保單的給付如果超過保費,將被視為海外所得,納入最低稅負課稅,並納入遺產課稅。

保險實務上還有一種經常容易發生稅務爭議,就是「保單受益權」。比方說,保單的要保人和受益人是父親,被保險人是兒子;父親往生後,留給兒子的是保單受益權利,並非保險給付,因此不適用保險給付免遺產稅的規定,這筆錢必須課遺產稅。(許祺昌口述)

【2012/03/07 聯合報】@ http://udn.com/
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部落客專欄╱買保險先試算 耳根子不能軟

文章老實人 » 週三 3月 21, 2012 3:56 pm

部落客專欄╱買保險先試算 耳根子不能軟
2012/03/18
【經濟日報╱文/怪老子】

現今國人保險觀念普遍提升,每個人都知道足夠的保障對家庭是很重要的一件事。然而因為財務知識的不足,要買多少保險才算足夠,常常自己沒有定見,只能聽信保險業務人員的片面之詞。

一般的說法是:以個人薪資的10%當做保險支出。例如年收入是60萬元的話,每年的保險費應該6萬元。當保險費確定以後,再看看可以買到多少保障

這樣子的算法讓人非常不解,為何保障的需求會跟薪資收入有關?好似比較會賺錢的人,保障就需要高一些,錢賺少一點的人保障就少一點。真的是這樣嗎?不,事實正好相反,會賺錢的人需要的保險比較少,反而是錢賺少一點的人需要較多的保險


試算表格 網路找得到


其實保險需求該有多少是需要精算的,但是使用上也要顧及簡單和方便,這裡要介紹一個很簡單的試算表,使用者只要敲入一些數字,可立即試算出正確的保險需求。

試算表的理論基礎來自於教科書上的「遺屬需求法」。假設當被保人不幸身故時,需要一筆足以扶養年幼小孩或年邁父母的保險金,金額的大小就是保險需求了。

計算方式就是將未來每一年所需要的金額一一地列出來,然後取其現值的加總就可以了。使用起來雖然很簡單,但是所需要的運算可說是相當複雜。所幸可以利用Excel軟體輕易設計出好用又符合需求的試算表。

這個好用的試算表,可以自行到下列網頁下載:http://www.masterhsiao.com.tw/EDN/Edn2012-003/Download.php。

使用方式很簡單,讀者只要將未來每一年所需要的金額輸入至「保險需求表」(見表一),B3的儲存格就會立即顯示保險需求。通貨膨脹率已經設定為2.2%,這是近20年來的平均年化通貨膨脹率,通常不需要調整的。至於投資報酬率多寡,可以視自己狀況調整,只是不宜高過每年6%。

舉個例子來說:李小姐目前35歲、單親,育有一個小孩。考量萬一李小姐有所不幸,希望可以扶養這小孩到大學畢業為止,也就是直到小孩22歲,那麼保險金額應該要多少?

李小姐只要填妥「保險需求表」,也就是以目前物價估算五歲至22歲的期間,每一年所需要的費用。

李小姐估計小孩在五歲至12歲每年只需10萬元就夠了;在13歲至15歲國中時期,需求是每年12萬;高中時期每年15萬,到了18歲至22歲上了大學時,生活費用提高為每年30萬元。

步驟一:考慮通貨膨脹率

當上述的需求輸入以後,試算表就會立即顯示保險需求是212萬元。這是假設未來通貨膨脹率維持2.2%,投資報酬率等於5%的情況下所獲得的結果。

步驟二:算出未來的金額的現值

當未來通膨後的金額計算出來以後,還得換算成現在該準備多少,也就是現值的概念,所以會跟投資報酬率有關(見表二)。


精算保額 別超過負荷


所以只要把未來每一年所需要的金額,一筆筆根據不同的需求年度換算成現值,然後再全部加總起來,就是所需要的保險金額。

當然,投資報酬率愈大,所需要的保險金額就可以愈少。為了保險起見,也有人直接設定為目前的定存利率,只是以目前低利率狀況來看,這樣的保險金額就會變大。

保險是必須的,但也不能超過自己的負擔,唯有透過精算,保足自己的需求即可。
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老奶奶人情保買53張保單/買儲蓄險,慘賠2千

文章老實人 » 週二 11月 20, 2012 3:49 pm

老奶奶人情保買53張保單/買儲蓄險,慘賠2千萬
‧Money錢 2012/11/20
台灣民眾最愛買哪一種保單?答案是儲蓄險。只是,你一定沒想到,原本被認為是「穩賺不賠」的儲蓄險,竟然也會讓人慘賠2千萬!

【文/賴雅淳】

破解黑心業務員6大話術,一次看懂儲蓄險

台灣民眾最愛買哪一種保單?答案是儲蓄險。只是,你一定沒想到,原本被認為是「穩賺不賠」的儲蓄險,竟然也會讓人慘賠2千萬!

本人不願曝光的70歲金奶奶(化名),過去幾年來因為兩位親戚在當保險業務員,經常找她推銷保單,加上往來的銀行理專也不斷向她遊說,結果金奶奶前前後後總共買了53張「人情保單」,而且幾乎都是保費高昂的儲蓄險。

保險業務員、銀行理專都跟我說,買保單可以存錢,而且利息比銀行定存高,就一直叫我買,買到現在繳不出保費,我也不知道該怎麼辦才好?」金奶奶愁容滿面的說。

應付人情投保 保單疊高30公分

早年從事電子零件出口貿易的金奶奶和先生一起創業,累積了一些財富,2名從事保險工作的遠房親戚知道金奶奶心地善良、耳根子軟,三不五時就登門拜訪,缺業績就拜託金奶奶幫忙買保單。

儘管金奶奶已經超過60歲,又有心臟方面的毛病,無法通過保險公司的體況審核,但親戚業務員還是以「幫自己存退休金、幫小孩存錢」等名義,想盡辦法說服她掏錢買保單。

為了怕兒女從中阻止,業務員更慫恿金奶奶擅自幫兒子、女兒在被保險人欄位簽名,順利避開家人的詢問。認識金奶奶多年的銀行理專也用同樣的手法,說服金奶奶購買了多張儲蓄險。

在親戚及理專的人情壓力下,金奶奶瞞著家人,保單一張一張的買。直到前年底,金奶奶因為常陪金爺爺出國洽公,請女兒留意保險公司寄來的保險繳費單,並幫忙繳交保費,女兒這才發現,母親居然有20多張保險收費單,總繳金額高達數百萬元。

等母親回國後,女兒嚴肅的詢問:「到底買了幾張保單?」金奶奶知道瞞不住了,只好坦誠:「我不知道到底買了多少張保單,也沒錢可以繳了,壓力好大,該怎麼辦?」

女兒也不知該如何是好,只好請熟悉的保險業務員——磐石保經處經理黃金日幫忙了解媽媽的投保狀況。結果,這一整理、查詢,花了8個月才終於理出頭緒。「我從來沒有幫一個人整理過這麼多張保單,保單資料疊起來應該有30公分高。為了計算解約金、減額繳清金額,我曾經從晚上9點算到早上7點,一整個晚上都沒睡。」黃金日說。

為了找出所有保單,金奶奶夫婦跟兒女在家裡翻箱倒櫃,找到20多本保單,黃金日再協助金奶奶及兒女透過保險公司網站查詢相關資料,又查出20多張保單。東找西找後,終於整理出所有保單,全家人這時才知道,金奶奶這10幾年來,總共買了53張保單。

年繳保費620萬元 解約現虧2300萬元

離譜的是,有些保單確實有買,保單卻怎麼找都找不到,後來詢問業務員親戚,才知道他居然在沒有告知的情況下,私自代金奶奶保管,經過家人三催四請後,才將保單歸還。這53張保單中,只有7張是醫療險,包括住院醫療險、長看險,其餘都是短年期養老險、還本型終身壽險等。

到今年10月初為止,金奶奶已繳保費高達4590萬元,其中有8張保單已經繳費期滿,45張未到期,算一算,仍要繳交的總保費竟高達3764萬元,以金奶奶每年總繳保費620萬元計算,等於還要6年多才能繳完所有保單。

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.62 2012年11月號;訂閱Money錢電子雜誌】
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