產險保得好 不怕大失血

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7月新簽保單 產險損失賠償縮小
2012-08-02 01:17 工商時報 記者楊筱筠／台北報導
　颱風來勢洶洶，但7月簽訂的新保單對產險業者有利，市場估計，即使淹水，企業的颱風洪水險賠償金額，將不會大幅影響到產險業。

　業者指出，今年7月新續約商業火險保單，已全面反映去年實施的天災模型費率，其中天災險賠償限額，受到全面反應商業火險費率影響，企業主傾向降低額度，從過去的80％降低至10％。

　例如A公司商業火險保單保額為10億元，過去市場商業火險保單的天災賠償限額多為80％，等於產險業最高理賠風險達8億元。但天災賠償限額若降至10％，等於產險業最高僅須理賠1億元，少了7億元。

　也就是說，即使未來發生類似過去八八水災水淹工業區情形，產險業賠償金額也將不會像過去這麼高。

　產險業指出，商業火險包含兩種保險，包括火險以及天災險，天災險投保內容包含關颱風洪水及地震相關。

　過去未實施天災模型新費率時，企業主的商火險保單費率與投保限額，僅需與產險業者達成共識，就可實行。

　由於過去市場競爭激烈，產險業多提供企業主低利費率、足額保障的保單，企業主也順勢享受，因此過去天災險的賠償限額多為80％。

　但去年7月1日天災模型新費實施後，天災險的賠償限額直接影響到商業火險保單費率，若繼續維持過去天災險賠償限額80％，該張商業火險保單費率將倍數起跳，甚至是去年的2倍、3倍以上。

　產險業者指出，評估台灣現況後，多數客戶傾向降低天災險賠償限額至10～20％左右，以增設防水門、拉高防水閘門高度，或遷移地下室產品，降低自身企業淹水風險。

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產險傷害險 新鮮人首選
2012/08/03
【經濟日報╱記者 陳怡慈】
6月底畢業潮剛過，不少社會新鮮人面臨企業雇用起薪低於13年前的窘況，如何花小錢投保傷害險（俗稱意外險）可得做做功課。

市面上傷害險商品眾多，壽險公司和產險公司都有賣。

台壽保產險指出，對於預算不多的社會新鮮人而言，建議投保1年期的產險傷害險，可以比向壽險公司買還要便宜約二分之一的保費，讓個人的安全多一層保障。

一般來說，產險公司賣的傷害險，醫療給付分成分實支實付和住院日額兩種。

實支實付指單次意外事故發生時，被保險人按實際支出向保險公司請領的醫療費用；住院日額則是同一意外事故導致被保險人住院，保險公司每天付一筆固定的住院費用。

假設擔任內勤職務的小華，下班路過公寓5樓，住家正在執行吊掛作業，不慎被掉下的物品砸傷，投保產險公司的基本型傷害險，1年保費只要1,500元。

小華因為意外事故導致受傷住院，除實支實付最高給付5萬元，另外還可申請住院日額每天1,000元，最多可付到90天。

在大環境普遍不穩定的時代，社會新鮮人要更謹慎運用個人所得，檢視個人保險需求。

在選擇意外傷害險的商品時，台壽保產險建議社會新鮮人多方比較，選擇切合自己需求的意外傷害險，讓保險在意外發生時，發揮對個人經濟上的幫助。

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救助災情 金管會促保險業加強服務被保險人

2012-08-02 11:13 中廣新聞 黃悅嬌

為因應蘇拉颱風襲臺可能造成的損失，金管會已責成中華民國產物保險商業同業公會、中華民國人壽保險商業同業公會轉知各會員公司主動瞭解，如有災情，並應積極協助民眾辦理保險服務相關事宜。

金管會表示，民眾投保的保單如有包含因颱風或洪水所造成的損失，如火災保險附加「颱風及洪水保險」、「地層下陷、滑動或山崩保險」、汽車車體損失保險附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」、營造綜合保險、安裝工程綜合保險等，可依契約條款之約定向保險公司請求給付。以人身保險而言，民眾如有因颱風造成的傷亡，宜速檢視自身投保狀況，向保險公司申請保險金給付。

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學生團保 三商美邦人壽承保
2012/08/05
【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】
101學年度全國「學生團體保險」由三商美邦人壽承保，估計有超過360萬名學童被納入保障，保障期間自今年8月1日起至102年7月31日止。101學年度全國學生團體保險由教育部、內政部及各縣市政府共同委託台銀採購部招標，日前由三商美邦人壽得標，保障對象包括全國高中職、國中、國小、幼稚園、托兒所學童及托嬰中心幼童。

三商美邦人壽表示此次承保之保險保障內容和100學年度大致相同，主要包含一般及意外身故保障100萬元、殘廢給付、住院限額給付、傷害門診限額給付、專案補助重大手術保險金（限免繳保費學生）、因燒燙傷及需重建手術保險金、集體中毒慰問金及殘廢生活補助金等。

今年度學生團體保險一學年保費，高級中等學校以下學生、幼兒（稚）園4歲以上兒童及托育機構之托兒所2歲以上兒童為每人488元；托育機構之托嬰中心及托兒所附設托嬰中心未滿2歲之兒童為每人2188元，其中三分之二保費由學生家長負擔，其餘費用則由政府補助。

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第三人責任險 最好足額加保
2012/08/11
【經濟日報╱文／李淑慧】
民眾法制觀念及求償意識提高，導致車禍和解金額大幅攀升，國泰產險車險部經理陳彥廷表示，目前重大車禍案件，第三人體傷的判決金額約在500萬元，但強制車險對於每人傷亡（含醫療）最高僅賠償至220萬元，如果只投保強制險恐怕難以支應，建議加保足額的第三人責任險，補足可能的保障缺口。第三人責任險的保額，陳彥廷說，建議每人至少300萬元以上，保費約千元，以支應強制險保障不足的部分。

另外，建議於第三人責任險中附加慰問金保險，年繳保費約200多元，當發生車禍事故後，不論肇事責任與否，對方傷亡即可申請，提供消費者前往弔唁或探視時的相關慰問費用，適時給予慰問金，讓對方感受到誠意，對於之後雙方和解的過程也會更加順利。

對肇事者來說，車禍發生後複雜又冗長的和解過程，往往影響日常生活，而協調破局或是談判不成，傷者逕自提起訴訟的狀況時有所聞。建議透過投保汽車第三人責任險，將事故風險轉嫁給保險公司。

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案例攤開看╱提證明 意外認定免爭議
2012/08/11
【經濟日報╱文／邱金蘭】
老劉（化名）的兒子前年帶學生參加跆拳道比賽，並向保險公司投保旅行平安險，比賽結束後，兒子返家沒多久就死亡，老劉跟保險公司申請理賠，但保險公司拒絕理賠。

保險公司主張，老劉兒子的死亡原因是因服用抗憂鬱藥劑及鎮靜劑，造成意識障礙而致內發食物逆流氣管，造成梗塞窒息死亡，與旅行平安險保單條款有關意外傷害事故的約定不符。因此，無法給付意外身故保險金。

但老劉認為，他兒子因自我期許高，壓力大，有到醫院精神科醫師求診，並服用幫助睡眠的藥物，當天比賽完回家才突然沒有生命跡象，法院解剖證明書，死亡方式記載是「意外」，保險公司卻無法認定是意外死亡，老劉不服氣，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，過去對於嘔吐物阻塞呼吸道窒息死亡的案例，保險實務見解與法院判決均有不同的見解，一直到92年1月10日財政部發布一項函釋後，才較為一致。

這項函釋指出，被保險人因酒醉反逆致嘔吐物阻塞呼吸道致死案件，如果被保險人在事故發生時已無自救能力者，保險業日後的處理原則將以意外傷害處理。老劉兒子經法醫解剖後，證實在肝臟發現有抗憂鬱藥物及鎮靜劑成分，並以「服用抗憂鬱藥物及鎮靜劑造成意識障礙」，造成「食道逆流氣管造成梗塞、窒息」開立相驗證明書，應可推論事發當時，老劉兒子已因藥物影響，造成意識障礙無自救能力。

除非保險公司能提供其他相關事證證明，否則，應認老劉兒子情況與疾病、細菌感染或器官老化等內在因素無關，符合意外傷害事故的範疇，因此，建議保險公司應給付意外身故保險金為宜。

從此個案可以提醒保戶注意的是，對於保險「意外」事故的認定，有時很難論斷，因而常有爭議，因此，萬一保戶有面臨類似的爭議時，可以將證明被保險人沒有疾病、細菌感染等資料，提供給保險公司，以爭取有利條件，確保自身權益。

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產險新商品送審前5月有366件

【經濟日報╱記者邱金蘭／即時報導】 2012.08.16 05:40 pm

根據保險事業發展中心最新統計，今年1到5月，財產保險商品送審的總件數有366件。

其中以適用備查制的保險商品最多，共有363件，至於採用核准制的保單件數，前5個月則只有3件。

【2012/08/16 經濟日報】@ http://udn.com/

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產險留才 祭出升遷加薪

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】 2012.08.20 02:15 am

產險業育才大不易，繼國泰產今年首創優化職稱與跳躍式升遷、富邦產平均加薪3至5%後，新光產也在7月例行加薪之外兼打升遷牌，旺旺友聯則預計在9月底前全面加薪4~5%。

圖／經濟日報提供

景氣不好，產險業的升遷與加薪潮卻從年初延燒到年中。業者指出，此與產險險種多、複雜度高，核保人才養成至少要3到5年，比壽險1至2年要長的產業特性有關。以商業火險、海上保險、汽車保險、責任保險等為例，範疇完全不同。海上保險須跟著國際走，保單全是英文，貨物水險更是艱深難懂，工程險也有專有名詞與工法需要學習。

有鑑產險育才期長，年輕人可能無法忍受媳婦熬成婆的漫漫長路，國泰產今年首創優化職級與跳躍式升遷，把最基層的辦事員改叫中級專員，並且拿掉科長，高級專員之後就是襄理，按職能區分成幾個不同等級，並且拔擢好手，允許直接從襄理跳經理，月薪一加就是1萬元。

富邦產今年4月與5月，也按特優、優、甲、乙、丙5個考績等級，授權主管在平均值3至5%幅度內，針對各部門六成左右員工給予加薪，並在4月大幅升遷基層員工逾百人。

兩大產險公司的育才動作，讓新光產險倍感壓力。今年7月的例行薪資檢討，相較去年以加薪為主，今年在調薪之外還搭配升遷。新光產的升遷措施為，23家分公司，每家上報績優人士兩、三名，獲升遷者基層每人加薪一、兩千元，中間幹部約兩、三千元，高階幹部約四、五千元。

旺旺友聯產險自2007年旺旺集團入主以來，已經5年薪水文風不動。因去年轉虧為盈，今年上半年稅後純益超越去年全年1億元，董事會破天荒將在9月底前，針對近千名員工全面加薪4至5%。

【2012/08/20 經濟日報】@ http://udn.com/

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案例攤開看╱意外導致身故 力爭理賠
2012/08/18
【經濟日報╱文／邱金蘭】
小莉（化名）媽媽多年前有買一張重大疾病終身壽險，並附加傷害保險附約，前年媽媽因滑倒導致「左股骨粗隆間骨折」，被消防局救護車送醫院，並住院接受手術治療，10天後，並併發腎衰竭及敗血性休克，不幸身故。

事後向保險公司申請理賠時，保險公司主張，小莉媽媽是因腎疾病引起敗血症身故，因此，無法給付意外身故保險金。

但小莉認為，媽媽是在家中浴室滑倒，才導致左股骨粗隆間骨折，送醫院接受鋼板鋼釘固定手術，幾天後合併併發症意外死亡，保險公司只給付一般身故保險金，不願給付意外身故保險金，實在沒有道理，小莉於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，小莉媽媽是因滑倒，導致左股骨粗隆間骨折，住院接受手術，結果併發腎衰竭及敗血性休克而身故。一般而言，單純的「粗隆間骨折」若發生長者身上，因發生部位縱使接受手術治療後，仍將導致其活動力大幅降低或須長期臥床，進而併發泌尿道感染或肺炎等問題。因此，約三分之一的患者在一年內死亡，屬高死亡率的傷害。如果是在體況較差的年長者身上發生粗隆間骨折，死亡率將更高。

以小莉媽媽情況來看，雖然媽媽在手術前本身就有腎臟疾病，但這個疾病還不致在短時間內造成死亡，小莉媽媽在入院後10天身故，主要是因滑倒導致骨折後接受手術，卻仍持續出血及感染，進而併發急性腎衰竭、高血鉀症及敗血性休克等情形。因此，應可認定小莉媽媽身故與滑倒的意外事故間，有相當因果關係。

換句話說，滑倒的意外事故是導致小莉媽媽身故的最主要因素，應已符合傷害保險的承保範圍，建議保險公司應給付意外事故保險金。

從此個案可以提醒保戶注意的是，有關意外傷害保險承保範圍的認定，在理賠時經常容易有爭議，萬一不幸碰到類似的情況，尤其是身故與意外事故間，具有相當因果關係時，一定要據理力爭。

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買了旅平險 省了75萬元
2012/08/17
旅遊瑞士掛急診 巨額帳單擺得平…
【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

柴先生（化名）7月赴歐旅遊，旅途中在瑞士發生急性闌尾炎合併腹膜炎（盲腸炎），緊急送往瑞士醫院，確診後即手術治療，醫療費高達74.9萬元。因柴先生出發投保旅平險，最後由保險公司埋單，旅平險幫了大忙。

中壽副總經理黃淑芬表示，台灣因實施全民健康保險近18年，全民皆納保，覆蓋率高，醫療費用較國外便宜許多，民眾也早已習慣，因此當發生意外而需要在國外接受治療時，收到帳單時往往會讓人嚇一跳。

以柴先生的急性闌尾炎合併腹膜炎來說，在台灣接受手術治療，若全採用健保給付項目，醫療費用約在新台幣1.5萬元之內，而在瑞士同樣的醫療處置，費用是近新台幣75萬元，相差了數十倍。

黃淑芬表示，交通部觀光局統計，國人出國觀光人次屢創新高，僅今年前5月便較去年同期成長10.04%，旅客對旅行平安險的需求也應相對成長。

中國人壽今年前7月投保旅行平安險的卡安心會員保費，較去年同期成長32.46%，但會員數僅較去年同期成長15.14%，會員數跟保費並未同步成長，顯見國人對旅平險的認識及觀念仍未完全普及，而具較強風險意識的消費者，則會加重投保內容及金額，讓自身權益獲得更大的保障。

民眾常習慣出遊刷卡支付一定比率的團費或機票，以獲得免費的旅平險，而信用卡公司送的旅平險理賠範圍有限，通常只針對特定交通工具發生的事故而導致意外死亡或傷殘提供保障，至於旅程的其他部份或因疾病產生的海外醫療費用，不在保障範圍內。

以在國外旅行途中發生車禍來說，若旅行社沒有肇事責任，只有義務請律師跨海替團員求償，旅客不能直接要求業者賠錢，而跨國官司遙遙無期。僅靠刷卡送的旅平險，若在國外旅遊受傷，醫療保障顯得不足。

因此，建議民眾在出國旅遊前可以多多善用壽險公司的旅行平安險，不需很高的預算就能獲得更完善的全程保障。

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產險千億保費 拚提前達陣

2012-08-21 01:00 工商時報 記者楊筱筠／台北報導

健康險成長前5名

　產險健康險保證續保擬上路，拉抬市場投保意識，加上商火險費率今年調漲，兩大保費挹注下，產險業今年前7月保費達725.98億元，較去年成長6.63％，保費收入可望提前挑戰千億元。

　產險業者指出，今年產險業保費收入成長腳步加快，主要是受惠商火險費率調漲、相關企業保費收入增加，以及健康險保證續保有譜，國人投保產險健康險意願增加。

　一般而言，產險健康險保費較壽險便宜許多，多數產險業推出的1年期健康險保單，千元以下就可投保，適合保費預算不多的保戶。

　此外，今年適逢龍年，生產育嬰等保單商機收入增加，反應在保費收入上，包括新光產、兆豐產，前7月健康險保費收入成長都有出色的表現。

　新光產前7月健康險保費收入較去年同期成長1.98倍，7月單月更成長17倍以上，挹注新光產7月保費總收入超過10億元，較去年同期增加9.5％。

　健康險保費收入同樣以倍數成長的還有兆豐產險，7月單月保費收入較去年同期成長3倍以上，前7月健康險保費收入較去年同期成長7.35倍。

　商火險部分，6月續保高峰期已過，7月單月相關保費收入較6月小幅萎縮，但相關保費收入仍超過13億元，較去年同期成長29％，同樣大幅挹注產險業保費收入。

　產險業者指出，若未來開放保證續保，混合長年期及短年期保單下，估計健康險市場成長率將更高，產險業今年全年保費收入有機會提前挑戰千億元。

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天災險 前 7月保費成長
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（中央社記者吳靜君台北28日電）根據產險公會統計，今年1到7月天災險的簽單保費達到新台幣72.44億元，較去年同期的51.62億元，成長了40.33%。

產物保險商業同業公會今天舉辦第5屆第3次會員大會，同時產險公會也公布今年1到7月簽單保費收入，今年前 7月簽單保費收入達725.98億元，較去年同期增長6.63%。其中明顯成長的就是天災險，前7月簽單保費已經達72.44億元，相較於去年成長了40.33%。

產險公會理事長戴英祥表示，今年上半年天災險之所以大幅成長，除了近期天災比較多之外，原本預計投保火險也有轉移投保天災險，以及調整保費也是影響因素之一。

產險公會表示，今年調整天災險保費調整，平均調漲保費大約20%到30%。戴英祥則表示，並非所有的業者保費都是調漲，有些則是採取限額管理(天災賠償限額)或者提高自負額等。

根據統計，今年前7月簽單保費已經達到725.98億元，預計全年簽單保費應該可以達到1200億元的目標。1010828

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產險簽單保費 今年拚新高

【經濟日報╱記者陳怡慈、李淑慧／台北報導】 2012.08.29 03:24 am

產險業今年前7月簽單保費近726億元，較去年同期成長6.6%，優於預期。產險公會理事長戴英祥指出，今年簽單保費有機會挑戰1,200億元，將創史上單年最佳紀錄。

我國產險史上簽單保費最高是在2005年，簽單保費為1,185億元，今年若逼近1,200億元，將創史上新高。

產險公會昨天舉行會員大會，前7月簽單保費成長6.6%，優於公會今年初3至4%的預估值；戴英祥表示，成績亮麗主因天災險簽單保費大幅成長，車險部分也有小幅成長。

據統計，前7月天災險簽單保費72.4億元，較去年同期大幅成長40.3%，優於業界今年初預估的10%成長力道。

去年7月1日起，巨大保額的產險業務開始實施天災險參考費率，單一據點保額30億元、同一法人50億或同集團100億元以上天災險面臨保費調漲，企業為因應漲價潮，幾乎都選擇提前出單。

今年7月1日起，上述企業必須適用天災險參考費率，根據產險公會統計，天災險平均保費漲幅約20至30%。

【2012/08/29 經濟日報】@ http://udn.com/

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《金融》產險業7月保費月增百億元
2012-09-03 08:17 時報資訊 【時報-台北電】
產險業7月單月保費收入月增近百億元，較去年同期成長超過1成，總計5～7月產險總保費收入更超過333億元。不少產險公司今年也因而加薪，其中富邦產平均加薪3～5％；國泰產今年也有約1成員工升遷，月薪最高可加1萬元。

　　上市產險公司近期也已公布半年報，與去年同期相比，今年5家業者僅台產、中再保的稅後盈餘成長。台產上半年稅後純益3.66億元，較去年同期成長3.9％。

　　台產表示，本業保費收入方面，前6月進帳28.44億元，與去年表現差不多，但投資部分，預估全年現金股利有機會超過1億元，其中4,000萬元已入帳，也讓7月單月獲利成長至8,035萬元，創今年3月以來新高。

　　中再保上半年稅後純益達4.26億元，為5家上市產險之冠，與去年相較的成長幅度也達5成，公司獲利來源主要是投資收益增加。

　　產險公會統計，今年前7月簽單保費近726億元，較去年同期成長6.6％，全年簽單保費有機會挑戰1,200億元的新高。

　　產險業者指出，5月起陸續進入商火險保單續保期，相關保費收入在6月達到高峰、26.57億元，7月商火險市場保費收入也有13.53億元，總計5～7月商火險簽單保費收入達58.26億元，占整體產險業者簽單保費收入的17％以上。 (新聞來源：工商時報─記者張中昌、楊筱筠／台北報導)

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最實用的任意險

‧黃仁典 2012/09/07
若是開車不小心撞到車子，有鑑於現在車價昂貴，零件所費也不貲，即便依車禍雙方責任劃分，仍有可能需負擔幾萬元、幾十萬元甚至上百萬元的修車費…

阿明一直是個好駕駛，開車二十多年來未曾發生任何事故。只是世事難料，某日因高速公路塞車，一個不小心追撞前方車，雖然人沒事，但是對方車子的車輛保險桿掉落及後廂嚴重毀損凹陷一大塊，修車廠估個價，竟需八萬多元的修車費。

所幸阿明平時保險觀念不錯，不僅為自己購買了人壽保險，亦為其愛車購買汽車保險，尤其是花費不高，但保障極高的「任意第三人責任險」。當車禍發生後，只要一通電話，保險公司就為阿明出面去跟對方談妥賠償問題，搞定相關費用，真是省錢、省時又省力。

汽車保險的種類基本上可分為「強制險」與「任意險」兩個部份，其中的汽車任意險可區分為以下幾大類：

1.汽車車體損失險（包括甲式、乙式或丙式）。

2.汽車竊盜損失險。

3.汽車第三人責任保險（包括人身傷害與財物損失）。

4.旅客及僱主責任保險（營業用車輛適用）。

5.其他各種附加保險

一般人在購買新車時，常常投保的「全險」，基本上是上述1,2,3等加總的組合。

而「強制險」是政府為保障交通事故受害人可以迅速直接獲得補償、減少因責任歸屬之爭議產生補償延遲，並降低肇事者賠償之財務負擔，自民國87年1月1日起開始實施「強制汽車責任保險」，為政府規定必須投保的險種，並設置「汽車交通事故特別補償基金」以達到「公平公正、賠償確實、理賠迅速」三大原則。最近一次「強制汽車責任保險」法條是在民國 101 年 02 月 24 日 修訂。

「強制汽車責任保險」保障項目如下：

1.保障對象：一般交通事故的受害人（包括兩車之乘客及對方駕駛）

2.每一個人傷害醫療最高 20萬元，包含：急救費用、診療費用、接送費用、看護費用

3.每一個人殘廢最高200萬元，涵蓋15項殘廢等級。

4.每一個人死亡定額給付200萬元。

每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫療費用給付之金額，合計最高以新臺幣二百二十萬元為限。

事實上，很多人在買汽車保險時，除了在新車階段會買的「全險」外，只會購買「強制險」，為的是要應付定期檢驗，殊不知在發生交通事故的時候，此「強制險」只理賠雙方乘客與對方駕駛的體傷，而對於對方的「財損」(車子損傷)，與駕駛人自己的體傷是不理賠的。

若是開車不小心撞到車子，有鑑於現在車價昂貴，零件所費也不貲，即便依車禍雙方責任劃分，仍有可能需負擔幾萬元、幾十萬元甚至上百萬元的修車費。

尤有甚者，如果因車禍事故，導致對方受重傷、死亡或是變成植物人，賠償金額恐得好幾百萬元，雖有政府強制汽車險理賠做後盾，仍可能不夠支付車禍和解理賠金，龐大的開銷或龐大的債務也就上身，進而影響家庭經濟。

「任意第三人責任險」是一項便宜又大碗的保險，其保障範圍包含「傷害責任險」及「財損責任險」。基本上一般交通事故中的財物損失可全額理賠，因此前述若因不小心撞到別人車所造成的財損便可以完全轉嫁給保險公司；若造成對方體傷，在強制險保障不足以支付時，「任意第三人責任險」即派上用場（依目前法院一般之判決，車禍死亡案件之賠償金額約在400萬元左右，強制險只能賠付200萬，明顯不足以補償被保險人）。

當然，買保險仍得注意除外不保條例，如果駕駛人酒醉駕車、吸毒、故意行為、犯罪行為、無照駕駛等，就算車主有保，產險公司也不賠任意第三人責任險。

因此建議好好檢視自己愛車的保險究竟包含那些？如果尚未投保「任意第三人責任險」，那麼強烈建議每年多付幾千元（依保額高低有所不同）投保「任意第三人責任險」，除了可以填補強制險理賠不足之缺口，也能對第三人財物損失負擔較高額的賠償責任。