168周報談保險

推廣「保障找保險,存款找銀行」的正確保險觀念。

版主: 台灣之聲

168周報談保險

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 11:28 am

苦桑看錢
八年來…花三倍的錢 保障卻變少了
壽險業在台灣吸血 卻又到海外投資敗光


根據金管會保險局統計,因國人誤把「保險當成定存」及偏好「儲蓄型保險」,今年前10月壽險業新契約平均保額只有65萬元,創近8年新低。又根據財團法人保險事業發展中心統計,過去10年,國人購買壽險保費支出年年成長,在2000年時,每人僅用2.8萬元買壽險保單,但到今年10月,消費者購買壽險的保費支出,已高達8萬6790元。保費支出愈來愈多,保額卻愈買愈少,連金管會保險局副局長吳崇權自已都看不下去表示,依據美國人壽保險協會投保指南引述專家建議,若依據個人財務狀況,壽險保單死亡保險給付,應為個人年所得之7至10倍才足夠。

壽險是保障 不是儲蓄投資

國人壽險保障的金額逐步下降的主要原因,是誤把保險當做「儲蓄、還本、養老、投資」,其實保險的本質只能保障,過去因為用「優惠存款、退休理財」等詐騙話術招攬保險,永達保經公司洪姓業務人員已被臺灣高等法院以詐欺罪判3個月有期徒刑確定。
照理說,立法委員應督促金管會,推廣一年期定期壽險保證續約的保險,可提高保障的金額,又可降低保費減少人民的負擔,並要求落實核保,以避免像埔里少婦謀殺親人,詐領保險金的慘劇再度發生,為消費者謀取最大的權益才對。
依據金管會的統計,近年來非理賠的申訴案,以「招攬不實糾紛」所占比率最高,所以從今年9月1日開始,要求壽險公司必須遵照消保法11-1條的規定,保單條款要給消費者投保大眾3天審閱期的規定。持平而論,保單條款投保前3天的審閱期實在太短,應比照法院上訴時間是7天,讓消費者在投保前能有充足的時間看清保單條款,以避免造成日後的招攬糾紛,但壽險公司怕投保大眾看得更詳細影響購買意願,所以財大氣粗的壽險公司用立委解套,由新科壽險公會理事長、國民黨不分區立法委員許舒博操盤,特別請同僚蔡正元委員提案廢除3天審閱期。
他們要求廢除的理由,是因為壽險公司本來就有10天的保單契撤期,再加上3天的事先審閱期,會嚴重影響保險從業人員的生計,多了3天的審閱期真的會影響業務人員的生計嗎?
按消保法11-1條「(審閱期間)企業經營者與消費者訂立定型化契約前,應有三十日以內之合理期間,供消費者審閱全部條款內容。」的規定,該法92年元月底就公佈了,最多要給消費者30天的審閱期,卻一直都沒有實施,因保險招攬不實糾紛申訴實在太多了,行政院消保會才要求金管會保險局規定,從今年九月初開始壽險公司在招攬時訂定保險契約前,要給3天的保單審閱期,國民黨籍許舒博、蔡正元兩位委員,不為消費者權益把關,竟修法要限制消費者知的權益,連長期站在維護壽險公司利益的保險局高層官員都看不下去,直呼太過分了。

國民黨許舒博、蔡正元 修法放走5千億

此外,國民黨立委還準備打開大門,放寬壽險資金投資海外,從現在的45%提高至50%,預計又要放走5000億的投資額度。而這個條款,可能只有替國泰人壽量身訂作吧了,按現在壽險公司投資海外的資金大約有新台幣3兆5000億元,每家壽險公司投資海外的資金,都沒到達45%的上限,約在35%左右,只有國泰人壽海外投資已達45%的上限,所以,壽險業界認為,許舒博、蔡正元委員的提案就是在替國泰人壽解套。
中央銀行總裁彭淮南,為了穩住新台幣匯率,每天下午4點前都在拉尾盤,為固守30元兌1塊美元的彭淮南、馬英九防線而努力,所持的理由都是「為出口貿易」。
其實根據主計處資料統計,出口的淨額(出口總值-進口總值)佔整個GDP約9%、消費者的消費金額佔GDP約60%、政府支出、民間投資分別佔GDP約13%、17%。為了9%的出口貿易淨額,犧牲60%的消費者權益,不讓新台幣兌美金升值,相信彭總裁有說不出的苦衷。其實真正不讓新台幣升值的原因,是因有龐大的外匯存底都是以美金計價,除非是買黃金,不可能去買人民幣吧?否則怎麼不讓新台幣升值呢?

央行為了壽險業 天天賣血大戰匯率

除了外匯存底怕美金貶值之外,另外一大筆錢,就是壽險公司的3兆5000億元的海外投資,從9月底的31.33元升值到10月底的30.782元兌1美元,只有1.75%的升值,壽險公司的外匯損失就高達600億新台幣。如果依照外界所說新台幣升值到28兌1美元,3兆5000億元投資賺的錢,扣掉匯兌損失,壽險公司至少要虧損新台幣2000億元以上,對現在每家都虧損累累,靠賣房地產的收益來美化帳面的壽險公司真是雪上加霜。
立委諸公不為廣大的投保大眾看守資金,竟又要放寬海外投資上限,是不是要「賭輸搏大」嗎?
國民黨馬英九政府重新執政,國人平均保障金額創8年來新低,所繳保費卻是8年前的3倍多,比民進黨政府執政還要差,國民黨的立委竟還要提案圖利壽險財團、修法限制人民的權益,馬英九主席該管管自已的立法委員吧!難道2012年是穩贏的嗎!

國泰、新光、富邦、南山等人壽保險公司2010年度前三季每股盈餘、財務資料
     股本(億元)  稅後純益(億元) 每股盈餘(元) 備 註
國泰人壽 530.65     -51.29      -0.97
新光人壽 523.32     1.04       0.02
富邦人壽 171.23     87.82      5.13
南山人壽 787      -125.81     -1.60
資料來源:各公司財務報表   製表日期:2010/12/22
註:1. 南山人壽公司會計年度為前一年度12月1日至當年度11月30日。
  2. "99年第三季"係指99年8月31日。

168周報2010/12/25~12/31第四期13版
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國民黨作靠山 許舒博明年成為125億股市主力

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 11:32 am

國民黨作靠山 許舒博明年成為125億股市主力
夫妻倆沒有:現金、存款、股票、債券、基金、古董、字畫、珠寶…卻有2300萬房貸


出資二億元新台幣,就可以擁有472億元的支配權,在股市呼風喚雨,成為股市主力,有這麼好康嗎?答案是肯定的!立法委員許舒博,去年8月獲邀擔任國寶人壽副董事長,今年8月沒有對手下,成為壽險公會理事長,他就是就這麼幸運!
按保險法規定,保險業的資金投資在股市不可以超過三成五,放款也是不可以超過三成五,購買不動產也是不得超過三成五等規定,但有了許舒博委員,請人象徵性的增資2億元改組,國寶人壽不只不會像國華人壽被接管,還可以繼續在股市呼風喚雨,金管會也只好繼續縱容包庇下去了。
國寶規劃明年投資國內外股市額度125億元,在扣除既有部位,至少還有50億元加碼股市空間。但是根據財報,國寶人壽到第三季為止,投入股市已經達到200億元。
本月國寶人壽也是股市贏家,已經實現獲利約30億元,近期將視狀況加碼台股,主要鎖定的股票為藍籌股,包括電子或傳產股,均有佈局。
根據監察院的公報,許舒博夫妻倆沒有現金、存款、股票、債券、基金、古董、字畫、珠寶…,他的妻子花297萬投資了兩家公司,其中一家停業。但是在台中、雲林有10筆房地產,貸款2314萬。
談到國寶人壽這家公司,是連續4年被金管會勒令限期增資不成,而被裁罰4次的問題公司,這家公司在今年12月改組前,資本額47.3億元,淨值為負105億元,一般人看到這種公司要拿150億元出來,才能填滿這個漏洞取得經營權,相信沒有人願意跳火坑,但許舒博委員就有這個能耐,雖然改組後成為法人派在國寶人壽的董事,進而成為資產高達10兆的壽險業的公會龍頭老大,羨煞了多少立法院不分黨派的同事,爭相成為壽公會的顧問,好為爭取政治獻金鋪路。

國寶人壽到第三季為止 投入股市已經達到200億
                  單位:新台幣佰萬元
 項 目  96年  97年  98年   99年前三季
銀行存款  4,452  5,976  8,926     9,894
有價證券  20,091 20,884  20,380    20,036
不動產   155   153    549    639
放 款   4,691  5,252   5,324    4,913

   項 目    96年  97年  98年  99年前三季
專案運用及公共投資  218   197   189   178
國外投資      10,573  6,057  7,838   10,265
保險相關事業
衍生性商品 註1 註2 註3 註4
其他  
資金運用總計  40,180  38,519  43,206  45,925

168周報2010/12/25~12/31第四期13版
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蔡正元紅起來了! 許舒博躲起來了!

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 11:35 am

蔡正元紅起來了! 許舒博躲起來了!

壽險公司要修改保險法限制人民知的權利,並為國泰人壽投資海外限額解套,必須先通過立法院財政委員會這一關,召集委員蔡正元於是成了山海關門將,壽險巨獸紛紛登門拜託。
至於壽險公會理事長許舒博更是責無旁貸,要為業者利益打拼。
蔡正元和許舒博這兩位國民黨的國會領袖,號召大批黨籍立委,一起修法,為財閥辦喜事。
為了確定許舒博是「財閥代表」還是「民意代表」,我們曾連續幾天多次要向許舒博委員查證,委員辦公室都推給壽險公會,甚至要我們打電話到雲林縣斗六服務處,斗六服務處卻又要我們打給壽險公會,公會洪燦楠祕書長也不接電話,只透過祕書說,因為法還沒有俢正通過,要低調處理,不接受任何媒體訪問。我們要求提供修正版本供大眾研究,也不願意給,「因為是機密」。
如果是對人民有利益的法案,有什麼好保密?有什麼好怕接受訪問?

168周報2010/12/25~12/31第四期13版


來函照登
立委蔡正元:多了三天 反生爭議


目前保險制度為,消費者於收受保單翌日起,保險業者即提供十日無條件之契約撤銷權,以提供消費者重視其自身權益問題,相當於在消保法中第十一條之一所定之審閱期的規定,然因保險業行業有其特殊性,例如:消費者於出國旅遊前,在機場臨櫃買了旅遊平安險,倘若不幸地,在出國後的第二天發生了意外,那試問,若適用消保法之審閱期之規定,這次意外,保險公司是否須給予消費者理賠就成了保險公司與消費者之間的爭議。因此,在業者己提供較審閱期間對保戶更為有利之契約撤銷權情況下,並無重複適用消保法審閱期間規定之必要。
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許榮棋專欄

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 12:40 pm

許榮棋專欄
立委偷偷摸摸修法為哪樁?
剝百姓的皮 為保險業者護航


為了減少保險招攬不實的申訴,金管會通令壽險業從今年9月1日開始,傳統保單要依消保法11-1條的規定,必須以定型化的保單條款,提供投保人3天的審閱期,如今引來壽險公會的自力救濟,由立法委員蔡正元提案在保險法排除這個條款。
其實要減少這個問題,只要金管要求壽險公司落實核保,不但可以解決招攬不實的糾紛,還可以遏止謀財害命詐領保險金的不幸再度發生。
過去數年只要有詐領保險金謀財害命的新聞,筆者都會在第一時間,將資訊傳真至金管會保險局黃天牧局長及吳崇權副局長辦公室,請督導壽險公司「落實核保」規定,不要浮濫核發保單,謀財害命的慘劇就不會發生。所以於2007年父親節當天,到台北地方法院「圍堵」要為「力霸中華銀行」弊案作證的黃天牧,才換得當月20日下午4時,跟黃天牧在保險局會議室1個小時的會談,會談前吳崇權副局長要先了解討論題綱,筆者的回答也只有「落實核保」四個字,當天的會談也只在談如何落實核保,及懲處違規的公司。
壽險公司核發保單要注意被保險人的身體健康、收入及財務狀況,尤其是財務狀況的嚴格審查,才不會發生謀財害命詐領保險金的道德風險慘劇,其重要性有如銀行貸款的核貸,以免銀行被掏空,及發卡銀行如浮濫核發信用卡,會發生卡債及淪為卡奴事件。
由於保險局官員縱容壽險公司核保不確實、浮濫核發保單,使得詐領保險金的事一再發生,今年初各大媒體頭版頭條報導,埔里少婦林于如殺害親人詐領保險金,我們就請立法委員田秋堇在立法院召開記者會,要求金管會官員督促壽險公司要落實核發保單,並隨後到監察院檢舉,要求彈劾金管會主委陳冲及黃天牧等人,監察院今年6月初做出糾正,保險局也只好於11月1日糾正南山人壽故意隱匿病史等。
12月10日我跟李義雄先生等人到南投地檢署,告發南山人壽負責人謝仕榮及業務人員,涉刑法業務登載不實等罪嫌,由劉仁慈檢察官受理。我們要特別稱讚劉檢察官受理案件時,態度良好、問案詳細,是我們告發過無數案子中,最值得稱讚、印象最好的檢察官。
招攬不實的糾紛申訴案件會大幅增加,主要是電話行銷,和永達保經公司用「優惠存款、退休理財」等詐騙話術招攬保險所引起的,永達詐騙案經過我們告發,士林地檢署依詐欺、背信罪嫌起訴負責人吳文永、洪秀珍、馮琪晏等13人,而馮琪晏及另一張姓業務員,也因在業務員報告書上,虛構要保人、被保險人的收入,被臺灣高等法院依業務登載不實判有罪定讞。
只不過判決書上,高院的葉騰瑞審判長等法官,竟認定受害人是壽險公司,其實壽險公司才是主要加害人,怎麼會是受害人呢?因只要壽險公司要求要保人、被保險人提供財務納稅資料,詳細比對業務員報告書的內容是否真實,如有不實就不要核發保單,也就沒有人會被騙受害。台灣的壽險核保的規定形同虛設沒有人落實,只要金管會要求落實核保規定,招攬不實的申訴糾紛就會減少,立法委員諸公不督促失職的金管會官員,竟偷偷摸摸要修法限制民眾知的權利,真是荒唐!
不知是否正如壽險界的朋友所說,只要這次保險法能被偷渡修法成功,參與的壽險「利」委,2012年競選費用就不用煩惱了。

168周報2010/12/25~12/31第四期13版
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傳國泰人壽 海外投資失利 水深火熱

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 1:46 pm

傳國泰人壽 海外投資失利 水深火熱
壽險立委蔡正元、許舒博 擬修法放走5千億 又敗!
民進黨:除了金錢遊戲、炒作投機 壽險業者什麼都不會了嗎?


原來民國100年的立法院,第一個重大金融議題,就是修法讓壽險業的資金加速逃離台灣,預計金額將達5000億台幣,但是這個議題已經在12/29日的立法院財政委員會遭到否決,受影響最大的國泰人壽,必須另覓資金前往海外「救火」,解決海外投資的一再失利的問題。

推動這項修法的立委,是由國民黨的許舒博和蔡正元為主要核心,而許舒博同時也是壽險公會理事長,至於蔡正元具有財政委員會召集委員身份,素稱「壽險大臣」,一般預料,在兩大門神護航之下,本案應會輕鬆過關。但是沒想到,民間陳情抗議,向民進黨籍立委頻頻遊說,最後意外的被檔了下來

根據最新統計,到今年10月底止,全體壽險業國外投資金額已有3兆5615億元,占全體壽險業資金運用的34.3%,投資金額跟比重,都是歷年新高水位。 而這麼龐大的一筆資金,並沒有成為國內建設的資金動能,換成美金匯出海外後,也沒有投入海外實業發展,大多是投入海外金融商品為主,也就是俗稱的「金錢遊戲」,過去在金融海嘯期間,曾經受傷慘重。

最近幾個月,這筆3兆5615億元的資金,因為已經換成美元,而美元不斷貶值,再度形成慘重損失。所幸中央銀行堅守價位,讓新台幣和美元的相對價位維持穩定,才讓壽險業暫時保住「面子」。

不過,壽險業者顯然還需要更多錢,送往海外「救火」,據傳聞,國泰人壽在海外投資失利所形成的資金缺口水深火熱,「已經快烤焦了」,因此才發動國民黨的「壽險立委」修法,緊急徵調資金前去救火。

而國民黨籍立委的提案並沒有說明這個現象,提案的理由只是說,國內利率偏低,因此提案修改保險法,將保險業國外投資上限,從現行45%提高到50%,一旦提高,壽險資金匯出金額將增加,有助舒緩新台幣升值壓力。

立委蔡正元等人提案指出,國內固市收益市場的收益率低,且胃納量相對不足,在國外投資己達上限、國內固定收益又無足夠標的情況下,壽險資金被迫移往不動產及股票,經常造成外界指責業者哄抬不動產價格的負面觀感,為導引保險業資金尋求穩健報酬,建議放寬國外投資上限到50%。

民進黨籍立委嘲笑說,壽險業者什麼時候開始變成愛國志士了,突然為了舒緩新台幣升值壓力,甘願把錢匯到國外去受罪?蔡正元和許舒博真的很會胡扯。至於壽險資金被迫移往不動產及股票,經常造成外界指責業者哄抬不動產價格的負面觀感,更是滑稽,難道壽險業者不能投資在國內建設上面嗎?除了金錢遊戲、炒作投機,壽險業者什麼都不會了嗎?

金管會官員對於立委提案表示,國外投資上限96年保險法才修改過,從時間點來看,相對而言似乎較無急迫性,因此吞吞吐吐,十分不情願。但是由於蔡正元與許舒博勢力龐大,行政部門最後仍須屈從立法院的決議,因此金管會原來已經有失敗的心裏準備。

由於民間遊說,成功擋下5000億元,也讓國泰人壽陣腳大亂。 且根據金管會資料,目前只有國泰人壽一家國外投資上限為45%,而且是最近才獲金管會核准,其餘保險業獲准的國外投資上限都不到45%。

168周報2011/01/01~01/07第五期13版
台灣之聲
 
文章: 948
註冊時間: 週四 3月 22, 2007 3:04 pm

儲蓄保險 是一種危險理財

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 1:54 pm

苦桑看錢專欄
儲蓄保險 是一種危險理財
台灣人對銀行存款很放心,卻不知道在保險公司的「儲蓄保險」是一種危險理財。


去(2010)年永達保經公司用「優惠存款、退休理財」等詐騙話術招攬保險牟取暴利,該公司負責人吳文永等高階主管,被士林地檢署依詐欺、背信等罪嫌起訴,洪姓業務員也被台灣高等法院依詐欺罪判3個月有期徒刑定讞,戳破壽險公司的「保險可以儲蓄」的謊言。

保險和樂透 長得不像卻都是賭機率

銀行跟保險有什麼不同?最大的不同是,存在銀行的存款不要付手續費,放在保險公司當「儲蓄存款」的錢要收手續費。在保險界稱手續費為附加費用(預定費用),保險費內含附加費用,是保險不能儲蓄、投資、還本、養老、幫小孩準備教育費用的主要原因。

買賣股票和基金要外加手續費(管銷費用),要買進與賣出股票各外加千分之1.425的手續費,合計千分之2.85,基金則要另加0.2%至3%的手續費。保險與政府委託銀行發行的公益彩券(如大樂透)管銷費用都是內含。公益彩券的獎金是60%,彩券盈餘(政府從事公益)26.75%,管銷費用13.25%。管銷費用13.25%扣除8%給樂透簽注站的佣金,剩下的是發行銀行的廣告、人事費用及利潤。保險和樂透都和機率有關,買保險的人不想「中」,買樂透的人到處求神拜佛想中獎,只要中頭彩就翻身了。

蔡正元欺騙立委同僚 剝奪大眾審閱期

保險費內含附加費用是壽險業最大的黑箱,因為只要公開保險費的附加費用率,壽險公司就無法再吹牛保險可以儲蓄、投資、還本、養老、幫小孩準備教育費用;如何不讓消費者了解內含附加費用及保險等真相,才能繼續欺騙社會大眾及圖利壽險財團,一直成為壽險業、保險學者、「利」法委員及保險局長黃天牧等監理官員最大的共識。從此次蔡正元委員以到機場臨櫃購買旅行平安險有3天的審閱期,萬一出事情壽險公司不理賠消費者的「好意」,貼心的火速提案要排除依消保法的3天審閱期規定,及放寬壽險資金45%投資海外的上限提高為50%的「國泰條款」就可得到印證。其實到機場臨櫃購買旅行平安保險並沒有3天審閱期的規定,怪不得因「友情」贊助參加連署的委員會大呼被騙了。

千萬別用保單貸款 一頭牛剝幾層皮

面對放在保險公司的「儲蓄存款」沒有中央存保300萬的保障,永達保經公司的負責人吳文永被依詐欺、背信起訴,業務員用「優惠存款」招攬保險依詐騙被判有罪定讞,戮破壽險可以儲蓄的謊言;以及壽險資金被「合法」掏空到海外,變成壽險業大老闆私人的海外資產。或者有人認為用保單貸款把錢貸出來,萬一保險公司出了問題也不會損失太多,千萬別用保單貸款,因為保單貸款是一頭牛剝幾層皮,它比卡奴還不合理,甚至更恐怖,借用保險局科長楊恭尊的警語「拿保單去貸款是已經到走投無路」(附二)。

最大的詐騙集團:1.政客 2.壽險業

行家認為在網路時代的今天,拒絕人情保,不要聽信任何人的話術購買壽險,投保之前請先上網搜尋比較,如何用最少的錢買到最多倍數的純保障保障,建議先選擇買好足額的一年期定期壽險保證續約免體檢,加上比較便宜的產險公司意外險。等拿到新保單後,再把原來的舊保單解約,將解約金存在有中央存保300萬元保障的銀行等金融機構才安全。

過去幾年外資壽險公司出現逃亡潮,紛紛把台灣的業務,倒貼或象徵性以新台幣一、二塊錢賣給國內的保險公司,現在還有幾家如南山、大都會等排隊趕快脫手。金管會黃天牧都一直認為是因要實施IFRS4國際財務會計準則的關係,其實關鍵是台灣的壽險公司不務正業,把明明是只有保障功能的保險,欺騙民眾可以「儲蓄、還本、養老、投資」等功能,怪不得有人說台灣最大的詐騙集團是朝野政客,其次就是壽險業,但因現在網路發達、資訊愈來愈透明,已經沒有辦法繼續騙下去了。

千萬別拿保單去貸款!

針對永達保經公司用不實話術招攬保險的申訴案,在聽完受害者指控業務員用保單貸款來欺騙投保後,金管會保險局科長楊恭尊當場指責「拿保單去貸款是已經到走投無路的行為,怎麼可以欺騙投保人」。筆者曾多次強烈的指責批判楊恭尊處理保險申訴案,都袒護、包庇壽險業者,但對於他說「拿保單去貸款是已經到走投無路的行為」,則是到處宣揚,請大家千萬別拿保單去貸款。

保險公司最喜歡投保大眾拿保單去貸款,最高可以貸到保單現金價值的90%,沒有呆帳問題,只要動動電腦的滑鼠就可以搞定。不像房地產貸款要去看現場,還要到地政事務所辦設定,還可能被倒帳走上法院拍賣房子,保單貸款不只是沒有風險,而且還是一條牛剝好幾層皮的暴利業務。

錢放壽險公司需要時用保單貸款,及錢存在銀行需要用時領出來的差別:
   10000元放那裡   利率  費用    缺錢時       理賠時
甲  存款在銀行     1%    0   領出不必再付利息    列為遺產
乙  買「儲蓄險」   2.5%  30% 借錢要付高於2.5%的利息 理賠時要先扣借款

168周報2011/01/01~01/07第五期13版
台灣之聲
 
文章: 948
註冊時間: 週四 3月 22, 2007 3:04 pm

原來…儲蓄保險沒有存款保障…

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 1:56 pm

原來…儲蓄保險沒有存款保障…
專家建議解約 儲蓄的錢應該存銀行


存在壽險公司的「儲蓄存款」,因不是金融機構的存款,所以沒有中央存款保險公司的保障,因此專家建議,新的一年,建立理財新思維,應該把儲蓄和保險分開,存錢找銀行就好。

從元旦開始存在銀行、農會等金融機構含其分行包括外幣存款,中央存款保險公司從無限額度,改為新台幣300萬元的存款保障。但是只有萬一身故要理賠的理賠金。

依財團法人保險安定基金規定,如果保險公司沒能力支付保險金,安定基金可以代為支付,請求金額為90%最高300萬元為限。
至於「儲蓄存款」如解約金給付以每一被保險人計,為得請求金額之20%,最高以新台幣100萬元為限(附一)。

反觀銀行的保障就比較高,存在銀行、農會等金融機構含其分行包括外幣存款,如果銀行倒了,中央存款保險公司會代為支付,不過令人洩氣的是,中央存保從元旦開始從無限額度,改為新台幣300萬元的存款保障。

在壽險業因投資海外虧損累累的情況下,存在壽險公司而沒有中央存保公司保障的「儲蓄存款」,投保大眾該努力看守自己的存款。

如何自力救濟呢?內行人建議,用最少的錢買好足額的保障型保險,等拿到新保單以後,再到壽險公司把「儲蓄型保單」解約,把解約金存在有參加中央存款保險公司的銀行、合作社等金融機構才比較安全。(居馬)

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買意外險 產險公司較便宜

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 2:01 pm

買意外險 產險公司較便宜

傷害保險俗稱意外險,只保障因外力所引起的意外事故,導致死亡、殘廢才有理賠;疾病所引起的死亡、殘廢不理賠。
以前意外險只能向壽險公司投保,因保險法將意外險歸為人身保險種類,舊法規明定只有壽險公司可以銷售;但意外險屬於損害彌補保險的性質,在歐、美保險先進國家皆由產險公司經營。90年7月9日保險法修訂,全面開放產險公司也可以銷售,產險公司推出比壽險公司更便宜的意外險爭取生意,讓消費者多一種選擇。
產險公司所銷售的意外險,在契約條款內容幾乎與壽險公司相同,同樣100萬元的意外險保單,壽險公司的年繳保費約在1200~1400元之間,而產險公司的保費卻在600~700元間,只有壽險業一半的價格;為什麼都是經保險局認可的保單,保費差那麼多呢?主要是壽險公司要坐享暴利不願降價。(過河)

100萬意外險保額    投保年齡為15足歲以上
職業類別 第一類  第二類  第三類  第四類
國泰人壽 1,360  1,700  2,040  3,060
新光人壽 1,250  1,560  1,880  2,810
南山人壽 1,390  1,740  2,090  3,130
富邦人壽 1,420  1,770  2,130  3,190
產險公司  680   680   680  850

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彭淮南怕美金貶值 其實是怕壽險業帳面難看

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 2:03 pm

許榮棋專欄
彭淮南怕美金貶值 其實是怕壽險業帳面難看
壽險立委又要修法 放走5千億資金出去亂搞


依據保險事業發展中心的統計,至去年10月底,壽險公司的海外投資有新台幣3兆5000多億,目前換成美金,隨著貶值逐漸變小。為了龐大的海外資金,讓中央銀行彭淮南總裁天天下午4點鐘都要拉尾盤,表面上是為出口貿易,實際是怕美金貶值影響壽險業的帳面數字,為圖利民營銀行及壽險公司的海外資金護盤,哪裡有什麼彭淮南、馬英九底線,應該是壽險防線才對。

如果新台幣升值10%到28元兌1美金,壽險匯兌損失,至少還要虧損新台幣2000億元。

為什麼壽險公司那麼希望海外投資?為什麼最近還要動用壽險立委修法提高上限至50%?如果修法通過,估計將要流出5000億的新台幣,壽險立委在幫老百姓謀福利嗎?一大堆的問號,壽險立委應該給個說法。

5000億元有多難取得,立委知道嗎?政府各部門到海外招商,鞠躬作揖、磕頭請外商、中國商人到台灣來投資,有5000億嗎?

說穿了,立委是犧牲國家利益,替壽險業者個人口袋謀福利。因為投資到海外的資金沒有人管,可以大大方方投資在私人的「紙上公司」,獲利就變成壽險家族的私人資產了,政府有能力監督追蹤嗎?例如陳水扁的海角七億,還不是艾格蒙洗錢聯盟提供的情資,特偵組有追到任何一筆錢嗎?

過去這種遊戲已經玩爛了,本來壽險業乖乖留在台灣,一直是大賺錢的行業,可是自從可以投資海外之後,公司的錢紛紛流入私人口袋,如今出現許多淨值是負的壽險業,如國華(-663億)、國寶(-105億)、幸福(-143億)、朝陽(-5.5億)等爛攤子,如果沒有凱子出現增資,還不是留給國內投保大眾及納稅人。


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黃偉哲說得好!保單審閱期應延長為7天

文章台灣之聲 » 週四 1月 06, 2011 2:27 pm

黃偉哲說得好!保單審閱期應延長為7天

保險公司的保單條款本來有3天審閱期,由於國民黨籍的「壽險立委」打算修法取消,民進黨立委黃偉哲認為,這只是方便壽險巨獸,卻傷害大眾權益,將提新版本對抗,他主張不但不可取消審閱期,同時還應從3天提高為7天或10天。
由壽險公司理事長許舒博委員發動的壽險業自力救濟運動,蔡正元委員提案,有超過30位委員連署保險法俢正草案,有關「國泰條款」壽險資金投資海外從45%上限提高為50%上限,12月29日在立法院財政委員會遭委員否決。
另修正要在保險法增訂1-1條,排除從2003年2月份已開始實施,去年9月1日金管會保險局才遵照消保法11-1條規定,要求壽險公司將部分保單(不含機場臨櫃購買的旅行平安險),投保前要將保單條款給消費者3天審閱期的規定,因委員意見分岐、限制投保人知的權利爭議太大,最後均保留送院會,再交付黨團協商。
參加連署的部分委員經媒體報導詳細了解後,紛紛認為不應該排除,黃偉哲甚至認為,為了投保人知的權利,還應從3天提高為7天或10天,而且金管會應立即依照消保法11-1條規定,擴大至所有保險商品都應實施。

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哇! 台灣三大奇蹟…馬政府聽話 壽險業予取予

文章台灣之聲 » 週日 1月 09, 2011 3:34 pm

哇! 台灣三大奇蹟…馬政府聽話 壽險業予取予求
1.營運九個月 合庫壽險收入400億元
2.新光人壽炒信義聯勤 兩年獲利58.73%
3.富邦人壽天價搶地皮 投錯標還可退錢


誰說台灣經濟不景氣?大家看,全台灣年營業額最高的行業----人壽保險公司,一年營業額合計高達2兆65億元,足足比年度國家總預算歲入多出3500億元。這些人民辛苦賺來的血汗錢,交給壽險公司炒地皮之後,又造就出另三項台灣奇蹟:合作金庫與法國巴黎人壽合資成立合庫人壽未滿一年,吸金高達400億元,宣布加倍增資;新光人壽炒作信義聯勤土地,二年獲利37億元,獲利率高達57%;富邦人壽炒地出天價搶標,棄標後獲國產局同意退回溢繳的8347萬元。
據了解,合作金庫銀行與法國巴黎人壽去年四月合組的合庫人壽,不到一年的保費收入已經達到400億元,超越許多老壽險公司,被金管會要求增資,合庫日前召開董事會決議,與巴黎人壽共同現金增資20億元,創下壽險公司成立不到一年,就大規模增資的罕見紀錄。
金管會官員稱許合庫人壽兩大股東,生意太好了,又很聽話、很乾脆,爽快拿出錢來辦理增資,在保險業中相當少見。
超級會賺錢的,還不止合庫一家壽險公司。監察委員李炳南與劉玉山調查發現,新光人壽在2006年以63億餘元,從國有財產局名下標得台北市聯勤信義俱樂部土地,2008年7月以101億餘元售出,兩年多獲利三十七億多元,期間僅付出1千萬元地價稅。合計新光人壽這筆投資,在短短兩年間,獲利率高達58.73%。
監委還發現,2004到2009年間,國有財產局出售北市都會區國有土地199案,未開發就有75案,且部分案件轉手多次,轉手3次有6案,轉手4次有8案。劉玉山感嘆,「都會區養地炒作問題十分嚴重」,監院日前為此糾正財政部及國有財產局。
壽險業從民間吸金容易,資金充沛,高價搶地作風大膽,偶爾也有小失誤。富邦人壽去年底,參與底標2944萬元的國產局學生宿舍競標案,投標出價12億餘元,高出第二標10多億元,震驚全台。
富邦發現投錯標決定棄標,其所繳納的8374萬餘元保證金,原本應該按規定沒收。經富邦金控向國產局主張,因誤植標單,該標單應屬無效之後,國產局日前表示,將按規定沒收該案標單所列294萬餘元保證金,富邦多繳部分將退回。
業界傳聞說,這也是頭一遭,國產局退回棄標保證金的案例。

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網路投保最省錢 立委與官員全力阻攔

文章台灣之聲 » 週日 1月 09, 2011 3:37 pm

產業趨勢
網路投保最省錢 立委與官員全力阻攔
大家都喜歡的保險 政治狗仔隊比主人還怕!


美國早就已經開放網路投保了。
網路投保可以節省人事成本、免去佣金開銷,而且經過理性判斷之後買保險,不再依賴人情壓力進行情緒招攬。如果不開放網路投保,就很難買到便宜的保險。
台灣為什麼不行呢?台灣不但不能網路投保,甚至連「空白要保書」都不准上網讓人下載。
給個理由吧,大有為的政府!結果官員解釋說,「要保書會被竄改」、「保險法105條規定要親簽」等各種理由。
網路投保直接上網填寫、刷卡付費,就沒有竄改問題了不是嗎?官員說:「不行,保險法105條規定要親自簽名…」。
那為什麼電話行銷保險、保存當事人電話錄音就可以投保呢?「這…」
要求網路投保 難道都是刁民嗎?
台灣有90%以上的壽險都是向親友購買,而壽險財團用大筆廣告費,置入性行銷媒體和收買保險學者、記者、名嘴、立委…護航,又在金管會保險局官員縱容包庇下,以各種花招邪術賺取高額佣金。
最近有一個新聞,可以見證網路服務的大趨勢:國稅局花了新台幣2億元擴充電腦設備,從今年起讓超過250萬戶不需要自己申報所得稅,透過電腦e化,由稅務單位統合其所得資料,算出應繳稅額,掛號寄給納稅人,只要收到通知單時確認稅額無誤,按時繳納就可以了,省掉多少人力、物力。財政部國稅局行,保險局為何還要限制網路投保呢?
只要保險局官員不要再圖利壽險業,能站在投保大眾的立場著想,不要多花一塊錢的預算,推廣大眾用網路投保,提高保額、降低保費的問題就可以解決。
上網買壽險 就如同上網買機票
許多便宜的保險,就是因為沒有網路投保,所以沒辦法賣,我們也買不到。例如,高保額、低保費的一年期定期壽險,可以保證續約免體檢保單,大家都喜歡,但是買不到。
又例如:比壽險公司便宜的意外險,產險公司願意做,卻因為沒有網路投保,因此無法達成。
上述二種保單,保險公司給保險經紀人公司的佣金都只有20%左右,保經公司給業務員更低,以100萬的一年期定期壽險保證續約免體檢,年繳保費30歲男性只要1,910元、女性820元,意外險1-3類只要680元,就算20%佣金382元(1910÷20%)全給業務員,根本不夠工錢。既然沒有豐厚的佣金就不願意推廣,當然最後就靠網路投保了。
這就好像以前出國買機票,都要找旅行社熟悉的朋友,讓他賺一點佣金,現在上網買機票又多又便宜,這就是不可抵擋的大趨勢。
只要保險局全面鬆綁限制網路投保的不合理法規,讓消費者可以上網買保險、拒絕人情保,也不再相信任何人以「保險可以儲蓄、還本、養老、投資」等詐騙話術投保,國人的保額可以提高數倍、保費也可以大幅降低。(取材自台灣之聲)


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文章台灣之聲 » 週日 1月 09, 2011 3:39 pm

許榮棋專欄
台灣的
壽險奴 永遠不得解放
一年剝削兩兆 馬英九能視若無睹嗎!

台灣的壽險費率,世界最貴,高出國際水準20倍!去年台灣人繳了8萬元保險費,只得到65萬保障。全體壽險業保費總收入2兆65億元,如果依照國際其他國家費率,其實只要5%就夠了,可見台灣人的壽險支出根本不用花兩兆,只要花一千億,這麼殘忍的剝削,馬英九能視若無睹嗎!
如果台灣的壽險費率下降,只要一千億,其他一兆九千億,都在我們的口袋裡,我們可以運用這筆錢,改善生活、增加投資、創造更多經濟活動…,可是如今,每年交出這麼多錢給壽險公司,他們卻把我們的錢拿去玩金錢遊戲,在國外買連動債,或是投資虛無縹緲的紙上公司,把鈔票裝進個人口袋,輸掉的錢由台灣小股東共同承擔。
也許有人說,壽險業在國外投資的資金只有45%,還有超過一半放在國內…。就算他們放在國內的錢,也從來不安分,如果你問我,有多少錢是投入國家建設的?就我所知是完全沒有。壽險業放在台灣的錢,大多是搞金錢遊戲。他們花大錢標購土地、養地、炒地皮,把房地產炒高之後再把房子賣給我們,然後我們買了他們昂貴的房子還要向他們貸款,付他們利息,繳一輩子房貸,也繳一輩子保費,所以說,台灣的「壽險奴」永遠不得解放。
如果不是保險局長黃天牧包庇壽險巨獸,我們每年可以少花這2兆元,不但壽險保障不變,而且可以翦除壽險業者炒作房地產的能力,限制他們在海外的金錢遊戲。
可是,金管會一定會搬出「國情不同」作為藉口,告訴我們說「行不通」。因為台灣的壽險,摻雜太多功能,他們會說,台灣的壽險,「可以儲蓄(存款)、還本、養老、投資、退休理財」…。可是金管會卻不敢說,壽險業用這些欺世盜名的花招,拿我們的壽險儲蓄,在國內哄抬房價、去海外賭金錢遊戲,後果由全民買單。
金管會要不要說明另外一個殘酷的事實:壽險公司因為海外投資失利,虧損累累,將來如果倒閉,人民放在壽險公司的「儲蓄」是沒有政府保障的。
金管會才不要說這種話呢!誰這麼不識好歹,去得罪巨室?如果真的把這些壽險財閥惹毛了,小小的保險局長先別混了,小小的總統馬英九,還得向財閥老闆們道歉呢!
我們的國家,為了體諒保險局長黃天牧退休後能去財團上班、也體諒馬英九還要連任下一屆總統,每年讓老百姓多花兩兆的冤枉錢…,當作不知道就好!

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台灣人繳了8萬元保險費 只得到65萬保障

文章台灣之聲 » 週日 1月 09, 2011 3:43 pm

苦桑看錢專欄
世界最貴!高出國際水準20倍!
台灣人繳了8萬元保險費 只得到65萬保障
如果不是
保險局長黃天牧包庇壽險巨獸 我們每年可以少花2兆元

根據統計,台灣去年1~10月壽險新契約保額65萬元,創下7年來的新低,消費者購買壽險的保費支出高達8萬6790元,高出國際水準20倍,台灣的保險有什麼了不起的服務?難道是鑲金包銀嗎?台灣人真的是出手大方嗎?當然不是,台灣人是毫無選擇餘地,想買保險,只能買世界最貴的,因為我們的政府保障壽險業的利益,我們的利益是沒人管的。
金管會保險局長黃天牧也知道這種傷天害理的現象,但是卻提不出解決辦法。至於立法院,「壽險立委」很多,一再修法都是幫壽險業淘金,我們的利益竟然沒有一個立法委員在關心。
保險局長黃天牧上任至今,已經領了5年薪水,我們老百姓養他這麼久,他卻都在替保險業者謀福利,犧牲納稅人的權利。除了故意隱匿壽險的附加費用,還不讓人民知道真相,甚至大幅開放壽險業海外投資上限等。
保險業犯案累累 罰與不罰賄聲賄影
保險業者與官員把公共關係做好是很重要的,永達保經公司負責人吳文永,及洪秀珍等董事兼副總經理,因為詐欺、背信罪嫌被起訴,保險局長黃天牧說要等判決有罪確定才能解職、停業,讓永達公司用「公益」作包裝繼續行牟取暴利。但對其他業者犯案,雖然只不過是「緩起訴」,黃天牧卻命令停業3個月,顯然是「一局二制」,難怪金管會的官員及永達公司早就有「賄聲賄影」的傳聞。
永達公司跟保險局的公共關係做得好,我們很羨慕,其他公司被保險局「隨便修理」,可見平常沒把關係做好。例如,揚、邦聯、益群及長欣等4家保經代公司開立不實發票,幫新光、富邦、兆豐、明台、旺旺友聯、美亞、泰安、第一、華南、新安東京海上、臺灣、華山等12家產險公司申報稅捐涉嫌逃漏稅,違反商業會計法及刑法部分,雖然經花蓮地檢署予以緩起訴,保險局還是依「有損害保險或保險經紀人形象」,對4家經代公司勒令停業3個月。
如果是依法行政,我們都沒話講,但是有時候根本不依法,而是玩「政治把戲」。例如,國泰金控蔡鎮宇、元大馬志玲、中信集團辜仲諒兄弟等,未經判決確定甚至未起訴,只因違反誠信治理原則就被解職;為何同屬金管會銀行局、保險局,怎麼會有這種「一會兩制」的差別待遇呢?這是政治,臭不可聞的政治表演。
沒人管壽險收入2兆 超過政府全年開銷
台灣去年中央政府總預算,歲出1兆7149億3740萬3000元,有朝野共113位立法委員監督;09年國內壽險業保費收入2兆65億元,產險業保費收入1018億多元,合計2兆1084億多元,如果加上30家壽險總資產10兆7824億多元,21家產險公司總資產2552億多元,合計壽、產公司總資產高達11兆376億多元,監督單位為員額約有80位官員的保險局,卻沒有一位立法委員專心在監督,想想幹了5年多跨越兩黨執政的保險局長黃天牧有多爽!雖然去年保額創新低、保費創新高有什麼關係?有那一位委員會去認真質詢、監督黃天牧要他設法改善呢?
去年保額只有65萬元,保費支出高達8萬6790元,根據金管會保險局副局長吳崇權說,依據美國人壽保險協會投保指南引述專家建議,個人壽險保單死亡保險給付,應為個人年所得之7至10倍才足夠。試想一位30歲的年輕人,年收入50萬,他的壽險保障金額應為350萬500萬元之間才足夠。但是按照台灣這種超級貴的保費,豈不是要他每年拿出60萬到80萬元,請問他繳得起嗎?賺的錢都給保險公司還不夠,這究竟是勒索,還是搶劫?這一群人是強盜還是騙子?台灣的保險環境還不夠惡劣嗎!

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嗚….投資海外連動債3000億泡湯了

文章台灣之聲 » 週日 1月 09, 2011 3:47 pm

嗚….投資海外連動債3000億泡湯了…
南山人壽:ㄛ…無法評論…不方便發表…這只是…
求證事實過程說明
時間:2011年1月5日
受訪人:南山人壽發言人(企業傳訊部協理)周佳蓉


周:您好!我姓周。
許:周小姐,董事長辦公室把電話轉接到這裡,我要求證消息。
周:是
許:我是台灣之聲廣播電台我姓許,周小姐是代表公司答覆問題嗎?
周:請說,請說。
許:周小姐大名呢?
周:周佳蓉
許:周佳蓉小姐
周:你是許榮棋,許大哥嗎?
許:我是。
周:你好,你好,久仰。
許:這兩期168周報報導關於壽險公司的海外投資,其中包括「國泰人壽是水深水熱」,妳們可以去買來看一下。
周:ㄛ
許:我們有接獲深喉嚨的爆料說,貴公司在金融海嘯時,有將近3000億的海外投資是放在連動債,這個連動債可能都是泡湯了,我們要查證一下是否屬實,請周小姐跟我們說明一下。
周:其實南山在做任投資,我們的投資策略、方向都是找比較長期、有固定收益的一些投資標的。至於所謂深喉嚨的爆料,我覺得因為是一個爆料性質,我就無法針對爆料的內容來做任何評論。
許:不不,不用爆料,我們有去查證,妳們在2008年時有3548億投資在海外,後來就一直增加到現在的5521億,這裡面是不是有投資在連動債,妳們能不能公佈一下。
周:有關投資的…
許:標的,投資那一家公司?
周:投資的部位或投資的標的等等,我們公司通常不方便發表。
許:這個不方便發表就是代表有問題?人家已經跟我們講過了,也提出了,因為我們保護消息來源,就是說妳們公司有投資3000億在連動債,那連動債已經幾乎都泡湯了,所以海外的投資最少虧損3000億以上,對於妳們有1兆6220億資產的公司,這影響很深遠,我們要查證。我們跟妳講深喉嚨爆料,主要是保護消息來源,所以周小姐,妳跟妳們總經理請示好不好,因為這問題不是妳能答覆的,這個問題太大了,我們報導出來,我們很小心在查證,這個報導出來南山人壽還可以賣嗎?不要說妳們,台灣的壽險業有3兆5000億現金投資海外,人家都要問「穩不穩哪!」所以周小姐,您不要承擔這個包袱,不要承擔這麼大的責任。
周:我了解,謝謝許大哥,其實我們不管是所有的財務、報表這些,都在我們網站有公開資訊的部分,都清楚的揭露,所以,我想我們的保戶或股東都清楚公司目前的財務狀況
許:周小姐,
周:是
許:妳剛就講妳們的標的、內容都是保密的,我們網站那裡找得到,我們只找到一個南山人壽的資金運用表,這是概括性的,講一個數字而已,其他沒有,妳剛才都說這是保密的,不能公佈的,妳現在跟我講在網路上有,麻煩妳告訴我網路上那裡?
周:這只是財務目前的狀況。
許:財務我知道了,我剛已經唸給妳聽了,就是妳們2008年是3548億投資在海外,2009年是5012億,2010年第三季到去年的8月31日是5521億,我們在網路上看得到的消息、資訊、數字就是這些,麻煩妳周小姐告訴我們一下,連動債在金融海嘯投資在海外有3000億,都泡湯了是否屬實,我們要了解這些,我們向妳們查證,如果妳們跟我們講,我們就據實以報導, 說我們有向周佳蓉小姐請教過,周小姐您的大名是佳人的佳?
周:是
許:蓉是草字頭那蓉吧
周:是
許:那好我就引用妳說的,有向您查證,妳說不方便公佈,我們身為媒體工作者,我們一定要查證,
周:了解,謝謝…讓我們有一個發聲的機會。
許:請向總經理或董事長說明一下,我的電話是2858-1877
周:2858-1877
許:您的分機是幾號?妳們的電話好難打
周:88702
許:我已經找了兩天了,今天這通電話早上最少打了10分鐘了。
周:不好意思,因為剛我不在位子上。
許:周小姐您的職稱呢?
周:企業傳訊部的協理
許:好,謝謝。
周:謝謝,拜拜!


168周報2011/01/08~01/14第六期3版
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