你買的保險,保險嗎

推廣「保障找保險,存款找銀行」的正確保險觀念。

版主: 台灣之聲

你買的保險,保險嗎

文章印刷平 » 週三 7月 07, 2010 7:07 pm

你買的保險,保險嗎
‧黃仁典 2010/07/05
保險呢?保險有那些種類?到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或過多?有沒有一個建議量?


二十年前,一般人碰到賣保險的,都說:「保險?有了呀!」,雖然那時候一般人所擁有的保險大都是勞保、農保或公保;二十年後的今天,再碰到賣保險的,同樣說:「保險?有了呀!」,此時確實每人手上都有好幾張商業保險(國泰、新光、南山、富邦、中壽…等)。

事實上根據財團法人保險事業發展中心統計至2009年底,台灣目前投保率已達205%,亦即平均每個人已購買了2張保單,不過,這是指壽險保單或年金險保單的平均值,若加計一些單獨購買的意外險、醫療險或團體保險,每人所擁有的保單數量肯定更高。


只是你買的保險是否保險?


人吃五穀雜糧,現代人在意的不再是有沒有吃飽?而是營養是否均衡!依行政院衛生署提出,成人均衡飲食建議量如下:

那麼,保險呢?保險有那些種類?到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或過多?有沒有一個建議量?


「壽險寶寶」無疑是一個很簡單並可快速檢視自己的保險是否完整的方法:


◎頭:代表的是壽險保障。有些風險必然會發生,例如死亡,只是不知何時而已。而若不幸活得太短,可能會讓親人的生活發生問題,例如尚有房貸、小孩年幼、父母需照顧、或是家庭的另一半沒有工作等等,那麼就應該要投保壽險。但是要買多少保額,負擔多少保費才恰當?目前最常用的指標大概是「雙十定律」,即規劃的保險額度是家庭年收入10倍;總保費支出則為家庭年收入10%。


◎左右手:代表的是賺錢的能力,即投資理財的保險。保險亦是金融理財重要的一環,根據個人的財務目標、風險等級與對風險的承受度,目前已提供的有確定保本的儲蓄險、為未來退休規劃的年金保險、及與投資重度連結的投資型保險等。至於額度則視自己對未來理財目標而定,再依年金現值、預定報酬率來規劃保單。


◎身體:肚內有五臟六腑,代表的是健康醫療保險。雖然台灣有舉世公認最好的健康福利--全民健保,但受限於政府財力,難以全額負擔所有醫療費用。消基會保險委員會委員-淡江大學保險系副教授林麗銖指出,民眾本來就不應該對政府保險期望太大:「它本來給的只是基本的保障。」因此商業醫療保險應運而生。目前市售醫療險分為一般住院醫療險、手術津貼醫療險、重大疾病保險、防癌保險、長期看護保險等。而醫療保障到底要買多少才夠?事實上在各項保險產品中,醫療險的保障額度是最難估算的,因為每個人對醫療品質需求與未來可能會發生的疾病都不同,難以一體適用。在此只能建議依據自己可能會去的診療院所查詢,一般住院可能產生的費用,及自己的健康狀況與家族病史來決定。不過,依實務經驗來看,若有能力,醫療險的保障額度應盡量買高。原因是因為許多疾病的醫療費用長期支付下來將是個無底洞,更重要的是,一旦疾病發生,想再去找保險公司買醫療險,所面臨的可能就是拒保或加費承保。


◎左右腳:代表的是意外事故,即意外身故及殘廢保險、意外傷害醫療保險、骨折險、失能保險等。意外險是保障因「出乎意料之外」的事故而導致的風險(保險公司對意外的定義為「非因疾病引起的即是意外」),只是因伴隨意外而來的醫療費(例如骨折,一般住院醫療險是沒額外給付)或是殘廢,其影響家庭經濟頗重,尤有甚者,因失去工作能力導致沒工作收入,此時,除了意外醫療險,失能保險亦將會是很好的依靠。原則上意外險是所有保險中最首要、最基本應有的保障,尤其是年輕人或高危險工作者。至於意外險保額會設定為壽險的2-5倍。不過,要注意的是,意外險的保費高低是依據職業等級,與性別及年紀無關。因此如果工作轉換導致職業等級變更,務必要通知保險公司,才不會多繳保險費或要理賠時被打折給付,而引發麻煩的保險糾紛。


保險有買是比沒買好,但千萬不要以為買了保險,什麼都會賠(請參考本人另篇文章--「保險三不賠」);也不是保險一買定終身,從此不再去調整。保險必須隨著人生各階段不同而進行檢視與調整,在衡量自身的能力與需求後,決定出當下最合適的保險組合。
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

2意外險理賠 蘆竹鄉民不用自認倒楣

文章印刷平 » 週日 9月 05, 2010 1:55 pm

2意外險理賠 蘆竹鄉民不用自認倒楣

【聯合報╱記者鄭國樑/蘆竹報導】 2010.09.05 03:20 am


蘆竹鄉公所今年為部分公共設施投保意外險,至8月已有兩件理賠案,都是公所接到通報,主動和受傷者連絡理賠,當事人原本氣呼呼甚至自認倒楣,接到公所關切電話、登門拜訪覺得「意外」,其中一人感受到誠意,主動把理賠金捐給學校。

鄉長褚春來指出,今年3月,中福環保公園的兒童遊戲設備一個鋼管橡皮環套,被人蓄意破壞,粗糙的金屬面外露,一名男子帶孩子到公園玩時,因為沒注意,後腦被割傷,到醫院縫了6針。

傷者不希望別人再發生意外傷害,向公所反映公園設備破損,農經課除了派員修復,也專程到他家拜訪、致歉,為他申請意外險理賠,承辦人員幫他送件,還把保險公司核撥的理賠金6000元送給他,傷者感受到公所誠意,表示只想反映問題,沒想到公所那麼熱心,指定全數捐給公園附近的國小。

本月初,蘆竹鄉一棵黑板樹疑因遭蛀蟲侵蝕,整棵倒下,壓壞停在樹下的一輛轎車,鄉公所接到通報後,查出車主身分,主動連絡當事人,表示可以辦意外險理賠,「真的可以嗎?」當事人一開始不相信,後來保險公司出面,才知道真的有「好康」。

褚春來指出,投保公共意外責任險很重要,以往碰到這類意外,只有申請國賠一途,要準備一堆文件、手續繁雜、曠日廢時,民眾想到就怕,大部分選擇自認倒楣,造成不少民怨,透過公共意外保險,審件、理賠速度和效率都高,也可以督促公所重視鄉親心聲和提高服務品質,一舉數得。

【2010/09/05 聯合報】@ http://udn.com/
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

朋友借車闖禍 車險不賠

文章印刷平 » 週五 9月 24, 2010 3:50 pm

朋友借車闖禍 車險不賠
‧聯合理財網 2010/09/24

【經濟日報╱記者/李淑慧】
車主購買了汽車保險後,如果把車借給別人開,萬一發生車禍,若駕車者不在保險契約「附加被保險人」名單,車主不一定能獲得理賠。

很多民眾都以為,汽車保險保障的保障主體是「汽車」,因此不論由誰駕車保險公司都會理賠,其實不同險種對「附加被保險人」的名單規定也不同。

以車體損失險來看,是自己的汽車撞壞時,由保險公司負責賠償損失。依據保險條款,汽車的所有人就是「列名被保險人」;如果汽車屬於公司所有,則公司便是「列名被保險人」。

保險條款另外有「附加被保險人」,包括車主的配偶、同居的家屬、四親等以內的血親、三親等以內的姻親。公司的「附加被保險人」則包括公司所聘請的駕駛人及所屬的業務使用人。

不論「列名被保險人」或「附加被保險人」,開車出去撞壞車,保險公司都會負起賠償責任。

如果車主把汽車借給朋友、遠房親戚,發生事故後保險公司會先付理賠金額,但賠完後將向這位朋友、遠房親戚求償;要是有人在未經車主同意的情況下開車出去並發生車禍,保險公司將不予賠償。

如果以「第三人責任險」來看,主要是發生車禍、造成他人(自家車輛以外)的體傷、財務損失時,由保險公司負起理賠責任。第三人責任險的「列名被保險人」是指汽車的所有權人,包括個人或公司。

至於「列名被保險人」,則比車體損失險還寬鬆。除了車主的配偶、同居家屬、公司雇用的駕駛人及業務使用人,如果上述人員答應借車給其他人使用,不論駕駛是誰,出了車禍,造成他人的體傷、財損,保險公司都會負起理賠責任。
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

車險 不要重複投保

文章印刷平 » 週五 9月 24, 2010 3:51 pm

車險 不要重複投保

‧聯合理財網 2010/09/23

【經濟日報╱記者/李淑慧】
很多人以為「保險」買愈多、保障便會愈高,但事實上並非如此,而是要看險種而定。以汽車保險來看,如果車主同時向兩家產險公司投保,萬一發生車禍,賠償金額是兩家產險公司按比重分攤,並非賠兩倍。

向兩家以上產險公司購買相同的車險屬於「重複投保」,法律條文上稱為「保險競合」。

保險局官員說,實務上,同一個車主會買兩張相同車險保單的情況不多。有些情況,是先生購買汽車之後,已經順便買了車險,但太太不知情,因為有認識的業務員,又幫汽車買了車險,就會有重複投保的情況。

因為車險的理賠必須按照「損害填補」原則,也就是依據車禍後財務損失、人員傷亡的實際情況理賠,並非買愈多就賠愈多。

如果保戶同時向A、B兩家產險公司投保車險,舉例來說,各投保了100萬元,萬一發生車禍,保戶必須同時向兩家產險公司申報出險。假設最後確定的賠償金額是50萬元,則A與B保險公司僅分別賠償25萬元。

過去也有保戶重複投保,發生車禍後,以為只要向一家產險公司申請理賠,反而使理賠速度更慢。因為依規定,保險公司必須要按比重分攤,不能由一家產險公司全賠。因此提醒民眾,購買車險不必重複投保,以免浪費錢。

另外,民眾投保車險後,若發生車禍事故,車主有通知保險公司的義務。若車禍造成汽車毀損,在保險公司出面勘估前,不得自行修理,否則將增加保險公司勘估難度,進而可能影響理賠金額。

不過,如果車主已經通知保險公司勘估,通知後24小時內(假日順延)保險公司還沒有處理,則不受限制,車主可以自行修理。
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

房貸壽險理賠金 擬禁還保費防借款人身故 家

文章印刷平 » 週五 10月 08, 2010 3:20 pm

房貸壽險理賠金 擬禁還保費防借款人身故 家人一毛都沒拿到2010年10月08日蘋果日報
為保障消費者權益,民眾的房貸壽險理賠金,金管會研擬排除民眾的保費貸款,只可清償房貸,剩餘款項就得給民眾的繼承人,如妻小。林鼎皓攝
【廖珮君╱台北報導】購買房貸壽險的民眾,若發生事故,保險理賠金除將還給民眾房貸外,也得還保費貸款,金管會認為有適法性疑慮,研擬理賠金應直接理賠民眾及還清房貸,禁止理賠保費貸款,引發公會反彈,擔憂此舉恐扼殺此產品,最後導致銀行業的房貸與壽險只能「分開賣」。

保障民眾
房貸壽險是民眾辦理房貸時,搭配一張定期壽險保單,若民眾發生死亡及全殘事故,保險公司的理賠金,將優先還清該民眾的房貸及保費貸款,若有剩餘才給受益人,妻小不用擔心房子遭拍賣的風險,發揮「留愛不留債」的精神。


恐導致房貸壽險分賣
有民眾向消保會投訴,表示銀行辦房貸壽險,要保人和優先受益人都是銀行,加上房貸壽險又綁了一筆保費貸款,導致借款人身故後,妻小根本拿不到保險理賠金,引發爭議。
銀行主管說,房貸壽險通常以房屋貸款的金額為保險額度,一般分「平準型」(保額與初貸金相同)和「遞減型」(保額隨貸款逐年還清而下降),多採一次繳交的躉繳保費,部分民眾因無力一次繳清,保費就跟銀行借錢。
據金管會統計,共有26家本國銀行做房貸壽險,其中房貸壽險有保費貸款者約2萬件,放款金額20~30億元左右,顯示民眾辦房貸壽險,多會跟銀行再借一筆保費貸款。
金管會認為,依《保險法》規定,要保人有交付保險費義務,房貸壽險既以銀行做要保人,就須負有繳費義務,要求同意書範本需增列「銀行繳交保費」的選項,且民眾保險理賠金,禁止清償該筆保費貸款,理賠金除清償房貸外,剩餘款項就需歸借款人指定的受益人或繼承人,如妻小。
金管會官員說,銀行對借款人的其他未清償貸款餘額,也並沒有保險契約上的受益權,如果銀行將保險理賠金擴及保費貸款,恐與保單條款不合。
此舉引銀行公會反彈,認為房貸壽險不同於一般保險商品,一般保險商品要保人可能是父親,受益人是兒子,但房貸壽險要保人和受益人都是銀行,由「銀行繳保費」選項,根本是虛設,且該筆保費貸款也是跟銀行借款,此舉衝擊銀行債信。
房貸壽險專案同意書規範

資料來源:金管會、銀行公會
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

金融機構委託電話行銷 立委要禁

文章印刷平 » 週二 11月 23, 2010 10:15 am

金融機構委託電話行銷 立委要禁

【聯合晚報╱記者張博亭/台北報導】 2010.11.22 03:09 pm


針對金融機構外包電話行銷公司銷售金融商品,國民黨籍立委賴士葆今在立法院財委會中提案,要求金管會限制金融業者在民眾申請信用卡時,若要使用其個人資料,必須得到民眾同意後才能使用。財委會並要金管會於兩個月內公布相關辦法。

金管會主委陳裕璋表示,他沒有接過這樣的行銷電話,賴士葆調侃陳裕璋是「從來都不接電話,只看誰打的。」所以搞不清楚狀況。

賴士葆表示,近日許多民眾反映常接到行銷金融商品的電話,這些電話行銷公司都是金融機構委託來販售金融商品。而且因為同一家金融機構可能委託多家電話行銷公司,造成民眾無法直接拒絕電話的行銷,不勝其擾。賴士葆希望未來金融機構若要使用民眾個人資料,須在表單上採正面表列方式,並獲民眾勾選同意後,才能使用。

陳裕璋表示,不論金融機構或電話行銷公司都應該尊重消費者,金管會也將同業者研議。

【2010/11/22 聯合晚報】@ http://udn.com/
印刷平
 
文章: 1652
註冊時間: 週二 2月 03, 2009 10:50 am

「小黃」地下保險 負責人被訴 檢求輕判

文章老實人 » 週一 1月 24, 2011 6:04 pm

自由時報/社會新聞2011-1-24
「小黃」地下保險 負責人被訴 檢求輕判
登記經營保險業務 違保險法

〔記者張文川/台北報導〕大台北地區近300家計程車行仰賴10餘年的「安建計程車客運服務公司」,因登記經營保險業務,違反保險法,士林地檢署日前起訴安建實際負責人林宏錫,但檢察官特地著墨比較現行保險制度不合理,認為林某立意良善,「確實有心解決職業駕駛人無法合理投保困境」,請求法官從輕量刑。

運將:政府不理 自己找出路

記者走訪安建,該地正興建房屋,無法得知林宏錫意見;北市中山計程車休息站運將議論紛紛,張先生說,有些保險公司把計程車當作「麻煩製造者」,保費訂得高、理賠又吹毛求疵。據悉,目前仍有其他「地下保全」,運將們聯合自保,跳脫金管會監控;一名運將說︰「政府、制度不支持我們,我們只好自己找出路!」

294車行、逾1500運將投保

起訴指出,林宏錫84年創辦安建公司,設立「車碰車聯保互助理賠」,以聯保互助會經營保險,透過車行吸收會員,月繳保費、事故派人處理並迅速理賠,會員以小型車行為主。光是98年1月至6月間,來自62位代表人設立的294家車行、逾1500位運將會員,半年就繳給安建1089萬元保費。

安建的保險方式分為3類,第一類月繳800元互助金,車禍事故運將自身車損最高理賠5萬元;第二類月繳1300元,除了第一類的福利,餘額轉向產險公司投保責任險,理賠對方的人身受傷、車損;第三類年繳3000元,賠付事故對方的車損,最高10萬元。調查局98年接獲保險業者檢舉,搜索移送。

檢方:互助會有存在需求

檢方雖認定安建違法,但比較現行保費認為,「我國保險制度就職業小客車收取的保費極高,約是一般自小客車的2倍,並非隨機載客、收入不穩定的計程車司機能負擔。」且合法保險公司對營業小客車採高額保費,卻保障不足,「計程車互助會」和「保全費用」有存在的客觀環境需求。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

地下保單 辨識3撇步

文章老實人 » 週一 1月 24, 2011 6:06 pm

地下保單 辨識3撇步
2011-01-24 工商時報 【記者陳碧芬/台北報導】
 地下保單野火燒不盡,保險局抓不勝抓,近日又有民眾向金管會檢舉,有假借資產管理或財務顧問等公司名義,銷售境外未經主管機關核准的連結基金投資型保單,保險局破例在極短時間內,再度呼籲消費者避免購買地下保單,否則不排除未來一旦發生鉅額虧損,必定投訴無門。

 為協助消費者辨識地下保單,金管會整理出3種辨識方式,提醒民眾加以注意,其一,保單多以英文書寫,或採中英文對照方式呈現保單內容;其二,發行保單的國外公司,沒有在國內設立子公司或分公司,這部分金管會保險局官方網站可以查詢;其三,保單內未記載金管會核准或保險公司備查文號。

 金管會指出,地下保單既沒有經過官方的審查機制核准,還有很多是外國公司或境外產品,不屬於本國法律適用的範圍,常是滋生糾紛的源頭,這類商品存有下列3大風險:

 一、購買保單初年度高額相關費用及投資風險的標示等,消費者可能一時難以瞭解;二、無法獲得應有的保障,如保戶無法確定業務招攬人員是否獲得外國保險公司的合法授權?或是否有假借外國保險公司的名義而行詐騙的事實?或是招攬人收取保費後即據為己有而避不出面。

 第三,不確定風險全由消費者需自行承擔,如日後如果發生理賠問題、保戶事後服務等事項,保戶需自行接洽遠在國外的保險業辦理,未來能否獲得完整的服務及保障,需由投保人自行處理,主管機關亦難以提供協助。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

地下保單 有「倒會」風險

文章老實人 » 週二 1月 25, 2011 12:23 pm

地下保單 有「倒會」風險
2011/01/25
【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導】
「小黃」(計程車)也有地下保單。大台北地區近300家計程車行仰賴10餘年的「安建計程車客運服務公司」,類似計程車業的「聯保互助會」,因違反保險法,負責人可能遭罰;產險公會呼籲,這類保單風險高,計程車要投保,應該選擇合法的產險公司。

運將們以「聯保互助會」的模式經營保險,透過車行吸收會員,月繳保費、事故派人處理並迅速理賠,儼然是小型的保險公司。

不過,經營保險業必須受金管會監理,產險公會認為,這種互助會的經營模式,由於不受監理,不僅不合法,且最大風險是怕「倒會」,也就是繳了會員費、保費,當事故發生後,負責人無法支付保費,讓廣大的計程車族蒙受其害。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

金管會提醒消費者投保婦女險應注意事項

文章老實人 » 週二 3月 08, 2011 6:37 pm

金管會提醒消費者投保婦女險應注意事項

3月8日是一年一度的國際婦女節,行政院金融監督管理委員會(下稱「金管會」)除了向女性朋友致敬外,亦提醒婦女同胞在忙碌於家庭及職場之餘,別忘了定期檢視自身保險保障缺口,並且除了從一般的人壽、傷害或年金保險中獲得需要的保障外,亦可適時投保專為女性設計之保險商品,給自己更完善的保障。
目前市場上推出的醫療保險商品,除了特定之懷孕相關疾病、醫療行為所必要之流產及剖腹產外,多會將懷孕、流產或分娩及其併發症予以排除不予承保。而部分保險公司特別為女性消費者設計的婦女保險,其與一般的壽險、健康險不同之處,在於該類商品保障範圍涵蓋女性特有或常見的疾病,例如:紅斑性狼瘡、乳房重建手術、懷孕期間特定併發症、特定婦科手術、類風濕性關節炎等等,甚或包含生育保險金及嬰兒先天殘缺。由於該類保險商品內容多元,金管會提醒消費者投保前應注意下列事項:
一、保障內容與給付條件:保險公司針對不同的保險需求,設計不同保障範圍的商品,建議消費者確實瞭解所投保商品的保障範圍及給付條件,除可確保是否為自身所需外,亦可避免日後產生不必要的爭議。
二、主約或附約:有些商品是以附約型態銷售,須搭配主約方可購買,請消費者注意。
三、除外責任:除外責任是指保險公司不負給付責任的項目,消費者宜充分了解,以避免產生理賠爭議。
四、投保限制:一般婦女險多訂有投保年齡之上限,且如已經懷孕,其妊娠週數是保險公司列為考量是否承保的因素之一。
五、等待期間:通常因保障項目不同,訂有30日至90日不等之等待期間,被保險人於這段時間所發生的保險事故,保險公司是不負給付責任的,請消費者注意。
上述注意事項在保單條款中都有明確的約定,金管會提醒消費者於投保前可向保險公司索取保單條款樣張,充分了解欲投保之保險商品內容後,慎選最適合自己的保險商品。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

車禍和解 必備四招

文章老實人 » 週日 6月 26, 2011 2:06 pm

車禍和解 必備四招
2011/06/24
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】
車禍和解大學問,產險公司提出四大撇步,並建議車主投保「第三人責任險」,將開車時可能產生的風險轉嫁給保險公司。

產險業者也說,如果車主有購買第三人責任險,萬一發生車禍時,應該先通知保險公司參與和解,保險公司可提供專業的協助,可使和解過程更順暢。

車禍一旦發生,往往造成人員或財物損傷衍生的相關法律責任,尤其現今民眾法制觀念及求償意識升高,和解過程較過去冗長,協調破局或是傷者逕自提起訴訟的狀況亦時有所聞。

在交通事故發生後,應如何處理和解事宜?國泰產險提出四點注意事項供駕駛人參考:

一、和解前釐清肇事責任:駕駛人必須先確認自身的肇事責任,若依法應負賠償責任時,則必須要與受害人達成和解,以避免後續訴訟情形發生。

二、選擇適當和解時機:應等到傷者的狀況穩定下來或出院後才談和解,避免和解金額未包含後續的醫藥費、精神撫慰金及工作損失部份,而造成賠償不足。

三、通知保險公司參與和解:若事故車輛有投保汽車第三人責任險,則車主應事先通知保險公司參與和解,否則保險公司可不依雙方和解約定內容處理,因而影響車主的理賠權益。另由保險公司提供專業的協助,亦可使和解過程更加順暢。

四、賠償時確認受害人身分:若雙方願意和解,則需確認受害人之身分及賠償請求權人資格,受害者需提供完整的相關文件、單據,以作為賠償依據。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

新鮮人保障 月存二千元做起

文章老實人 » 週三 7月 06, 2011 12:40 pm

新鮮人保障 月存二千元做起
2011-07-06 10:30 時報資訊 現代保險健康理財雜誌/鄭慧菁

現代保險健康+理財雜誌7月號(271期)

步入職場,代表人生已進入自主階段。不論第一份薪水有多少,都要做好風險規劃,才能在意外或生病時減輕自己或家人負擔,同時為未來的保障規劃打好根基。

今(一○○)年的就業市場相當景氣,金融業早已擺脫海嘯陰霾,單單保險業就開出近三萬個業務職缺讓新鮮人一展長才。其他產業也展開搶人大戰,從年初開始,不但科技廠忙著找人,就連傳統產業和服務業也打出「反過勞」、「破二十二K魔咒」的號召,和科技廠搶人才,希望吸引校園新鮮人的青睞。

景氣熱絡 畢業=就業

勞委會調查今年七月底各行各業將增加十萬多個工作機會,而畢業生平均每人有一.七三個工作機會。

畢業生變得相當搶手,許多公司才打電話與新人預約面試時間,得到的答案通常是「已經找到工作」。

就業市場一片欣欣向榮,幾乎打破「畢業=失業」的魔咒,也就是說,只要學生願意,「畢業=就業」。

從父母金援轉為自給自足

富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙表示,學生族求學階段的經濟來源大都仰賴父母,理財觀念薄弱,即使課餘打工辛苦賺來的錢也多半是花光光,加上現金卡、信用卡申辦容易,先享受後付款的慾望與價值觀普遍存在新世代心裡。

根據金融機構針對學生族群金錢價值觀進行網路調查發現,有八成學生主要的金錢來源為父母,打工或暑期工作收入僅佔金錢來源的六%。

步入職場,首先要學習的是自給自足的生活模式。

責任意識 父母、自己、第三人

中華保險與理財規劃人員協會理事長林天賜表示,除了財務獨立,減少對父母經濟上的依賴,職場新人要有為自身規劃完整風險保障的責任與認知。結婚前的家庭責任在於父母和自己,必須承擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險,提供家人保障,也避免拖累家人。

此外,根據警政署九十九年交通事故統計,在各肇事年齡層中,以二十五至二十九歲人數最多,佔十四.九%。因此,在規劃保障時,除了考量個人風險,承擔家庭責任,對第三人的責任更為重要。

風險意識 工作性質和交通工具

在規劃保障前應先評估風險,並借助不同保險商品的特性,補足各種可能的風險缺口。

洪瑞霙表示,職場新人因工作內容及交通工具不同,面對的風險也不相同,可從工作屬性及使用的交通工具瞭解風險容易發生的部位。

新鮮人必Buy保單

保險商品種類多元,該如做好保險規劃,同時確保自身權益?洪瑞霙建議,新鮮人檢視需求缺口後,應先購足壽險、醫療及意外基本保障,再規劃特定防癌或重大疾病保障,行有餘力,再依個人風險承受度規劃兼具保障與理財特性的投資型保單,或運用儲蓄險或年金險規劃晚年退休生活。

同時,在結婚、生子、購屋等不同人生階段,檢視保障內容及額度,並善用保額增加權提高保障。若職業、地址、受益人等資料有異動,也應主動通知保險公司,避免權益受損。 洪瑞霙與林天賜建議新鮮人必備四種保單。

01第三人責任險:

責任險的功能在於當自己因過失而侵害到他人的權利時,由保險公司代為負擔損害賠償的責任。

02意外險:

意外險的功能在於因意外事故造成傷殘或死亡時,提供家人即時的金錢支柱,留愛不留債。

03健康險:

醫療險、防癌險或重大疾病險能減輕醫療費用的沈重負擔,填補收入中斷造成的經濟損失。

04定期壽險:

壽險的功能在於當生命終了可留給家人一筆資金做為生活費或喪葬費,又分為終身壽險及定期壽險。

因終身壽險的保費相對較貴,以三十歲男性、保額一百萬元、繳費二十年期的保單來說,一年保費超過三萬元;定期壽險就便宜多了,同樣條件一年保費僅四千元左右。新鮮人的收入相對較低,適合先規劃定期壽險,將來進入不同人生階段後再調整保障。 月存二千 保障不中斷 社會新鮮人應善用「年輕就是本錢」的先天優勢,愈早開始規劃愈好。若以保額一百萬,繳費二十年的終身壽險為例,男性在二十五歲開始投保,總繳保費比三十歲才投保省下五萬六千元,所以愈晚開始規劃保費愈貴。

雖然愈早投保愈好,但職場新人需要時間摸索個人志向,因此工作汰換率較高,收入較不穩定,而購買保單後需要十年、二十年長期抗戰,容易因工作中斷而停繳保費。

林天賜分析,新鮮人若以年收入十分之一規劃保險,年繳保費以二萬五千元計算,職場新人每月只要撥出二千元,就可以開始幫自己規劃保單。

洪瑞霙建議,保費選擇年繳雖然負擔較重,但可享保費優惠,當工作中斷時,也不必馬上面臨月繳保費的經濟壓力,還有足夠的時間重回職場,同時謹記找到工作後,應把失業期間未提撥的保費優先提存下來,才能讓保障不中斷。

若不得已暫時停繳保費,也要把握二年復效期,否則保單一旦失效,之前所繳的保費全都白費,就算有保單價值準備金,金額也遠低於所繳保費,最危險的是,保單停效期間自己又暴露於沒有保障的風險之中。

~精彩全文與圖表詳見7月號(271期)現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw,請至各大連鎖書店購買,或訂閱現代保險健康+理財雜誌~
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

用最少預算 買千萬元保障

文章老實人 » 週三 11月 16, 2011 11:48 am

用最少預算 買千萬元保障

‧Money錢 2011/11/15

每月不到4千元就能買到千萬保障,夠划算吧!意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色,幫你抵禦人生的死、殘2大風險,是預算有限者一定要買的2大險種。

【撰文/賴雅淳】

你有沒有算過,萬一今天不幸發生事故,你可以留下多少錢照顧家人?根據壽險公會統計,去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金,平均每個家庭只領到54萬9千元,付完喪葬費後已經所剩無幾,更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩,又不用撫養父母,就不用為「身後事」想太多。最怕的是,單身卻殘廢甚至全殘,有沒有足夠的錢可以照顧自己?如果你是有家庭責任,甚至還有房貸等負債,那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此,不管你現在處於人生階段的哪個位置,每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠?

壽險+意外險 彌補死殘風險

中國人很忌諱死亡這個話題,所以談到壽險,有些人的反應是「詛咒我死嗎?」其實剛好相反,買壽險不是詛咒人死,而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠?

「至少500萬元!」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件,給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一,買到身故可以領500萬元的保險,你可以有2種選擇:買定期壽險或意外險。

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金,被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件,定期壽險則不管死亡原因,只要人不在了,就可以領身故保險金,在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而,購買意外險的好處是,意外險的意外殘廢等級表含括11級75項,依照殘廢等級給付5~100% 保險金額,但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠,非全殘一毛都不賠;有的壽險雖有殘廢理賠金,最多也只提供1~7級殘廢保險金,相較之下,意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到 3 種方法便宜買大保障

由於壽險與意外險組合搭配可截長補短,同時提供死亡及殘廢保障,而且可以用較少的預算買到高額保障,建議在預算許可下,最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險,讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買,還可以多省一些錢。

方式一 1年期最便宜

定期壽險共有4種,可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例,最省錢的方法,就是選擇1年期定期壽險,年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是,保費會逐年調漲,例如到50歲,同樣保額500萬元,保費會提高到4萬2千元,而且還要留意是否提供保證續保。

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.50 2011年11月號;訂閱Money錢電子雜誌】

捷運族注意!每日新鮮事,盡在m.udn.com!
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

賣保險 銀行比壽險通路多

文章老實人 » 週一 12月 26, 2011 11:47 am

賣保險 銀行比壽險通路多
自由時報/ 2011/12/26
記者王孟倫/專題報導

你的保單商品是在哪買的?近幾年來,由於銀行積極多角化經營與拓展規模,國內保單商品約5成5是透過銀行通路銷售出去;根據統計,銀行通路賣最多是「個人壽險」商品;至於「投資型保單」,壽險公司銷售金額遠高於銀行通路,達3.34倍。

根據統計,今年前11月的新契約年度「保費收入」中,光是銀行通路就賣出4,560億元,佔整體比例的55.04%、超過半數,而壽險公司自己本身的行銷體系,共銷售3,444億元、佔41.57%居次,顯示「銀行通路已經成為國內保險商品最主要銷售管道」。至於傳統保險經紀人、保險代理人僅280億元、佔3.39%。

若從險種的銷售情況來看,大家一般印象,銀行通路應該注重推介「投資型保單」,不過,從實際數據來看,今年前11月新契約的「投資型保單」,在銀行通路銷售金額只有319億元,而壽險公司金額高達1,066億元,是銀行通路的3.34倍之多。

銀行業者表示,金融海嘯之後,要銷售「投資型保單」有很多保障消費者的限制,使得銀行通路賣此類保單明顯退燒。

那麼,身為國內保單最大銷售管道的銀行,主要賣哪些保險商品呢?統計顯示,銀行通路銷售最多為「個人壽險」,金額是3,290億元;而壽險公司賣最好的,依序為「個人壽險」、「投資型保單」、「個人傷害、健康險」與「個人年金險」。

另外,從今年起,壽險業者必須適用新的會計準則,保險商品若無顯著保險風險,須歸類於「負債」項下,不得認列為保費收入。今年新契約保單被列入「負債」有749億元。

若比較各銷售通路受此影響,其中,銀行通路的「負債」項下金額為575.07億元、佔整體76.72%,所受影響最大;而壽險公司行銷體系為147億元、約佔19.64%;至於傳統的保險經紀人、保險代理人僅佔3.65%。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

房貸壽險接受度 南部高於北部

文章老實人 » 週一 4月 23, 2012 5:49 pm

房貸壽險接受度 南部高於北部
2012/04/22
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】
台灣房貸平均借款金額約500萬元,房貸壽險平均保額570萬元,比房貸借款金額還高,且南部客戶對房貸壽險接受度更高,其中女性由於死亡率低,買房貸壽險的保費支出,會比男性便宜。

目前市場第一大房貸壽險公司是法國巴黎人壽(簡稱法巴人壽)。法巴人壽到去年底的房貸壽險有效契約保額已達907億元,若再加計其他壽險公司房貸壽險保額,全市場房貸壽險有效契約總保額已突破1000億元。

房貸壽險風行歐美,在國外都沒有問題,唯獨在台灣因為被歸為「借貸保險商品」,依照人身保險商品審查應注意事項規定,目前只有「金融機構」才能擔任借貸保險商品的要保人,消費者反而不能擔任要保人。可見台灣「過時」的保險法令超多,需要正視修改。

不過,法巴人壽表示,目前房貸壽險平均保額570萬元,其實遠高於台灣人平均壽險保額135萬元,也比平均房貸借款約500萬元多。此外,台灣南、北房價雖然「差很大」,但南北房貸壽險保額相差不多,顯示台灣南部客戶,尤其是有「好厝」的高資產族,對房貸壽險的接受度比北部人還高。

購買房貸壽險這類保障型商品,女性的保費也低於男性。因為壽險生命表中,男性的死亡率高於女性,若同樣都是30歲、購買20年期、保額300萬元房貸壽險保單,女性躉繳保費9萬多元,男性躉繳保費卻要17到18萬元。若房子登記在女主人名下,以女性為貸款戶投保,確實比較省。
老實人
 
文章: 4450
註冊時間: 週五 5月 25, 2007 11:40 pm
來自: USA

下一頁

回到 台灣之聲保險路邊攤

誰在線上

正在瀏覽這個版面的使用者:沒有註冊會員 和 33 位訪客